Какая бывает процентная ставка по автокредитам
Банки предлагают получить автокредит под небольшой процент. Такое условие объясняется тем, что кредитное учреждение предоставляет деньги под залог – транспортное средство. Благодаря этому клиент получает возможность сократить расходы по переплатам и комиссиям.
Однако у данного кредитного продукта имеются недостатки. Владелец авто не сможет свободно продавать и совершать иные операции по отчуждению своей собственности, которая находится в залоге у банка. Вторым недостатком является несовпадение рекламной процентной ставки и фактической.
Банки заявляют в рекламных сообщениях о минимальной переплате. Часто реальные затраты становятся намного выше.
Это связано с тем, что клиенту может быть выставлен счет за дополнительные услуги, в том числе открытие счета, информирование по sms-сообщениям и пр. К тому же он обязан оформить полис КАСКО.
Договор на КАСКО
Базовые требования
Проанализировав основные предложения на рынке автокредитования, представляем основные требования, которые выдвигает банк:
- срок кредита до 7 лет;
- первоначальный взнос – 10-20% от стоимости автомобиля;
- страхование КАСКО;
- подтверждение официального дохода путем предоставления справки;
- средняя процентная ставка – 12%;
- переплата по кредиту примерно 20-30%.
Процентная ставка по кредиту может быть и меньше. Сегодня многие банки сотрудничают с производителями автомобилей и предлагают специальные условия при приобретении ТС определённой марки или модели. В такой ситуации процентная ставка может составлять 6-7%.
Обычно такие выгодные условия предоставляются при соблюдении дополнительных требований: больший первоначальный взнос (50-70%), меньший срок кредита (до 1 года).
Такие требования обычно выдвигают к клиентам, которые желают приобрести авто высокой ценовой категории. Столько жёсткие условия редко применяются к автомобиля, цена которых не превышает 750 тыс. рублей.
Нюансы процентной ставки по автокредиту
Процентная ставка по автокредиту в разных банках ниже, чем при потребительском кредитовании. На данное обстоятельство влияет главным образом наличие залога — автомобиля.
После получения денег и покупки авто клиент передает в кредитное учреждение оригинал ПТС. До тех пор, пока он полностью не оплатил сумму долга, владелец авто не вправе распоряжаться ею. Машина является залогом банка.
Благодаря тому, что кредитное учреждение страхует свои риски, оно может представить своим клиентам выгодные условия. Сегодня можно встретить много рекламных объявлений о заманчиво низкой процентной ставке.
Не стоит слепо доверять им. Как показывает практика, реальная процентная ставка всегда выше, чем та, что заявлена в рекламе.
Мы уже упоминали, что некоторые банки имеют договоренность с производителя авто и предлагают выгодные условия кредитования. Иногда они действуют на все модели ТС определённой марки, а в некоторых случаях только при приобретении конкретного авто.
Конкретные условия кредитования будут зависеть от многих условий, которые окажут непосредственное влияние на размер процентной ставки
Что влияет
Процентные ставки по автокредитам могут варьироваться от 10 до 20% годовых. Конкретный размер утверждается банком при рассмотрении заявки клиента.
Какая процентная ставка по автокредиту будет представлена конкретному клиенту зависит от следующих факторов:
| Сезонный характер | Традиционно спрос на автомобили повышается весной и осенью. Именно поэтому в данный период появляется много интересных предложений от банков. Если вы желаете взять авто в кредит, то следует обратить вниманию на данную тенденцию. |
| Срок автокредита | Здесь действует понятное правило – чем меньше срок, тем меньше и процентная ставка. |
| Новое авто или поддержанное авто хочет купить клиент | Банки более лояльно относятся к автомобилям, которые еще не эксплуатировались. Клиент в такой ситуации получает меньшую процентную ставку. |
| Подтверждение доходов | Некоторые банки предлагают возможность получить автокредит без предоставления справки о доходе. Но в такой ситуации они не имеют возможности перестраховать свои риски. Именно поэтому, если кредит предоставляется без справки о доходах, клиенту будет предложена высокая процентная ставка. |
Смежные платежи
При оформлении кредита клиент надеяться получить деньги под минимальную процентную ставку. Именно ту, которая фигурирует в рекламной объявлении. Но, как правило, в реальности размер переплаты выше.
Банки стремятся не только получить максимум выгоды, но и обеспечить минимальные риски по невозврату долга. Так, они оформляют кредит на условиях страховки залога – автомобиля. Полис КАСКО – обязательное требование. Его стоимость не заложена в процентную ставку.
Оформить страховку клиент обязан за свой счет. Получать полис ему предстоит ежегодно до момента выплаты полной суммы долга по автокредиту. Банки предлагают предоставить деньги на КАСКО в долг. На эти средства также будут начисляться проценты.
Такая практика применяется не только в России, но и за рубежом. Тем не менее многие покупатели и сегодня удивляются, когда узнают, что автомобиль обойдет им на несколько тысяч дороже.
Страховка понадобится не только автомобилю, но и самому заемщику. Так, банки могут требовать застраховать жизнь и здоровье будущего автовладельца. В некоторых случаях страховка оформляется на случай утраты работы, то есть постоянного заработка.
Страховое возмещение в такой ситуации выплачивается, только если сотрудник был сокращен. Следует понимать, что страховые компании тщательно расследуют подобные случаи в целях предупреждения действий мошенников.
При автокредитовании банк также может оказывать дополнительные платные услуги, в том числе sms-информирование. Стоимость таких опций небольшая, то в случае задолженности на них также будут начислены штрафные санкции.
Условия по автокредиту в Быстробанке более лояльные, чем в других учреждениях, в частности, минимальный стаж работы на последнем месте составляет всего 1 месяц.
