Потребительский кредит под материнский капитал

Потребительское кредитование позволяет населению решать свои потребности в финансах вне зависимости от цели планируемых трат. В отличие от автокредита или ипотеки, потребительский кредит не требует дополнительных документов на приобретения и выдается по более простой процедуре и с минимальными требованиями к заемщику. Условия предоставления займа также отличаются от целевого кредита, ввиду отсутствия обеспечения и более высокого риска невозврата средств.

Многие семьи, в которых произошло пополнение, нуждаются в дополнительных средствах на питание, образование, развитие, а также на расширение жилой площади. Это заставляет прибегать к использованию заемных средств по целевому и нецелевому назначению.

Со стороны государства разработана и введена программа финансовой помощи при рождении второго и последующих детей в виде материнского капитала.

Материнский капитал предполагает финансовую помощь государства для семей, в которых родился еще один ребенок. Однако, в отличие от потребительского кредита, данная помощь предоставляется на строго определенные цели, ограничивая возможности использования и делая невозможным получение средств наличными на иные цели.

В некоторых ситуациях заемщик использует кредитные средства, взятые по нецелевому использованию, согласующиеся с целями затрат по материнскому капиталу (например, для выполнения строительных работ по возведению дома).

В чём его суть

Материнский капитал представляет собой реальную возможность для российских семей распорядиться внушительной суммой средств в интересах семьи. Его актуальность с каждым годом только увеличивается, а вместе с этим получает развитие вопрос, можно ли применить материнский сертификат в различных жизненных ситуациях.

Согласно действующему законодательству средства семейного капитала можно направлять на следующие цели:

• расходы на получение детьми образования;
• покупку жилой недвижимости;
• использование государственных средств в целях накопления пенсии для матери/отца.

Выдача семейного сертификата возможна при выполнении следующих условий:

• в семье родился второй, третий и последующий ребенок;
• аналогичными правами наделяются семьи, взявшие на усыновление второго и последующих малышей;
• известный под названием «материнский капитал», данный вид помощи может выделяться не только матерям, поэтому введено второе название государственной программы – «семейный капитал»;
• реализация семейного капитала производится только в отношении держателей выданных ПФР сертификатов.

Несмотря на то, что законом не предусматривается использование потребительского кредита под материнский капитал, существуют варианты, позволяющие решать финансовые вопросы и в этой ситуации.

Выдача кредитов с использованием семейного капитала в качестве обеспечения для банков не дает никакой выгоды, т.к. закон не позволяет перевести его в пользу кредитной организации в случае отказа заемщика от погашения долга.

Возможность для использования государственной помощи в кредитовании реализуется следующим образом:

• использование средств в качестве первоначального взноса по ипотеке;
• погашение уже существующего ипотечного долга;
• целевом направлении потребительского капитала в рамках законно разрешенных целей (образование, улучшение жилищных условий).

Прежде чем заняться вопросом использования материнского капитала, необходимо уточнить, какие обязательства возникают в связи с этим и каковы последствия данного шага.

В каких банках можно взять

Далеко не все банки готовы сотрудничать с физическими лицами в нецелевом секторе кредитования с использованием средств материнского капитала ввиду отсутствия четкого регламента взаимодействия и множества вопросов относительно правовой и финансовой безопасности подобных действий.

Тем не менее, в ряде отдельных вариантов по улучшению жилищных условий, привлечение государственных средств для погашения нецелевого кредита возможно. Известны программы реализации материнских сертификатов в таких финансовых институтах, как Сбербанк, Россельхозбанк, АКБ Барс и др.

Условием для реализации данного варианта является наличие доказательств того, что кредитные средства идут на цели, установленные для материнского капитала, т.е. на улучшение жилья или получение образования.

Существует несколько вариантов реализации государственной программы:

• полное погашение уже выданного кредитного долга;
• частичное погашение имеющегося займа;
• использование в качестве первого взноса в ипотеке.

В Сбербанке дается возможность использования государственной помощи для увеличения максимально возможной суммы займа. Рассматривая вопрос платежеспособности заемщика, сотрудник Сбербанка будет исходит из платежеспособности клиента, его трудовых доходов, прочих поступления, включая сумму материнского капитала, которую заемщик планирует в дальнейшем потратить на погашение долга перед банком.

Процедура использования материнского сертификата в Сбербанке выглядит следующим образом:

1. После получения займа, заемщик спустя полгода после начала выплат обращается в местное отделение Пенсионного фонда с заявлением о направлении средств в счет погашения по существующему кредиту.
2. После рассмотрения заявки и получения положительного ответа, средства будут перечислены по указанным заемщиком реквизитам согласно кредитного договора.
3. Заемщик финансово заинтересован произвести погашение в максимально короткие сроки для того, чтобы снизить сумму переплаты по процентам.
4. После того, как семья получает в собственность новое улучшенное жилье, законом требуется исполнение обязательств по наделению всех членов семьи долей в недвижимости.

