Виды просроченной задолженности по кредитам

Кредитование сегодня является одним из популярных видов финансовых услуг, которые востребованы всеми слоями населения России. С одной стороны – это финансовая помощь физическому лицу или предприятию для приобретения чего-либо (товары, услуги, другое), когда своих средств недостаточно.

Но, с другой стороны, – это взятые на себя обязательства по возврату долга, причем согласно срокам, установленным в кредитном соглашении. Подписывая договор с банком или другой МФО, заемщик соглашается на выполнение всех требований кредитного учреждения.

Особым пунктом в договоре обозначаются санкции за несвоевременное внесение платежей. В Налоговом кодексе законодатель регламентирует, что задолженность может быть текущей и просроченной.

О последней говорится, что срок выполнения обязательств по ней уже прошел. Фактически заемщик пропустил время внесения платежа. Обстоятельства, которые стали причиной просрочки могут быть различны, только в некоторых случаях, называемых форс-мажорными, банк может их учесть.

Во всех остальных будут применены санкции, которые увеличат задолженность. Но их размер будет зависеть не только от процента, начисляемого на сумму долга, но и от размера задолженности. Чем больше клиент должен банку, тем больше размер пени ему будет начисляться за каждый просроченный день.

Если клиент подтвердит свою неплатежеспособность соответствующими документами, банк может пойти ему навстречу, хотя такие случаи нечасты. Может быть изменен график внесения платежей или банк разрешит сначала погасить проценты по кредиту, а затем основной долг, ситуация будет решаться в индивидуальном порядке, потому что обе стороны заинтересованы в возврате средств.

Но последствием невыполнения обязательств могут стать не только штрафы и пеня, со злостными неплательщиками банки разбираются в судебном порядке, где вполне реально может быть принято решение о продаже имущества. В других случаях долги перепродаются коллекторным агентствам, которые всеми законными и незаконными методами «выбивают» деньги из должников.

В любом случае просроченная задолженность по кредитам грозит всем заемщикам испорченной кредитной историей и отказом в займе на будущее, а некоторые кредитные учреждения даже требуют информацию о ней из других банков.

Варианты долга

Подписывая с банком кредитный договор, никто из потенциальных заемщиков не может знать, как сложится ситуация в будущем, каждый рассчитывает своевременно вносить платежи и вернуть все средства. Но нередко обстоятельства, независящие от клиента, работают против него, и его долг становится просроченным.

Причем развиваться события могут по-разному, оттого, какова длительность неплатежеспособности клиента, просрочка может быть незначительной или достаточно проблемной не только для клиента, но и для банка.

До 3 дней

Просрочку банк называет незначительной, если клиент не внес обязательный платеж в течение 1–3 дней. Если это впервые, то ситуация никак не отобразится на кредитной истории.

Благодаря системе СМС-сообщений банки стараются предупреждать клиентов о наступлении сроков платежей согласно индивидуальному графику, который каждый клиент получает при заключении договора. Если заемщик не вернул средства, например, на кредитку в течение льготного периода, то после его окончания проценты будут начисляться за каждый день.

В любом случае, когда в ближайшие дни клиент внесет средства, инцидент будет улажен, но штраф и пеня за каждый просроченный день все равно начисляться, это касается всех видов кредитов, кроме карт с льготным периодом. О начисленных штрафных санкциях заемщик также может получить информацию по СМС или зайдя в Личный кабинет через интернет-банкинг.

Если такие ситуации будут повторяться, банк вполне может рядом с фамилией заемщика поставить отметку, которая испортит кредитную историю на несколько ближайших лет. В условиях кредитных договоров некоторые банки прописывают, что даже из-за незначительной просрочки они имеют право востребовать с клиента всю сумму долга с процентами, но на практике так не происходит, потому что сам банк от этого не получит финансовой выгоды.

Для того чтобы не оказаться в числе должников каждому заемщику рекомендуется:

• внимательно изучить кредитное соглашение, особенно на предмет штрафных санкций, которые банк будет применять даже за кратковременную просрочку;
• стараться делать взносы на несколько дней раньше, чем оговорено графиком платежей;
• если предвидится просрочка платежа на несколько дней, предупреждать об этом персонального менеджера в телефонном режиме.

От нескольких недель до месяца

Задержка в оплате может наступить из-за непредвиденной ситуации, например:

• болезни;
• потери источника доходов;
• задержки в зарплате;
• длительного отъезда по семейным обстоятельствам;
• дополнительных расходов;
• другой.

Такую просрочку банк считает ситуационной, ее продолжительность обычно колеблется в пределах 2–4 недель. В этом случае к работе с должником подключаются ответственные сотрудники банка, которые звонят на личный телефон, выясняют причины задержки платежа, согласовывают ближайшую дату погашения долга.

Несмотря на ситуацию, о которой должник уведомляет банк, избежать штрафных санкций не удастся. Если предупредить банк о невозможности внесения платежа в течение месяца и назвать конкретную дату погашения, то до этого момента беспокоить не будут.