Особенности оформления автокредита в Ниссан банке, рассмотрены по ссылке.
Показатели от банков
Сегодня практически все кредитные учреждения предлагают автокредитование. Высокая конкуренция приводит к тому, что банки стремятся привлечь клиентов выгодными условиями и интересными предложениями.
В таблице приведены показатели от некоторых кредитных учреждений — сколько дают они денежных средств и под какой процент:
| Название банка | ВТБ24 | Уралсиб | ГазпромБанк | Сбербанк | Сетелем |
| Наличие справки о доходах | Не требуется | Не требуется | Обязательно | Обязательно | Зависит от кредитного продукта |
| Размер кредита | До 5 млн. руб | До 800 тыс. руб | До 800 тыс. руб | До 3 млн. руб | До 3 млн. руб |
| Срок кредитования | До 5 лет | До 3 лет | До 3 лет | До 5 лет | До 3 лет |
| % ставка | От 13,5% | 12,76% | 11% | От 19% | От 11.67% |
| Минимальный взнос | 15% | 20% | 20% | 25% | 20% |
Особенности расчёта
Итак, на сегодня предлагают разные кредитные продукты. Процентная ставка может варьироваться от 11 % до 30%. Такая разница объясняется многими факторами. Часть из них мы рассмотрели выше.
Представим еще раз ключевые из них:
- срок кредитования;
- размер первоначального взноса;
- сумма кредита.
При определении конкретного размера процентной ставки банк будет ориентироваться на политику ЦБ и экономическую ситуацию в стране. Так, если в момент оформления кредита высоки инфляционные ожидания, то процентная ставка будет выше.
При определении размера переплаты будет учитываться не только этот показателя. Следует понимать, что в нее включаются и дополнительные комиссии, например, за оформление кредита, открытие и обслуживание счета и пр. Зачастую клиенту становится известно о таких платежах только в процессе расчета с долгом.
Именно поэтому перед подписанием документов внимательно ознакомьтесь с договором и прочими документами. Пересчитайте сумму всех ежемесячных платежей, так вы сможете обнаружить скрытые комиссии.
Образец договора
При получении кредита рекомендуем обратить в разные банки. Так, у клиента будет возможность выявить и воспользоваться наиболее выгодным предложением от кредитных учреждений.
Сегодня кредитные калькуляторы размещены на официальный сайтах банков. Расчет, которые будут производить клиент является лишь первоначальным и может отличаться от реального. Как правило, в действительности размер платежа и переплаты всегда выше.
Принимая решение об оформлении кредита, следует ознакомиться с отзывами о плюсах и минусах автокредита.
Где лучше всего оформить автокредит на КИА Рио — читайте советы в этой статье.
Не могу платить автокредит, что делать — рекомендации юристов можно найти тут.
Расскажу немного о Сетелем банке:
процентная ставка высокая;
зачисление средств всегда с задержкой;
вносить деньги можно только через Сбербанк, ну и иными способами, но с огромной комиссией;
офисы располагаются крайне неудобно, сотрудников 2 человека, всегда очередь.
Я связалась с этим банком всего один раз, больше желания становиться их клиентом у меня нет.
Мой автокредит был оформлен в ВТБ. В мае я не могла произвести своевременно платеж, так как попала в больницу. Возможности передать деньги с родственниками-друзьями не было. В банк позвонила сама и сообщила о ситуации. Также гарантировала, что проведу платеж через 1,5-2 недели. И что в итоге? ВТБ не стали ждать меня, не вошли в мое положение. Данные были переданы в банк кредитных историй. Платеж я внесла через 1,5 недели. Но благодаря ВТБ теперь банки не дают мне кредиты.
Брал автокредит в Сетелем банке. Впервые столкнулся с этим учреждением. Совет тем, кто в будущем решит воспользоваться услугами данного банка – обращайте внимание на дополнительные платежи. Их здесь непросто много, а очень-очень много. Вам будут плюсовать непонятные суммы за какие-то услуги. В процессе покупки клиенты часто не вникают во все бумажки, а зря. И имейте в виду, что все дополнительные услуги вы оплачиваете сразу. Если решите погасить задолженность заранее, то эти деньги не сможете вернуть.
Денежные средства на покупку авто взяла в Сбербанке. Очень надеялась на лояльное отношение, как к зарплатному клиенту. Так, и вышло кредит получила без проблем. Процентная ставка в Сбербанке довольно высокая, но нет скрытых комиссий, на которых наживаются прочие банки.
Брал автокредит в Сетелем банке. Выбор именно на данное кредитное учреждение пал, так как у них была самая выгодная процентная ставка. После того как заявка была одобрена, а расчет произведен выяснилось, что сумма переплаты несколько выше. Только за смс-сообщения мне предстояло оплатить 2 тыс. рублей. Полис КАСКО оформили в «своей» страховой компании, предложили не самый выгодный вариант. Когда я хотел досрочно погасить задолженность, то выявилась крайняя некомпетентность сотрудников банка. Никто не мог дать вразумительный ответ о такой простой процедуре. Если решите погасить долг в другом отделении банка, то имейте в виду, что ПТС получите только через месяц.
Впервые столкнулся с ВТБ24, когда хотел сменить авто. Заявку на кредит оформил прямо в автосалоне. Условия кредитования были более, чем привлекательные. Ответ от банка пришел в считаные часы. Процентная ставка, естественно, была выше той, что заявлена на рекламном плакате ВТБ, но вполне адекватная. Полис КАСКО оформлял за свой счет, без кредита. Задолженность погасил досрочно, проблем на данном этапе не возникло. Скрытые комиссии обнаружены не были.