Что представляет собой полная гибель автомобиля по КАСКО

Отечественные дороги – пожалуй, главная проблема автолюбителей. Ведь в них таится множество различных угроз: ямы и выбоины, плохое дорожное обслуживание, недисциплинированные водители и т. д. Все это может стать причиной получения серьезных повреждений автотранспортом и даже, возможно – его полного разрушения.

В области автострахования нередко можно услышать такое понятие как «полная гибель автомобиля по КАСКО». Под ней подразумевается получение ТС таких серьезных повреждений, которые не позволяют в дальнейшем эксплуатировать автомобиль.

Но порой такое определение дается страховыми компаниями вовсе не уместно. Именно поэтому водителям следует быть максимально бдительными, дабы не попасться «на удочку» недобросовестных страховщиков.

Но для начала будет правильным определиться с сутью вышесказанного понятия. Итак, при получении застрахованным по программе КАСКО автомобилем повреждений, на ремонт которого требуется денежных средств на сумму более 70-75% от стоимости машины, встает вопрос о ее конструктивной гибели. Причем этот момент напрямую затрагивает имущественные интересы страхователя.

Случаи фиксации

Каждая страховая компания выдвигает свои условия по поводу тотальной гибели автотранспорта. Но есть перечень определенных ситуаций, который указывается в полисах автострахования по программе КАСКО практически всеми страховщиками.

Так, полной гибелью машины можно назвать следующие случаи:

• Сумма понесенного ущерба автомобилем в результате возникновения дорожно-транспортного происшествия составляет более половины его первоначальной стоимости (в зависимости от страховой компании данная величина может несколько варьироваться. Например, одни признают полной гибелью автотранспорта при получении повреждений на 75% от цены авто, другие на 65% и т. д.).
• ТС было разобрано до состояния, восстановление после которого возможно только после несения серьезных затрат.
• Автомобиль вышел из строя в результате умышленного/случайного повреждения третьими лицами (например, на машину упали строительные конструкции, ее сильно повредил пьяный прохожий битой, камнями и т. п.).

Чтобы определить попадает ли конкретно взятый страховой случай под понятие «полная гибель автомобиля по КАСКО», независимыми оценщиками производится осмотр машины. После чего ими же озвучивается стоимость восстановления автомобиля.

Однако «независимость» таких агентств часто остается под вопросом. Ведь нередки случаи, когда они озвучивают заниженную стоимость как самого авто, так и его ремонта. Иными словами, получить должные деньги счастливиться далеко не каждому страхователю.

Результатом проведения оценщиками осмотра ТС является составление специального акта, который и позволяет говорить о полной конструктивной гибели машины. На основании приведенных там сведений в дальнейшем составляется смета ремонта. Указанная в ней сумма и будет в итоге величиной компенсационных выплат.

Чтобы уберечь себя от недобросовестных оценочных компаний, советуют выполнить и собственную экспертизу. И если выяснится, что стоимость ремонта намного занижена, верным будет решение обратиться в суд.

Но важно отметить, что исход таких дел с судебными разбирательствами вовсе не однозначен. И порой весь этот процесс требует очень много сил и времени. Но лучше уж так, чем «дарить» свои деньги посторонним лицам.

Важно учесть в первую очередь

Попав в неприятную ситуацию, автовладельцы не знают, что предпринять, как быть. Помочь в данной ситуации помогут нижеприведенные советы. Главное, досконально их изучить и действовать уверенно и бесповоротно.

Общее описание

Получить точную формулировку всех понятий, касающихся страхования по программе КАСКО, можно по документам, предоставленным в момент оформления самого полиса. Есть в ней и сведения о «полной гибели» транспортного средства. И, как уже указывалось выше, под этим определением понимается возникновение страховых случаев, после которых восстановить автомобиль либо вообще невозможно, либо этот процесс потребует немалых денежных средств.

Во многих страховых договорах указывается, что при возникновении таких ситуаций страховщик обязуется сделать своему клиенту максимально возможную выплату. Причем ее размер должен полностью покрывать понесенные автовладельцем убытки.

Да, страхование от такого риска – дело полезное. Но однако полис КАСКО с включением защиты от таких происшествий обойдется намного дороже. Ведь при возникновении тотальной гибели застрахованной по КАСКО машины, страховая компания понесет значительные убытки. Прежде чем купить страховку с включением выплат по вышесказанному риску, следует подумать, стоит ли вообще «игра свеч» либо лучше отказаться от такой дорогой затеи.

Но многими страховщиками предусмотрены ситуации, когда о возмещении ущерба и говорить не приходится даже при полной гибели автотранспорта. Такими случаями являются получение повреждений в результате стихийных бедствий, взрыве газа, во время забастовок и гражданских войн.

Чтобы в итоге не было разногласий со страховщиками, еще до подписания договора с ними следует изучить все пункты представленного документа. Особенно стоит обратить внимание на графу, рассказывающую в каких случаях компенсационные выплаты не производятся. Это намного облегчит жизнь как самому страхователю, так и страховой компании.

Что необходимо делать

Если в результате возникновения страхового случая застрахованный по программе КАСКО автомобиль признается не годным восстановлению, то автовладельца впереди ожидает долгий и тяжелый труд по возмещению ущерба. На этом пути ему будут встречаться некоторые особенности, знать заранее о которых вовсе не помешает.