Особенности процедур в различных банках могут отличаться. Различные кредитные организации предъявляют свои требования к заемщикам, документам и целевому назначению при оформлении займа под материнский капитал. Наличие федерального сертификата значительно увеличивает шансы на получение нужной суммы в кредитной организации в рамках улучшения жилищных условий.

Основными кредитными продуктами, предоставляемыми российскими банками с учетом планируемой выдачи государственных средств в рамках программы «семейных сертификатов», являются:

• приобретение готового жилого дома, квартиры в многоквартирном доме под залог имеющегося или приобретаемого жилья;
• приобретение строящегося жилого объекта;
• покупка жилья большей площади с улучшением условий для всех членов семьи;
• покупка собственности, нуждающейся в ремонте;
• оформление жилья на вторичном рынке;
• оформление права собственности на таунхаус, дом с участком земли;
• оплата доли в строящемся объекте;
• финансирование возведения коттеджа, частного дома с землей;
• покупка участка для возведения жилого дома;
• оформление в собственность недостроенного жилого имущества с последующим вводом жилья в эксплуатацию;
• покупка надела земли.

Условия потребительского кредита под материнский капитал

Основное условие выдачи кредита – использование его сугубо в рамках целевого использования по материнскому капиталу.

Обращаясь за кредитом под материнский капитал, банк предъявляет к заемщикам определенные требования, позволяющие с высокой долей вероятности предполагать благополучное погашение заемного долга своевременно и в полной мере:

• 5-летний рабочий стаж;
• работа на последнем месте трудоустройства не менее полугода;
• трудоустроенность в момент подписания кредитного договора.

При возведении дома своими силами условия по выдаче займа будут отличаться:

• размер кредита не может быть ниже 300 тысяч рублей;
• выдача займа осуществляется частями, согласно определенному согласованному графику;
• ставка по кредиту назначается индивидуально в зависимости от конкретной ситуации.

В зависимости от выбранной программы использования условия программы под материнский капитал в различных банках будут отличаться.

Выдача наличными

Ввиду строго ограниченных целей применения, обналичивание семейного сертификата невозможно. Для осуществления контроля за целевым назначением сертификата кредитные средства не выдаются на руки, а перечисляются безналичным способом на счета в банке. Покупка недвижимой собственности за счет кредитных средств под материнский капитал возможна только при документальном подтверждении направленного использования займа.

Наличными кредитные средства могут выдаваться только в случае возведения частного дома собственными силами. Строительство жилья своими силами без привлечения наемных организаций и подрядчиков предполагает перечисление первого транша из назначенной суммы, а спустя еще полгода – перечисление остатка по материнскому капиталу.

Впоследствии получатель траншей обязан предоставить отчетность о потраченных из государственного фонда средств.

Существуют особенности по времени использования семейного сертификата:

• покупка готовой жилой недвижимости возможна при достижении ребенком трехлетнего возраста;
• постройка собственного дома за счет государственных средств производится спустя три года после рождения ребенка;
• получение займа на строительство жилого объекта возможна с момента рождения ребенка.
• оплата государственными средствами штрафов за несвоевременный платеж или комиссионных невозможна.

Этапы погашения

Ссуда, получаемая на улучшение жилищных условий, не ограничивается ипотечным кредитованием. Однако фактически банки не спешат выдавать заемные средства без оформления залогового обеспечения, как это происходит при ипотеке.

Практика применения семейного сертификата в России в большинстве случаев связана именно с предоставлением займа на покупку недвижимости. Согласно статистических данных почти 75% семейных сертификатов используется посредством потребительского кредита под материнский капитал для решения жилищных проблем.

Процедура получения средств для погашения потребительского займа регламентируется законодательством на всех стадиях взаимодействия с государственными инстанциями:

1. Обращение заемщика в Пенсионный фонд для получения сертификата.
2. Подача документов на использование маткапитала.
3. Рассмотрение обращения в Пенсионном Фонде.
4. Перечисление средств в счет погашения займа при положительном рассмотрении дела сотрудниками территориального отделения ПФР.

Выплата потребительского кредита материнским капиталом производится при условии, если семья заемщика, владеющая семейным сертификатом, уже оформила целевой займ в кредитной организации или собирается его оформить с обязательством направления средств на приобретение жилья или строительство частного дома.

Существует множество нюансов реализации программы, учитывающей различные жизненные обстоятельства:

• Для того, чтобы погасить потребительский займ за счет бюджетных средств, возможно оформление ипотеки до того, как был получен сертификат.
• Предусмотрена возможность использования льготы по выплате первоначального займа. Это потребует подачи в ПФР дополнительных документов – договора по залоговому обеспечению, пакет документации по ипотечному кредиту.
• Погашение нецелевого кредита на потребительские цели с помощью материнского капитала происходит по распоряжению Пенсионного фонда за счет бюджетных средств, направляемых в счет уплаты основного долга и выплат по процентам за использование займа

После принятия положительного решения относительно использования государственной помощи, ПФР производит процедуру перечисления государственных средств на кредитный счет в течение 30-дневного срока.