Как правильно рассчитать стоимость КАСКО на авто

КАСКО является довольно распространенным решением для тех водителей, которые хотят обезопасить себя на дороге. При возникновении аварийной ситуации выплат по ОСАГО зачастую не хватает для того, чтобы провести полный комплекс ремонтных работ, необходимых для восстановления автомобиля до прежнего состояния, а такая страховка помогает не только в аварийных ситуациях, но еще и при угоне, хищении или повреждении авто любыми способами.

Однако стоимость КАСКО достаточно высокая, и зачастую достигает приблизительно 5-10% от общей стоимости страхуемого автомобиля. В связи с этим многие стараются использовать все возможные способы для того, чтобы сократить затраты на приобретение этой страховки.

При этом не все знают о том, что общая сумма страхования зависит от множества различных факторов, которые помогают рассчитать точную цену и выбрать для себя самый оптимальный вариант еще до подписания договора.

Важные факторы

Страховой тариф по КАСКО представляет собой определенную процентную величину от страхуемого транспортного средства. При этом стоит отметить, что разные компании устанавливают собственную процентную ставку, которая зачастую колеблется между 5% и 10%, но эти цифры показывают только условно возможный разбег стоимости приобретения данного полиса.

Вопрос стоимости таких договоров волнует преимущественное большинство автовладельцев, но при этом не все хотя бы примерно понимают, сколько стоит такой полис.

При этом однозначного ответа на данный вопрос не существует, так как каждый отдельный полис рассчитывается в соответствии с целым рядом различных условий, таких как:

марка и модель транспортного средства;
возраст водителя (или водителей);
водительский стаж водителя;
пробег автомобиля и год его производства;
экспертная оценка машины;
наличие или отсутствие оформленного кредита на авто;
объем заказанной франшизы;
количество страховых случаев.

Так как сама по себе страховка КАСКО представляет собой определенный продукт, то, как и с любыми другими рыночными субъектами, здесь действует принцип прямой зависимости эффективности страхования от стоимости заключенного договора. Другими словами, если вы заключаете страхование на все возможные риски, и при этом не ставите никакой франшизы, то в таком случае вы полностью гарантируете себе выплату при каких-то проблемах с транспортным средством, но и стоимость такого полиса будет достаточно большой.

Некоторые организации также настойчиво предлагают дополнительно оплатить услуги технического ассистента и эвакуатора, в то время как другие, наоборот, делают эти опции абсолютно бесплатными для тех клиентов, которые оформляют простое КАСКО или страхуют сразу большое количество возможных рисков.

Помимо основных факторов существует также несколько других, которые тоже могут сказываться на общей стоимости полиса – это:

страна производства транспортного средства;
класс автомобиля;
статистика угоняемости модели по России или конкретному региону.

Если говорить о странах, в которых производятся автомобили, то самые высокие тарифы устанавливаются в основном для китайских производителей, а далее это касается французских и американских машин. Здесь основные причины заключаются в том, что первые достаточно часто ломаются, в то время как вторые не так сильно распространены на территории России, в связи с чем найти на них нужные комплектующие бывает достаточно сложно.

Японские автомобили в соответствии со статистикой угоняют чаще всего, в связи с чем на них также устанавливается дополнительная стоимость КАСКО.

Интересной тонкостью расчета стоимости такого страхования является учет класса автомобиля, так как на множество дорогих моделей внедорожников от разных производителей действует минимальный процент страхового полиса. Таким образом, при страховании Renault Logan вам придется заплатить в среднем 10% от общей стоимости авто, в то время как на Land Cruiser Prado этот показатель не превышает 5%.

Помимо всего прочего, на стоимости полиса КАСКО отражается и то, какой конкретно автомобиль вы собираетесь застраховать – новый или поддержанный

Влияние на показатели

Если формула, по которой должна рассчитываться стоимость оформления ОСАГО, установлена действующим законодательством, то в случае с КАСКО дело обстоит несколько по-другому, и в основном каждая страховая компания предпочитает использовать собственную формулу расчета. Именно поэтому в разных компаниях стоимость абсолютно одинаковых полисов может различаться более чем на 25%, хотя их условия абсолютно сходятся.

Некоторые страховщики предпочитают убирать или добавлять определенные коэффициенты, а также учитывать наличие целого ряда опций, бонусов и дополнительных услуг, которые оформляются вместе со стандартным договором. Рассчитать стоимость КАСКО на авто можно с помощью онлайн-калькулятора, который предоставляет на официальном сайте практически каждая современная страховая компания.

Как снизить

Общая цена КАСКО достаточно высокая в сравнении с обязательным страхованием ОСАГО, поэтому часто водители интересуются тем, как ее уменьшить.

Сделать это можно одним из следующих способов:

сократить общее чисто страхуемых рисков;
сделать единовременную выплату премии за страховой полис, не пользуясь возможностью выплаты в рассрочку;
купить комплект, в который сразу входит комбинация из КАСКО и ОСАГО одной компании.

