Суть овердрафта на зарплатную карту

Банки предлагают различные системы бонусов владельцам зарплатных карт, включая предоставление кредитов на льготных условиях. Одним из главных поводов, по которым банки лояльно относятся к зарплатным клиентам, является минимальный риск и высокая степень финансовой надежности предоставления таких займов. Кредитуя физическое лицо данной категории, банк с высокой степенью вероятности уверен в том, что кредит будет полностью и своевременно погашен.

В случае возникновения просрочки банк всегда сможет удержать требуемую сумму с дебетового счета зарплатной карты.

Общий обзор

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

(Москва)

(Санкт-Петербург)

(Регионы)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

В отличие от кредита, овердрафтные средства представляют собой своеобразный резерв дебетовой карты, не оформляются и не выдаются отдельно от нее. Овердрафт на зарплатную карту позволяет владельцам дебетовой карты иногда иметь небольшой отрицательный баланс.

Овердрафт погашается однократно, с учетом начисленных за его использование, процентов в течение месяца.

Различают разрешенный и несанкционированный овердрафт:

Разрешенный овердрафт

Представляет собой отдельную услугу, предоставляемую банком на определенных условиях, прописанных в договоре. Банк в качестве «бонуса» предоставляет держателю карты возможность использовать сумму, превышающую баланс дебетовой карты, не оформляя отдельно выделенной кредитной линии.

Несанкционированный (технический) овердрафт

Возникает при использовании кредита без ведома банка. Последствия несанкционированного овердрафта – повышенная процентная ставка на использованные сверх лимита средства и штрафы. Бывают ситуации, когда держатель карты, не зная о произошедшем превышении, получает информацию о многократно возросшем долге от службы коллекторов.

Особенности использования овердрафта на зарплатной карте

Несанкционированные операции

Причин, по которым возникают ситуации технического овердрафта с перерасходом средств сверх остатка на карточном счете, несколько:

Оплата покупок и снятие средств по карте за границей	При совершении платежа с рублевого счета списываются средства, автоматически конвертируемые в нужный вид валюты. Изменение курса может привести к увеличению рублевой суммы. В результате клиент снимает наличные с автоматической конвертацией в доллары, но на день фактически произведенного списания курс может быть существенно выше. Опасность ситуации в том, что в случае, если держатель карты перестал ею пользоваться и оставил баланс минусовым, через пару лет ему могут предъявить к оплате долг, значительно превышающий изначально списанную сумму. Чтобы избежать неприятной ситуации, совершая расходные операции за пределами РФ, следует всегда оставлять баланс положительным на случай списаний курсовой разницы.
Взимание комиссий по различным платным услугам, оказываемых банком-эмитентом	К таким комиссиям относятся плата за обслуживание карты, обналичивание, перевод денежных средств, смс-оповещение, использование интернет-банка. Данные комиссии автоматически списываются со счета карты. Если на момент списания на карте будет нулевой баланс, возникает ситуация несанкционированного овердрафта. Чтобы избежать его, следует при оформлении карты узнать все возможные услуги, которые банк будет оказывать платно с автоматическим списанием со счета карты.
Покупка товаров на большую сумму, чем позволяет остаток на счете	Данная ситуация возникает в случае сбоя работы торговых терминалов и отсутствию контроля за балансом со стороны покупателя. Чтобы не попадать под штрафные санкции, следует всегда быть в курсе фактического остатка средств. Вопрос решается с помощью подключения услуг смс-оповещения, интернет-банкинга, получения выписки по карте.
Случайное снятие большей суммы	В случае получения зарплаты на дебетовую карты, клиент по привычке обналичивает ее в банкомате, не проверив предварительно баланс. В результате, баланс по карте может уйти в минус, если работодатель задержал выплату или перечислил меньшую сумму.

Среди наиболее популярных банковских продуктов – обычные займы, автокредиты, ипотека и овердрафт

Лимиты, льготы и комиссии

Расчет кредитного лимита по овердрафту ведется с учетом суммы ежемесячных поступлений. Лимит овердрафта по зарплатной карте составит чуть меньше размера средств, поступающих от работодателя.

Погашение задолженности по овердрафту происходит однократно, с включением в сумму списания процентов за использование. Кредитная карта позволяет производить погашение частями, без взимания комиссии в случае быстрого погашения заемных средств (в течение льготного периода).

Обналичивание средств при овердрафте производится без снятия комиссии. При снятии наличных с кредитки комиссия может достигать 5% от размера снятой суммы.

Основаниями для ареста зарплатной карты судебными приставами могут быть возникшие задолженности по оплате коммунальных платежей, платежей по кредиту и выплате алиментов.

Узнайте здесь, как можно активировать зарплатную карту Сбербанка.

Предложения от российских банков

Связь банк

В рамках зарплатного проекта Связь-Банк предоставляет услугу овердрафта с автоматическим списанием задолженности при поступлении денежных средств в счет оплаты труда. Заемщик вправе отказаться от использования услуги без взимания каких-либо комиссий.

