Методы реализации заложенного имущества, на которое обращено взыскание
Имущество в залоге может быть взыскано залогодержателем, если залогодатель не исполняет своих обязательств по основному договору. К таким соглашениям обычно относятся кредитные, когда финансовые организации предоставляют заемщикам средства на покупку движимого или недвижимого имущества, залоговым средством является приобретаемый объект.
Заложить имущество также может клиент, претендующий на большую сумму займа. Залогодержателем может стать и физическое лицо. Важным аспектом для возбуждения судебного производства является правильное оформление документов, один из них – соглашение о выдаче средств в долг, а второй – залоговый, обеспечивающий возврат на случай потери заемщиком платежеспособности.
Документы подлежат государственной и нотариальной регистрации. Залогодержатель имеет право обратиться к взысканию предмета залога в любой момент. Основанием может стать нарушение условий внесения обязательных платежей заемщиком 3 и более раз на протяжении года, а также полное отсутствие взносов 3 и больше месяцев подряд. Условиями залогового соглашения изначально кредитор и заемщик предопределяют, как будут развиваться события, если последний не сможет возвращать заем.
В документе указывается, что залогодержатель имеет возможность обратиться в суд или взыскивать задолженность самостоятельно во внесудебном порядке. В любом случае конечным результатом должна стать реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание залогодержателя.
Заявление о предоставлении кредита подзалог авто
Если взыскание будет производиться через суд, то исполнительными лицами станут судебные приставы. После подачи иска залогодержателем на взыскание основной задолженности с заемщика, обращение будет направлено к предмету залога. Приставы обязаны на основании решения суда наложить арест на залог и организовать продажу на торгах.
Если залогодержатель будет иметь намерение самостоятельно реализовать залог, он может подать ходатайство приставу. При отсутствии прошения пристав имеет право изъять залог у залогодателя и передать залогодержателю на основании акта приема-передачи, который сам организует продажу.
Основные понятия
В ГК, в статье 350 законодатель утверждает, что реализовать движимое и недвижимое имущество должника, которое находится в залоге, можно на основании законов о:
- залоге;
- ипотечном кредитовании;
- исполнительном производстве.
Статья 350. Реализация заложенного имущества при обращении на него взыскания в судебном порядке
По факту реализации залога кредитора возвращаются средства в счет погашения задолженности заемщика, часть вырученных средств уходит на оплату судебных издержек, организацию торгов или аукциона, и другие расходы. Если после оплаты всех долгов останутся средства, они будет возвращены собственнику имущества, при их недостатке кредитор имеет право обратиться к другому имуществу должника, которое не находится в залоге.
У собственника-должника есть возможность прекратить обращение к предмету залога в любой момент, даже после вынесения решения суда или получения уведомления о том, что через 10 дней залог будет изъят для реализации по внесудебному порядку. Он это может сделать даже тогда, когда приставы объявят торги организованными. Главное действие должника – погашение просроченной задолженности в полном объеме с учетом штрафных санкций и пени.
Взыскание денежных средств по договору займа обычно сопровождается выяснением реального материального положения должника с целью выяснения его платежеспособности.
Образец отмены судебного приказа о взыскании алиментов приведен по этой ссылке.
Погасить долг добровольно у заемщика также есть возможность еще до начала торгов, это предложение поступает к нему от судебных приставов, которые приходят уведомить, что имущество выставляется на торги, и налагают на него арест. Заемщик может отсрочить выполнение решения суда на 1 год по ходатайству, в этом случае он обещает выполнить свои обязательства, поэтому до момента погашения задолженности имущество не может распродаваться.
Если ни при каких условиях должник не выполняет свои обязательства, и все сроки отсрочки погашения прошли, имущество распродается. Но в этот момент у залогодержателя появляется возможность приобрести имущество, договорившись с залогодателем-должником.