Образец претензии в страховую компанию по КАСКО поможет корректно составить запрос и повысить вероятность положительного решения по конфликтной ситуации.

О плюсах и минусах оформления КАСКО в Ренессанс читайте по этой ссылке.

Но, конечно, самым важным в данном случае является первый пункт, так как сильнее всего на стоимость оформляемого договора влияют риски, включенные в него. В большинстве случаев самая высокая процентная ставка ставится на риски полной гибели транспортного средства или его хищения, так как при возникновении такого страхового случая в соответствии с договором страховая компания должна будет выплатить владельцу авто 75-100% от общей стоимости утерянного имущества. В связи с этим, если вы решите исключить какую-то из этих двух опций из вашего полиса, это может существенно сократить общую стоимость его покупки.

Многие страховщики стараются заманить своих клиентов в предельно простую уловку, предлагая приобрести страховой полис в рассрочку, так как данная услуга позволяет якобы упростить оплату услуги и значительно снизить нагрузку на кошелек автовладельца. Но при этом не стоит забывать о том, что выплата в рассрочку существенно увеличивает общую стоимость оформления, поэтому лучше всего оформить полис с единовременной выплатой.

Положительно на стоимость часто влияет наличие детей. Для многих родителей страховщиками предоставляются скидки на приобретение КАСКО, и связано это с тем, что люди ведут себя на дороге гораздо более аккуратно.

Также можно снизить общую цену страховой услуги, купив ее вместе с «автогражданкой». Большинство компаний предлагает достаточно выгодные условия и всевозможные скидки тем клиентам, которые решают заказывать у них сразу полный комплект страховых услуг.

Отдельное внимание стоит уделить тому, что при оформлении страхового полиса многие страховые компании обращают свое внимание на то, установлена ли в автомобиле навигационная и противоугонная системы. Если они присутствуют, это может положительно сказаться на общей стоимости КАСКО.

Из-за чего растет

При этом нужно правильно понимать, что есть и несколько факторов, которые могут сильно увеличить стоимость приобретения данного полиса, и это:

маленький стаж вождения;
низкий возраст водителя;
слишком большое количество страховых случаев в истории.

Особенно сильно в данном случае на стоимость влияет водительский стаж, и если у человека опыт вождения меньше одного года, то большинство компаний увеличивает стоимость оформления полиса для него в два раза. Но при этом, если у человека, наоборот, достаточно внушительный водительский стаж, и при этом он редко попадает в аварии, это может помочь ему значительно сократить стоимость оформления этого договора.

В преимущественном большинстве случаев самыми ненадежными с точки зрения страховых компаний считаются водители младше 23-25 лет, потому что в соответствии со статистикой люди этого возраста попадают в различные дорожно-транспортные происшествия чаще всего, так как ведут себя на дороге неаккуратно, а иногда даже агрессивно.

Очень сильно на цену КАСКО влияет общее количество ДТП, зафиксированных в истории водителя, а также компенсационных выплат по заключенным договорам. Многие страховые компании могут увеличивать стоимость оформления КАСКО до 150%, если водитель оказывается неблагонадежным, но если же человек, наоборот, уже долгие годы проявляет аккуратность и не попадает ни в какие происшествия, стоимость полиса для него будет снижена.

Отдельное внимание стоит уделить тому, что с последними изменениями действующего законодательства стоимость полиса может увеличиваться для тех людей, которые испытывают проблемы с выплатой автомобильного кредита, но, опять же, водителям с положительной кредитной историей предоставляется скидка, которая может достигать 10%.

Варианты расчета стоимости КАСКО на авто

Существует множество вариантов расчета стоимости оформляемого КАСКО, и в основном все здесь зависит от того, куда именно решил обратиться страхователь – напрямую в компанию, к брокеру или оформляет договор в автосалоне:

Страховая компания	Клиент может напрямую обратиться к страховщику, у которого оформляет полис, где ему расскажут полный перечень возможных рисков, а также помогут в расчете цены выбранного полиса. Главным недостатком такого варианта является то, что не приходится рассчитывать на какое-то широкое разнообразие, потому что каждый отдельный страховщик предпочитает пользоваться уникальной методикой расчета, руководствуясь собственными правилами, вследствие чего зачастую клиент проигрывает в качестве договора.
Автосалон (официальный дилер)	Достаточно часто люди, покупая новые автомобили, предпочитают сразу на месте оформлять для них страховой полис, и на самом деле это весьма неплохой вариант расчета и дальнейшего приобретения КАСКО. При этом не стоит забывать о том, что автосалоны в основном работают исключительно на продажу и техническое обслуживание автомобилей, и зачастую они заключают выгодные контракты с некоторыми компаниями именно на проведение ремонта транспортного средства. В связи с этим, используя такой удобный вариант, вы также вряд ли получите какое-то разнообразие в выборе.
Частный агент	В такой ситуации вы получаете максимально возможное разнообразие возможностей покупки КАСКО по минимальной цене, но также есть большая вероятность того, что вы столкнетесь с мошенниками, и это также стоит учитывать. Нередко происходят такие ситуации, когда доверчивые владельцы авто оформляют договора на поддельных бланках, но еще чаще случается так, что деньги за проданный полис просто не отдаются страховщику, и подобные факты удается обнаружить только после того, как наступает страховой случай и человек хочет получить соответствующую компенсацию.
Брокер	Этот вариант считается наиболее оптимальным способом проведения расчетов, потому что брокеры в большинстве случаев сотрудничают со всеми организациями, которые только ведут деятельность на территории России. Они могут провести расчет не одной цены, а предложить вам широчайшее разнообразие различных программ по страхованию, вследствие чего клиенту будет достаточно просто подобрать для себя наиболее оптимальный вариант, который будет соответствовать требованиям по качеству и цене. Но соглашаться на сотрудничество с такими организациями стоит только после того, как вы проверите репутацию брокера, а также ознакомитесь с отзывами в сети или на тематических форумах.