Когда из банка не звонят и не присылают СМС, не стоит надеяться, что долг будет не замечен, санкции будут начислены программным обеспечением автоматически. Персонал некоторых банков не обязан звонить клиентам в случае просрочки платежа в течение месяца, контролировать сумму долга следует самостоятельно.

Необходимо постараться и сделать платеж в ближайшее время, а лучше сразу оплатить пеню и штраф. О размерах этой суммы придется узнавать отдельно у сотрудника банка, можно в телефонном режиме.

Когда заемщик видит, что ситуация складывается не в его пользу, а также для подстраховки необходимо:

• уезжая на длительный срок или в отпуск оставить средства для внесения платежа доверенным лицам, лучше родственникам, и дать четкие инструкции по погашению;
• при общении с персональным менеджером четко отвечать на вопросы, называть конкретную дату погашения и сумму платежа;
• направить в кредитное учреждение письменное заявление с объяснениями сложившейся исключительной ситуации и заверением выполнения обязательств.

До 3 месяцев

Если заемщик не вносит платежи в течение 1–3 месяцев, то просрочка становится проблемной не только для него, но и для банка. За этот промежуток времени заемщику и кредитору становится понятно, что сложившиеся исключительные обстоятельства вышли из-под контроля, необходимо применять радикальные меры, возможно, клиенту требуется помощь банка.

С проблемными просрочками в банках работают юристы и служба безопасности, поэтому теперь общаться должнику придется со специалистами своего дела, а для этого необходимо изучить не только свои обязанности, но и права.

Должнику рекомендуется:

• Не скрываться от звонков сотрудников банка, вежливо отвечать на вопросы, объясняя причину обстоятельств.
• Посещать отделение банка 1–2 раза в месяц для встречи с лицами, которые занимаются вопросом проблемного долга. При посещении вносить в счет погашения задолженности любую сумму, даже небольшую, что будет свидетельствовать о желании рассчитаться с банком. Если дело дойдет до суда, квитанции могут понадобиться.
• Необходимо быть готовым к психологическому давлению, которое могут оказывать сотрудники банка. Используя свои права, они могут напоминать о долге не только заемщику, но звонить его родственникам, начальству на работе, запугивать всеми возможными способами. Поэтому сложившуюся ситуацию, по которой происходит задержка платежей необходимо описывать подробно, давая понять, что обстоятельства серьезные и заемщик имеет право защищаться в суде.

Если заемщик не видит выхода из сложившейся ситуации и понимает, что средств для погашения у него на данный момент недостаточно, необходимо в письменном виде просить банк:

• предоставить отсрочку уплаты основного долга;
• реструктуризировать задолженность;
• пролонгировать кредитное соглашение, что позволит уменьшить размер ежемесячных платежей;
• об отмене начисленных штрафов и пени при условии, что основной долг по кредиту будет погашен целиком в ближайшее время.

К должникам разные кредитные учреждения применяют различные схемы по взысканию задолженности, но они всегда больше готовы к конструктивному диалогу, чем к судебным разбирательствам и бумажной волоките. Поэтому, если должник возьмет инициативу в свои руки, не будет реагировать на провокационные заявления, он сможет договориться с банком на условиях, которые устроят обе стороны.

От 3 месяцев

Когда заемщик не вносит обязательные платежи в течение полугода, банк считает его просрочку долгосрочной, поэтому он письменно уведомляет, что готовит дело к судебному разбирательству, при этом другие рычаги давления продолжают иметь место.

Клиента приглашают на финальную встречу, обычно результаты переговоров фиксируются на бумаге, с подписями договаривающихся сторон, банку требуется поставить печать. Один экземпляр документа должник может взять себе.

Если банк согласится на схему погашения, предложенную заемщиком, последний должен в заявлении указать:

• полные данные (Ф. И. О) руководителя, на имя которого оформляется прошение;
• подробную причину просрочки;
• список документов, которые могут подтвердить причину сложившихся обстоятельств (копии необходимо будет приложить к прошению);
• предложения по изменениям в графике погашения;
• желание получить ответ банка в письменной форме.

Долгосрочная просроченная задолженность по кредитам для банка является большой проблемой, нередки случаи, когда ситуация заходит так далеко, что клиент в дальнейшем не в состоянии будет отдать долг вообще.

Суд не всегда может вынести решение в пользу кредитора, особенно если обстоятельства должника окажутся непреодолимой силы, а кроме залога, например, имущество реализации не подлежит. Поэтому банк всеми силами настаивает на возвращении долга, должнику будет предложено добровольно согласиться на продажу залога, но решение останется только за ним.

В некоторых случаях такое решение экономически обосновано, если рыночная стоимость залога на данный момент возросла, можно будет полностью погасить кредит и проценты.