Условия:

Услуга только для действующей дебетовой карты, используемой для зарплатных поступлений.
Для оформления требуется предъявить паспорт.
Погашение производится путем списания с карточного счета. Необходимо контролировать наличие достаточного положительного остатка по карте для погашения овердрафта.
Бесплатное смс-информирование о требуемой к погашению сумме.
Списание обязательного к погашению долга производится пятого числа второго месяца, следующего за днем формирования отчета по списанию.

Тарифы на услуги от Связь-банка:

	Для договоров, оформленных до 24.12.14 г. включительно	Для договоров, оформленных позже 24.12.14 г.
Максимальное значение кредитного лимита	½ от суммы подтвержденного регулярного дохода	½ от суммы подтвержденного регулярного дохода
Процентная ставка	16%	27%
Процентная ставка, предоставляемая сотрудникам аффилированных юрлиц группы ВЭБа	15%	26%
% неустойки при просроченной задолженности, в день	0,1%	0,1%

Зенит

Банк Зенит предоставляет услугу использования овердрафтных средств на следующих условиях:

Стандартная ставка, %	24,00
Процентная ставка, по тарифному плану 6.2, %	27,282
Погашение	Ежемесячное списание в рамках зарплатного проекта

ВТБ

Банк ВТБ предлагает услугу овердрафта совершеннолетним владельцам зарплатных, социальных карт Москвича (СКМ) и Студента (СКС) на следующих условиях:

Стандартная ставка, %	24,00
Лимит	Не более ½ от среднемесячного поступления
Погашение	В пределах 80 дней

К достоинствам овердрафта от ВТБ относят:

быстрое получение средств при их недостатке на балансе карты;
снятие наличных в банкоматах ВТБ и оплата покупок на территории РФ и за пределами;
обналичивание в банкоматах и отделениях сторонних банков с взиманием комиссии согласно тарифам сторонних банков.

Сбербанк

Для зарплатных клиентов Сбербанка предоставляется возможность получения возобновляемого кредитного лимита в рамках дебетовой зарплатной карты.

Условия овердрафта:

Категория клиентов	Зарплатные	Корпоративные (малый и средний бизнес, ИП)
Лимит в рублях	До 3 размеров среднемесячных поступлений заработной платы	17 миллионов
Процентная ставка, %	—	12,97
Срок действия услуги	3 года	1 год
Погашение	Автоматически, при следующем поступлении средств	В течение 30-90 дней

Подключить услугу онлайн можно только клиентам, относящимся к категории «Корпоративные».

Для оформления овердрафта требуется предоставить пластиковую карточку Сбербанка, а также пакет документов, включающий паспорт гражданина, анкету, финансовые документы, подтверждающие доход.

При условии внимательного отношения к своему балансу и своевременному его погашению, овердрафт может стать выгодным «бонусом» к обычной дебетовой карточке

Что выгоднее

Рассматривая положительные и отрицательные моменты использования отдельно оформленного кредита и овердрафта, принимается решение в пользу того или иного банковского продукта:

Овердрафтные средства не являются в полной мере кредитными т.к. имеют ограниченный срок использования и ограниченный лимит.
Погашение овердрафта производится одномоментно, со списанием процентов за использование. Кредитная карта предполагает возможность разбивания общей задолженности на серию ежемесячных взносов.
Овердрафт предоставляется для обналичивания и оплаты безналичным способом с взиманием комиссии за использование. Кредитная линия предполагает возможность беспроцентного погашения в пределах льготного периода при условии проведения безналичных расходных операций.

Плюсы и минусы

Данная банковская услуга имеет как положительные, так и отрицательные моменты:

К достоинствам овердрафта относят:

использование заемных средств, которые можно обналичить или использовать для безналичных расходных операций в любой нужный момент;
быстрый и простой способ получения денежных средств в непредвиденных ситуациях;
сравнительно низкая процентная ставка;
короткий срок погашения гарантирует минимальный размер переплаты за использование;
легкий процесс подключения услуги.

Недостатками овердрафта являются:

Минимальный размер заемных средств в распоряжении (как правило, в пределах суммы двух зарплатных перечислений).
Короткий срок кредитования, не превышающий трех месяцев с момента использования.
Обналичивание овердрафта в сторонних банкоматах приведет к снятию дополнительных комиссий, установленных другими банками.
При запросе доступного баланса в банкоматах сторонних банков отображается сумма положительного остатка с включением суммы овердрафта. Это грозит возможным несанцкционированным овердрафтом, погашать который придется с набежавшими процентами и возможными штрафами.

Золотая зарплатная карта в ВТБ24 дает своему владельцу массу преимуществ, в том числе касающихся выдачи кредитов по упрощенной схеме на льготных условиях.

Как происходит замена зарплатной карты Сбербанка по истечению срока действия, можно узнать тут.

Читайте также в статье об условиях обслуживания зарплатной карты в ВТБ24.

Внимание!

В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
Позвоните на горячую линию:
- Москва и Область -
- Санкт-Петербург и область -
- Регионы -

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.