Прочие альтернативы

Если вы хотите рассчитать стоимость самостоятельно, то сделать это можно только через калькулятор, который размещается на сайте брокера или конкретного страховщика. Также вы можете лично посетить офис той или иной компании, чтобы получить точный расчет цены данной услуги.

Чтобы провести расчет стоимости, вы должны, в первую очередь, определиться с нужной вам программой, так как КАСКО может быть частичным или полным. Последний вид полисов представляет собой комплексный вариант, при котором деньги возмещаются при любых видах порчи автомобиля, начиная от стандартного ДТП и заканчивая стихийными бедствиями и другими форс-мажорными ситуациями.

Полный КАСКО предусматривает ряд дополнительных услуг, таких как бесплатная эвакуация, услуги комиссара, помощь юристов и многое другое

Через Интернет

Бесплатный расчет стоимости КАСКО через интернет делается через сайт страховой компании. Также зачастую каждый брокер держит собственную онлайн-площадку, через которую можно проверить программы всех организаций, которые только работают в данной области. За счет такой услуги вы можете избежать необходимости самостоятельно посещать офис страховой организации и быстро ознакомиться с нужной информации через сеть.

Цена по виду риска

Так как стандартный договор КАСКО имеет достаточно большую стоимость, многие люди стараются ее минимизировать любыми способами, и сделать это можно по-разному. Один из самых распространенных вариантов представляет собой исключение большинства видов риска и покупка полиса, который застрахует авто только от хищения или угона.

На данный момент эту услугу принято называть мини-КАСКО, и она достаточно часто предлагается страховщиками, имеющими достаточно высокий уровень надежности. Единственная проблема – оформить такой полис не так просто, потому что к нему часто испытывают интерес различные мошенники, покупающие полис для организации хищения авто и, соответственно, получения за него страховой компенсации.

Учитывая это, страховые компании стараются максимально осторожно реализовать подобные услуги, детально проверяя каждого клиента по всем возможным базам.

На что обратить внимание?

Калькуляторы и перечисленные варианты расчета стоимости только помогают вам понять, сколько вам нужно будет заплатить за приобретение страхового полиса КАСКО в той или иной организации, но при этом все эти знания на защищают вас от различных «подводных камней», с которыми можно встретиться в процессе оформления самого договора.

Зачастую компании добавляют различные нюансы в следующие пункты соглашения:

Условия хранения машины в ночное время	Данный пункт в договоре указывается далеко не всегда, но нередко бывает так, что при наступлении страхового случая страховщик требует от потерпевшего документы, подтверждающие хранение авто на охраняемой стоянке.
Обязательно нужно обратить внимание на такие понятия как «ущерб», «угон», «гибель автомобиля» и «хищение»	Если этих пунктов не указано, то в таком случае при наступлении какой-либо конфликтной ситуации компания просто воспользуется данным пробелом и значительно снизить положенную вам компенсацию.
Раздел договора, в котором находится перечисление ситуаций, не предусматривающих выплату компенсации	Вы должны крайне подробно ознакомиться с данным списком, так как достаточно часто автолюбители сталкиваются с различными ситуациями, когда в договоре данный пункт включает в себя различные виды ущерба, которые, по мнению владельца авто, требуют обязательного возмещения.
Обязанности каждой стороны	Очередной пункт, который требует крайне тщательного изучения, потому что в нем указываются условия того, как нужно уведомить страховщика об аварийной ситуации или какой-либо другой проблеме. Если вы не выполните данные условия, страховщик может использовать это как вескую причину для отказа в какой-либо выплате.

Обращая внимание на эти пункты, вы исключите возможность обмана вас страховыми компаниями, а также сможете подобрать для себя такой полис, который действительно поможет справиться вам с проблемами при наступлении страхового случая.

Основные и принципиальные положения правил страхования КАСКО строго регламентированы действующим законодательством РФ.

С рейтингом страховых компаний по КАСКО в 2023 году можно ознакомиться тут.

Читайте здесь о правилах и условиях оформления КАСКО в ВСК.