В первую очередь, следует отметить, что КАСКО – это добровольный вид автострахования. По данной причине государство практически никак не влияет на обязательное наличие тех или иных пунктов в его договоре. Поэтому при подписании документов в страховой компании следует тщательно изучить все приведенные там сведения, особенно обратив внимание на условия возмещения ущерба.

Также не помешает найти информацию о следующих моментах:

• в каких ситуациях автомобиль считается «погибшим», а именно уточнить процентное соотношение к рыночной стоимости размера полученного ущерба для признания ТС тотальным;
• происходит ли вычет износа за период действия страховки;
• практикуется ли у них полиса с франшизой;
• кто при необходимости оплачивает услуги эвакуатора;
• кто оплачивает затраты на получение требуемой документации, решение вопроса с годными остатками и т. д.

Второй важный момент касается уже ситуации, когда страховой случай произошел и машина оказалась тотальной. Тогда автовладельцы остаются в недоумении: как быть, что делать.

Как правило, страховые компании предлагают 2 вида развития ситуации. Первый подразумевает получение автолюбителем остатков своего транспорта и доплаты со сторона страховщика, второй – предоставление последним компенсационных выплат в размере стоимости авто.

Финансовая сторона вопроса

Не помешает предоставить автовладельцем и информацию, связанную с некоторыми уловками страховых компаний. Поступая тем или иным образом они пытаются максимально снизить размеры компенсационных выплат.

К сожалению, такие не столь «чистые» поступки со стороны страховых компаний – явление не редкое. Поэтому если есть сомнения в добросовестности страховщика, лучше обратиться с этим вопросом к независимым оценщикам из стороны.

Варианты выплат при полной гибели автомобиля по КАСКО

Процесс получения компенсационных выплат по КАСКО при возникновении страхового случая, повлекшего тотальную гибель ТС, имеет стандартный характер.

Состоит вся эта процедура из нескольких этапов:

• производится сбор требуемой документации;
• машина передается страховщику для проведения оценочных работ;
• экспертными агентствами производится оценка машины, в результате ими же обозначается величина ущерба;
• при соглашении с указанной суммой потребуется только подписать специальное соглашение и получить в указанные сроки должную выплату.

Как указывалось выше, есть 2 варианта дальнейших событий и с годными остатками автомобиля.

Более подробно они расписаны будут далее:

Выгоды для страховщика

Страховые компании любят объявлять поврежденные автомобили «погибшими». И объяснение этому простое: страховщик желает как можно сильнее сберечь свои собственные денежные средства. Далее пойдет речь о том, чем же все-таки это им выгодно.

При тотальной гибели автотранспорта компенсация по КАСКО выплачивается с учетом изношенности. Как правило, по договору страхования величина износа равна 1% и более в месяц от страховой суммы (точное значение определяется от некоторых факторов. Например, от года выпуска предмета страхования).

Таким образом, страхователь в случае признания своего автомобиля «погибшим» получит выплату в размере стоимости авто с вычетом износа, годных остатков (если машина остается во владении клиента страховой компании) и иногда — франшизы.

Например, страховая сумма была равна 700 тысяч рублей. Страховой случай произошел спустя 10 месяцев с момента страхования. Если даже величина износа была равна 1%, то выгода в 70,000 рублей для страховщика очевидна.

Как отмечалось ранее, есть 2 варианта распоряжения с «останками» ТС: оставить их себе либо передать во владение страховой компании. В большинстве случаев страхователь оставляет их при себе.

Страховая компания же, заказывая так называемую «независимую» оценку, значительно повышает их стоимость. В результате размер компенсационных выплат сокращается еще и на величину стоимости годных остатков.

Где есть такая услуга

На сегодняшний день практически все страховщики, ведущие дела с ОСАГО, имеют лицензию и на выдачу полисов КАСКО. Таковыми являются, например, АльфаСтрахование, Альянс, БИН Страхование, ВСК, Росгосстрах и Ингосстрах.

Приобретение страховки в той или иной компании имеет свои определенные преимущества и недостатки. Поэтому прежде чем обратиться к какому-либо из них, следует внимательнее ознакомиться с предложениями каждого.

Для большего удобства ниже будет представлена таблица, в которую сведены условия оформления КАСКО от тотальной гибели в самых надежных страховых компаний:

При всем при этом условия страхования зависят и от самого страхователя, а именно его статуса. Если он имеет только положительный опыт вождения, то стоимость полиса КАСКО обернется весьма дешево. В противном случае, за такого вида страховку придется выложить намного больше средств.

Лучшие схемы компенсаций

При выборе варианта нужно исходить из величины страховой суммы, процентов амортизационного износа, стоимости годных остатков и собственных возможностей в плане ремонта ТС или реализации уцелевших запчастей.

При возникновении страхового случая, когда проценты амортизации не успели «набежать», договором не предусмотрена франшиза и другие «вычеты», наилучшее решение – отдать ТС страховой компании, получить практически полную страховую сумму и приобрести новый автомобиль.

Но ситуация может сложиться и таким образом, что гораздо выгоднее будет забрать автомобиль себе и рассмотреть вариант самостоятельного ремонта или самостоятельной реализации годных остатков. Особенно, если есть хорошие «завязки» в автомастерских.

В любом случае, прежде чем заключить со страховой компанией дополнительное соглашение о выплате по «тотал», нужно максимально «проанализировать» ситуацию и иметь представление о размере выплаты, как по первому варианту, так и по второму.