Если в залоговом соглашении будет указано, что залогодатель не возражает против внесудебного порядка, то кредитор самостоятельно изымает имущество у заемщика и реализует его
В данном случае будут применены правила договора купли-продажи, сумма задолженности будет списана в счет покупной цены залога. Но для начала такой процедуры, необходимо, чтобы первые торги были объявлены несостоявшимися, т. е. имущество никто не приобрел.
Если имущество не будет реализовано после повторных торгов и их также объявят несостоявшимися, то залогодержателю разрешается забрать предмет залога с уценкой. Это право распространяется на период 30 дней. Если залогодержатель не используется право забрать имущество в течение месяца с момента, как вторые торги не состоялись, то его соглашение с залогодателем будет считаться прекратившимся. Имущество должно быть выставлено на третьи торги.
Залогодержатель имеет первоочередное право перед другими кредиторами на удовлетворение своих требований. По закону имущество должно быть продано, независимо от того, какой порядок выберут кредитор и заемщик – судебный или внесудебный.
В собственность залогодержателя имущество должника передается в крайне редких случаях и в установленном порядке. При реализации залога для него первоначально устанавливается рыночная стоимость, что должно по закону обеспечить интересы залогодержателя.
Исполнительные документы
Взыскание в пользу кредитора в рамках закона может быть совершено в следующем порядке:
| По решению судебной инстанции | В этом случае исполнительным документом для взыскания предмета залога является лист, выданный судом первой (общей юрисдикции) или второй (арбитражным) инстанции, после принятого решения. Для установления правопорядка требуется только судебный акт, мировое соглашение, к которому стороны могут прийти в процессе судопроизводства, не может служить исполнительным документом. |
| Во внесудебном порядке | Производится при наличии договоренности между сторонами, которая указана в залоговом соглашении. В данном случае исполнительная надпись нотариуса, которой заверяется договор залога, дает залогодержателю право на взыскание залога. Соглашение о проведении внесудебного взыскания может быть определено в договоре залога или отдельном, дополнительном к нему. |
Недопустимость обращения
Обратить взыскание на залог кредитор не сможет, несмотря на наличие просроченных обязательств и договора залога в том случае, если допущения заемщика по закону считаются незначительными. Также учитывается размер требований, которые выставляет кредитор, по отношению к стоимости залога, которая может во много раз превосходить задолженность.
Кредитор не сможет взыскать задолженность с заемщика через реализацию залога, если:
- задолженность по неисполненным обязательствам согласно кредитному или иному договору займа ниже 5% от стоимости заложенного имущества, которая оглашена в договоре залога;
- просрочка по неисполненным обязательствам, обеспеченным залогом, меньше 3 месяцев.
Реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание
Продажа после вынесения решения суда осуществляется на основании исполнительного листа, где указывается продажная стоимость предмета залога. Суд устанавливает ее независимо от рыночной. Если суд не определить начальную стоимость залога и не укажет ее в исполнительном документе, приставу необходимо обратиться к суду с заявлением для разъяснений по данному вопросу.
Продажная цена имущества необходима для участия в торгах, для первичного их этапа она является начальной. Если первые торги заложенного имущества, недвижимости или движимого, не состоятся, то для участия в повторных стоимость залога снизится на 15%.
Начальная цена для проведения взыскания вне суда определяется исходя из документа, который был заключен между кредитором и заемщиком при оформлении займа. В залоговом соглашении может быть указана конкретная стоимость или способ ее определения.
По закону для повторных торгов точно также стоимость имущества уменьшается на 15%. Но стороны могут предусмотреть другой порядок снижения стоимости имущества, его они обязаны указать в залоговом соглашении.
Продажа заложенной недвижимости осуществляется на основании ФЗ об ипотечном кредитовании (гл. 10).
Движимое имущество может быть реализовано точно так же, как и недвижимость, путем судебного и внесудебного методов на публичных торгах
Реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, может проходить:
| На публичных торгах после вынесения судебного решения |
Торги организовываются судебными приставами по месту, где находится предмет залога. Информация о дате, времени и месте проведения появляется заранее в печатном издании, на официальном сайте исполнительного органа. Там же указывается начальная цена продаваемого объекта.
