Суть помощи в получении автокредита

Экономическая нестабильность заставила многие кредитные учреждения ужесточить требования к потенциальным заемщикам. На практике это приводит к большому количеству отказов по заявкам на кредит.

Банки отказывают клиентам, не объясняя причин. И обычный человек порой не подозревает, что явилось основанием для внесения в черный список.

И хотя часто факторами, ведущими к отказу кредитной организации, являются виновные действия обратившегося — плохая кредитная история, наличие задолженности по налогам, уголовное преследование — нередки и случаи ошибок при принятии решений.

Часто неискушенные заемщики клюют на рекламные предложения банков, утаивающие основные недостатки продуктов, а порой и реальные условия. Это приводит к оформлению некачественных кредитов, переплата по которым может значительно превышать основную сумму, вгоняя клиента в кабальные условия.

Проблемы, возникающие между банками и потенциальными заемщиками, привели к появлению специализированных организаций и частных специалистов, призванных их решать. На финансовом рынке они получили название кредитных брокеров.

Огромное количество мошеннических схем по получению фиктивных кредитов породило недоверие населения к банковским посредникам. Но реальная помощь добросовестных брокеров меняет ситуацию на рынке.

Цель услуги

В российском обществе автомобиль давно перестал являться предметом роскоши. Автокредиты — очень востребованный банковский продукт. Кредиты на покупку транспортного средства традиционны для всех розничных кредитных учреждений.

Количество программ по автокредитованию даже в одном банке может переваливать за десяток. Разобраться во всех предложениях, выбрать наиболее выгодный кредит, подобрать оптимальные сроки гашения непросто. Среднестатистический покупатель вряд ли сможет хорошо изучить условия даже нескольких банков.

Кредитный брокер досконально знает условия продуктов, с которыми работает. Часто взаимоотношения банков и финансовых посредников являются партнерскими. В этом случае кредитное учреждение может проводить для партнеров обучающие семинары, ознакомление с новинками, специальные консультации по банковским продуктам.

Тщательное изучение условий позволяет кредитному брокеру выбрать оптимальный вариант кредитования клиента.

Финансовый посредник:

• укажет на слабые и сильные стороны различных программ;
• предупредит о дополнительных расходах (скрытых комиссиях банка, выплатах на личное страхование и КАСКО);
• уведомит об особенности расчета суммы займа и определения кредитоспособности заемщика.

Дальнейшая работа брокера направлена на получение клиентом выбранного продукта без отказа.

Сюда входит:

• помощь в сборе необходимых документов;
• отправка документов в банк;
• отслеживание этапов кредитования;
• подписание договора и помощь в оформлении сопутствующих услуг (страховки, залога, поручительства).

Вовлеченность посредника в процесс оформления и выдачи кредита зависит от желания клиента. Одни заемщики могут ограничиться подбором оптимальной программы, другим потребуется полное сопровождение.

Стоимость услуг финансовых помощников в среднем составляет 1-10% и зависит от их состава и цены автомобиля.

Еще одно направление услуг кредитных брокеров — поиск предложений для клиентов с плохой кредитной историей, имеющих просрочки в банках, без официального места работы, с недостаточным трудовым стажем и другими факторами, препятствующими подписанию договора.

Оформлению кредита подобных заемщиков может предшествовать работа по исправлению кредитных показателей, выявлению ошибок данных кредитных бюро, судебная защита и пр.

Обязательные шаги

1. Перед принятием решения об использовании услуг посредника стоит оценить их необходимость. Если вы являетесь зарплатным клиентом, имеете вклады или положительную кредитную историю, в первую очередь, изучите предложения по нецелевому потребительскому кредиту и автокредиту в обслуживаемом банке. Этим категориям клиентов кредитные учреждения часто предлагают льготные условия выдачи займов.
2. Следующим шагом является выбор кредитного помощника. Работа с кредитным брокером состоит из нескольких этапов. Качественное выполнение каждого из них поможет приобрести автомобиль быстро и на выгодных условиях.
3. Для начала работы кредитного брокера ему нужно предоставить документы, информацию о приобретаемом автомобиле и желаемых параметрах кредита. Среди документов обязательными являются паспорт и водительское удостоверение. Предоставление справок, подтверждающих доход, и копии трудовой книжки увеличит шансы на получение займа и более выгодную процентную ставку. Иногда клиент откладывает выбор автомобиля до утверждения суммы кредита.
4. Кредитному брокеру нужно знать о желаемых параметрах покупки. Банки предлагают разные программы на новые и б/у автомобили. Кроме того, приобретение новой машины может подпадать под субсидирование государственной программы автокредитования или льготы по утилизации. Выбор банковского продукта зависит от суммы кредита, срока, согласия или отказа от участия в страховании, размера первоначального взноса.
5. Оформление бумаг. Кредитный брокер может сразу составить заявку в банк, либо заполнить внутренние документы, на основании которых будет осуществляться поиск программ автокредитования и отправка предварительных заявок.
6. Работа брокера по поиску подходящих под параметры клиента банковских программ.
7. Выбор клиентом продукта из предложений брокера. Можно выбрать несколько программ на случай отказа.
8. Оформление кредита по выбранному банковскому продукту. Если у брокера налажены партнерские отношения с банком-кредитором документы в кредитное учреждение могут передаваться посредником, в том числе путем электронных сообщений. В противном случае клиент самостоятельно общается с кредитными работниками.