Но такое решение следует принимать осторожно, потому что банки нередко провоцируют должников, а затем реализуют залог по заниженной стоимости. В результате клиент остается без имущества и с остатком задолженности. В ситуации с долгосрочным невозвратом заемщику лучше воспользоваться юридической поддержкой специалистов, особенно если банк не принимает схему погашения долга, предложенную должником, и передает дело в суд.

Конечно, для привлечения адвокатов и юристов потребуются дополнительные финансы, если в суде станет известно, что средства на привлечение к делу профессионалов есть, а на погашение долга нет, это будет не в пользу ответчика.

В любом случае в ситуации с просрочкой полгода и больше заемщику необходимо:

• вести с банком активные переговоры;
• предложить вариант самостоятельной реализации залога;
• подготовиться к судебному разбирательству заранее.

Каким может быть исход

Если переговоры между сторонами зайдут в тупик и задолженность приобретет статус безнадежной, для клиента события могут развиваться двумя вариантами:

• долг будет перепродан коллекторам;
• задолженность будет взыскиваться через суд.

Типовая форма и пример письма о погашении задолженности

В первом случае коллекторное агентство начинает с должником работу, подобную той, которую проводил банк, только в более агрессивной форме.

Его агенты:

• звонят;
• пишут письма;
• приезжают домой и на работу;
• угрожают и запугивают;
• оказывают сильное моральное давление;
• позволяют действия, которые выходят за рамки закона.

Если будет принято судебное постановление о взыскании долга, то кредитор приложит все силы, чтобы в сумму были включены проценты и штрафные санкции. Если долг небольшой, то будет достаточно наложения ареста на зарплатную и другие карты должника.

В других случаях судебные приставы имеют право на наложение ареста на недвижимость, машины и ценные вещи. При сумме до 1,5 млн руб. долг попадает под действие Гражданского кодекса, а больше 1,5 млн руб. – под уголовную ответственность, когда мерой пресечения может стать 2 года лишения свободы.

Методы взыскания просроченной задолженности по кредитам

Когда судом выносится решение о взыскании долга путем продажи имущества, судебные приставы на основании постановления должны действовать по определенной схеме:

1. Должнику направляется по почте копия постановления.
2. Судебный пристав разыскивает должника по телефону и предлагает личную встречу.
3. Если должник соглашается на встречу, с ним мирным путем пытаются договориться о сроках погашения долга в добровольном порядке.
4. Когда должник игнорирует предложение пристава, последний может прийти домой или на работу для переговоров.
5. Если должник не идет на переговоры или отказывается платить по счетам, заявляет, что средств нет, пристав обязан прибегнуть к принудительному взысканию.
6. Приставы приходят к должнику домой, описывают имущество, накладывают на него арест и выставляют на аукцион для продажи. В данном случае имущество может быть отобрано или оставлено на хранении у должника, последний уже не имеет возможности продать его самостоятельно.
7. Вырученные от продажи средства идут на погашение долга.

Образец графика по погашению долгов

По закону приставам не разрешается взыскивать:

• единственное жилье должника, тем более, если там прописаны другие члены семьи, являющиеся совладельцами;
• землю, находящуюся под недвижимостью, которую нельзя отобрать;
• личные вещи, бытовую технику и продукты питания;
• сельскохозяйственное оборудование и корма, если единственным источником доходов должника является фермерское хозяйство;
• другие вещи.

При обращении банка в суд нередко иск не может быть удовлетворен, за неимением у должника имущества для продажи. Спустя 3 года, за давностью лет задолженность списывается, но это происходит крайне редко, судебная волокита в этом случае предполагается долгая.

Наследование

Наличие родственников у заемщика-должника не обозначает их причастность к долговым обязательствам по кредитному договору, если только они не выступали поручителями. Второй супруг должника является его имущественным поручителем по договору ипотеки и разделяет с ним обязательства.

При выдаче кредита банк вправе запросить у заемщика контактные телефоны родных, но только для проверки его личности. Когда должник пропадает из поля зрения банка или судебных приставов, ответственные сотрудники могут звонить по предоставленным телефонам, но только с целью розыска пропавшего.

Унаследовать задолженность по кредиту могут только ближайшие родственники, которые вступят в свои права после смерти должника. Но это произойдет, если они унаследуют основную часть имущества. По закону права на наследство можно предъявить через полгода после смерти родственника.

До этого момента, даже если родственники готовятся вступить в свои права и банк об этом знает (например, жена умершего мужа), звонить из кредитного учреждения по вопросу погашения долга никто не имеет права, иначе это будет называться вымогательством.

Когда вступивших в наследство больше одного, каждый из них должен взять ответственность за долги умершего, согласно полученной доли. Вопрос начисленных штрафов и пени по просроченному долгу умершего по закону наследники могут обжаловать в суде. Но чаще всего до разбирательства дело не доходит, банки соглашаются списать эти суммы взамен на получение тела кредита и процентов.

Часто задаваемые вопросы