По условиям проведения публичных торгов, в них может принять участие каждый желающий, для этого необходимо зарегистрироваться, внести задаток. Выигравшим лицом становится тот, кто предложит наибольшую цену за объект. После внесения покупной цены в течение 3 дней, новый владелец заключает договор купли-продажи, а затем регистрирует недвижимость, как собственность. Торги могут быть признаны несостоявшимися, если:
Когда первые торги объявляются несостоявшимися, у залогодержателя появляется возможность приобрести объект недвижимости по первоначальной стоимости. На повторных торгах он сможет это сделать по более низкой цене. Если вторые и третьи торги не состоятся, то у кредитора будет возможность приобрести залог в размере 25% от начальной стоимости. Если кредитор не воспользуется своим правом, то договор ипотеки прекратит свое существование. |
| С помощью открытого аукциона без вмешательства суда |
Аукцион также должен проводиться по месту, где находится недвижимость, принимать участие разрешается частным лицам и юридическим. В этом случае организатором торгов для продажи предмета залога является сам банк. Для участия также следует внести задаток и подать необходимые документы. В официальных источниках организатор размещает информацию о том, когда будет проводиться аукцион.
Порядок проведения аукциона такой же, как и торгов. Исключение составляет то, что торги проводятся в электронном виде через интернет, когда в личном участии нет необходимости, а во время аукциона участники присутствуют лично. В последние годы аукционы перестали быть популярны, поэтому не только приставы, но и банки прибегают к продаже заложенного имущества с помощью электронных торговых площадок. Необходимо отметить, что внесудебный порядок практически перестал применяться банками для продажи недвижимости, они предпочитают решать этот вопрос только через суд. Продажа имущества может быть осуществлена:
|
Оспаривание действий
Движимое имущество имеют право приобретать третьи лица, к процедуре должны быть применены требования добросовестного приобретения, этих правил следует придерживаться судебным приставам.
Для совершения сделки приставу после ареста имущества необходимо обратиться в арбитраж с ходатайством о том, что к продаже будут привлечены:
- залогодатель;
- залогодержатель;
- добросовестный покупатель.
Арбитражный суд может вынести постановление о возобновлении процедуры взыскания на залог или приостановлении обращения к предмету залога. В случае перехода прав на имущество к третьему лицу не прекращается право залогодержателя взыскать залог, но меняется залогодатель.
Фактически лицо, приобретя залог, не освобождается от исполнения обязанностей по залоговому соглашению, даже если оно не было об этом осведомлено заранее.
После того как пристав обратится с ходатайством о переходе права собственности к другому лицу, ситуация сможет сложиться подобным образом, суд:
- удовлетворит заявление и должником станет новое лицо, которое приобретет заложенное имущество;
- откажет в удовлетворении ходатайства и вынесет решение о том, что исполнительное производство должно быть закрыто.
Если есть недостающая сумма
Иногда имущество на торгах продается по очень низкой цене, что не позволяет покрыть долг заемщика. У залогодержателя есть возможность обратиться к другому имуществу должника.
Но если в исполнительном листе будет указано, что требуется взыскать залог путем реализации независимо от вырученной суммы и способа, которым он будет продан, то по окончании продажи производство будет считаться оконченным.
Тогда потребуется новое постановление о том, что с должника необходимо взыскать недостающую сумму в пользу кредитора, потому что обязательство не было выполнено до конца. Взыскание недостающего долга опять будет возложено на судебного пристава по новому исполнительному производству.
Взыскание судебных расходов на оплату услуг представителя — законное право истца в случае выигрыша судебного процесса.
Как происходит обращение взыскания на заработную плату при валютной ипотеке, читайте тут.
Что нужно указывать в приказе о дисциплинарном взыскании в виде замечания, читайте в этой статье.