Оплата услуг посредника зависит от договоренностей с клиентом. Следует избегать кредитных брокеров, гарантирующих одобрение и требующих 100%-ю предоплату.

Спорные моменты для помощи в получении автокредита

Часто успех работы кредитного брокера зависит от взаимодействия с кредитными работниками. Но большинство проблем клиента решается абсолютно законными способами.

Чаще всего финансовым посредникам приходится решать вопросы по получению кредита:

• без первоначального взноса;
• клиентам с плохой кредитной историей;
• заемщикам, имеющим просрочки по действующим договорам.

Без взноса

Если у заемщика отсутствует первоначальный взнос на автомобиль кредитный эксперт может предложить несколько вариантов:

• получить нецелевой потребительский кредит;
• оформить продажу автомобиля по завышенной стоимости;
• найти предложения без первоначального платежа;
• договориться с сотрудником банка на оформление кредитного договора без первого взноса.

Оформление нецелевого потребительского кредита предлагается многими банками и может служить хорошей альтернативой автокредита.

Преимуществом является отсутствие залога транспортного средства, что позволит без проблем продать автомобиль, в случае отсутствия возможности оплаты займа. Минус — невозможность участия в государственных программах по льготному автокредитованию. Кредитный эксперт поможет в выборе программы и подготовке документов.

Продажа автомобиля по завышенной цене осуществляется по договоренности с продавцом. В этом случае хозяин машины получает всю стоимость от кредитной организации. В договоре купли-продажи указывается стоимость, увеличенная на первоначальный взнос.

Применение этого способа ограничено возможностью подпадания под налогообложение продажи. Кредитный брокер поможет прийти к компромиссу и проконсультирует по размеру налога.

Конкуренция на розничном рынке кредитных продуктов привела к появлению предложений по автокредиту без первоначального взноса. Как правило, они содержат повышенные требования по кредитоспособности клиента. Финансовый посредник поможет оценить возможность получения кредита.

Решение вопроса оформления кредита без первого взноса часто может быть решен через сотрудника кредитного отдела. Однако самостоятельные переговоры вряд ли приведут к положительному результату. Кредитный брокер поможет убедить банк в платежеспособности клиента.

Плохая история

Плохая кредитная история — одна из наиболее частых причин отказа банка в предоставлении кредита. Информацию о прошлых кредитах получают из бюро кредитных историй.

Иногда в реестрах хранятся ошибочные сведения. Например, активным числится закрытый кредит или содержатся просрочки, которых не было. Кредитный брокер поможет оспорить ошибки в бюро кредитных историй.

Процедура исправления недостоверных данных включает запрос в БКИ и в банк, передавший ошибочные сведения.

Процедура занимает около двух недель. По ее окончании кредитное учреждение дает официальный ответ, в котором признает ошибку и исправляет данные либо отказывает в исправлении кредитной истории.

В случае отказа от исправлений следует обращаться в суд. Кредитный брокер поможет в составлении искового заявления и представит интересы заемщика в суде.

Когда плохая кредитная история соответствует действительности, финансовый посредник может помочь подобрать банк, в котором не работают с конкретным БКИ или закроют глаза на банковскую базу.

Просрочки по действующим кредитным договорам практически лишает заемщика права воспользоваться автокредитом. Брокер может подыскать финансовую организацию, не учитывающую сведения БКИ. Но стоимость кредита будет высока.

Взгляд на поддержку со стороны

Отправка сведений банками в бюро кредитных историй регулируется Федеральным законом «О кредитных историях».

Попасть в черный список можно по нескольким причинам:

• несвоевременного внесения платежей по кредиту;
• одновременного получения нескольких кредитов;
• оформления займов мошенниками.

Каждый человек раз в год может бесплатно получить информацию о своей кредитной истории. Запрос можно сделать через банк, в котором оформлялся кредит или непосредственно в БКИ.

Улучшить кредитную историю можно получением микрозаймов и их своевременным погашением. Если нет возможности получить микрозайм помочь могут специальные организации.

Информация в бюро кредитных историй хранится в течение трех лет. Если до окончания срока остался небольшой период, можно дождаться его окончания.

Кто может прийти на выручку

Решение обращаться за помощью для получения кредита или нет принимает сам заемщик. Состав услуги во многом зависит от направления деятельности помощника.

Брокер

Функции кредитного брокера очень обширны.

Он:

• анализирует кредитное дело клиента;
• подбирает выгодную программу кредитования;
• помогает в сборе документов;
• контролирует этапы выдачи кредита в банке.

Сотрудник банка

Оказание помощи сотрудником банка может быть более действенным из-за возможности непосредственно влиять на процесс.

Однако выбор автокредитов ограничен предложениями конкретного банка.

Как выбрать профи

Не стоит обращаться по первому попавшемуся объявлению. Хороший вариант — обращение к эксперту, положительно зарекомендовавшему себя среди знакомых.

Если такового нет, нужно изучить доступные отзывы клиентов о работе того или иного брокера. Их можно найти в интернете, на автомобильных, кредитных сайтах, форумах в регионах работы.

Плюсы и минусы