Методы обращения взыскания на заложенное имущество

Многие люди по сегодняшний день оформляют кредиты для открытия бизнеса или совершения каких-либо больших покупок, но не имея никаких других гарантий, решаются заложить собственное имущество. При этом далеко не все правильно понимают, с какими проблемами могут столкнуться в будущем и будет ли у них возможность вернуть данный заем.

После того, как у человека пропадает возможность возврата указанной в договоре задолженности и он начинает регулярно пропускать сроки, в лучшем случае, компания-кредитор начнет проводить с ним беседы и пытаться наладить контакт для поиска компромиссного решения, но в преимущественном большинстве случаев компанией просто запускается процедура обращения взыскания на заложенное имущество без каких-либо дополнительных разбирательств.

Именно поэтому важно знать, как выглядит судебный и внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, и как нужно правильно действовать в подобных ситуациях.

Когда проводится

Если должник полностью отказывается выполнять взятые на себя обязательства или делает это несоответствующим образом, то в таком случае для того, чтобы обеспечить защиту прав кредитора, действующим законодательством предусматривается возможность обратить взыскание суммы займа на заложенное имущество.

При этом, несмотря на наличие вины у заемщика, в соответствии с Гражданским Кодексом имущество должника не может взыскиваться в том случае, если со стороны должника присутствует только незначительное нарушение обязательства и на данный момент сумма требований кредитора в принципе несоразмерна со стоимостью заложенного имущества.

В данном случае сумма долга должна быть менее 5% от общей стоимости заложенного имущества, а сам должник при этом должен иметь просрочку долга менее трех месяцев.

Оценка

В преимущественном большинстве случаев процедура оценки заложенного имущества осуществляется в три шага:

1. Определяется точная рыночная цена указанного имущества в тот момент, когда составлялся договор кредитования.
2. Определяется точная залоговая цена имущества. На сегодняшний день законодательство никоим образом не регулирует процедуру проведения расчетов данной суммы, и в качестве основных нормативов в данном случае рассматриваются исключительно внутренние банковские инструкции. Самое главное в такой ситуации – провести подробный просчет сразу в двух направлениях, включая все возможные издержки, которые относятся к реализации залога, а также любые риски, которые характерны для этой процедуры.
3. Определяется возможная цена, за которую можно продать заложенное имущество. В данном случае изначальная залоговая стоимость учитывается в соответствии с уровнем инфляции за тот промежуток времени, который прошел с момента оформления указанного долга.

По договору кредита

Преимущественное большинство граждан сталкивается с различными проблемами именно по причине получения кредита при залоге определенного имущества, которым чаще всего становится какая-нибудь недвижимость или транспортные средства.

У кредитной организации есть право на то, чтобы обратить взыскание на имущество, оставленное в залог, только в том случае, если заемщиком ежемесячная выплата не вносилась более трех раз на протяжении года, несмотря даже на то, что и сама сумма просрочки при этом может быть минимальной. В такой ситуации банк в принципе имеет право на то, чтобы воспользоваться внесудебным порядком решения вопроса или же все-таки может просто подать исковое заявление с соответствующими требованиями.

В кредитном договоре должно присутствовать условие о том, что стороны могут урегулировать любые конфликтные ситуации без необходимости обращения в суд, то есть путем проведения взаимных переговоров, и если такой пункт действительно присутствует, то в таком случае банк постарается решить вопрос без судебных исков.

Типовая форма кредитного договора

При этом стоит отметить тот факт, что в соответствии с законодательством предусматриваются определенные ограничения, и если в залоге находится недвижимость, оформленная на должника на праве собственности, и при этом она представляет собой его единственное жилье, решать вопрос, связанный с взысканием данного имущества, можно будет уже только через суд, хотя за кредитором и банком остается право урегулировать спор во внесудебном порядке, подписав потом соответствующее соглашение уже после возникновения просрочки.

Таким образом, преимущественное большинство банков в таких ситуациях действует следующим образом:

1. Проводится беседа с должником, которого уведомляют о том, какую сумму он должен и в какие сроки должен ее внести.
2. Заемщик получает письмо о том, что банк запускает процедуру взыскания имущества, оставленного им в залог.
3. Должник должен предоставить банковскому учреждению предмет залога, получив при этом соответствующий акт приема-передачи.
4. Банк сообщает заемщику о том, где и когда будут проводиться торги, на которых будет продаваться заложенное имущество.
5. Если торги в конечном итоге состоятся, то в таком случае вырученная сумма разделяется – определенная часть отправляется на счет банка в качестве погашения задолженности, другая отдается организатору торгов в качестве вознаграждения, а оставшаяся сумма уже отправляется самому должнику.
6. Если по какой-либо причине торги не состоялись, то в таком случае на протяжении десяти дней у банка есть право самостоятельно купить данное имущество, после чего в сумму покупки зачесть свои требования.
7. Если банк также отказывается от приобретения заложенного имущества, через месяц он должен будет повторно провести процедуру торгов.
8. Если вторые торги также не состоялись, то в таком случае у банка есть месяц на то, чтобы купить указанное имущество по стоимости, которая на 25% ниже его цены, указанной в процессе проведения первоначальных торгов.
9. Если банк снова отказывается от приобретения имущества, с него снимается залог.

Выбирая вариант решения вопроса через суд, для начала банк должен составить официальную претензию должнику, в которой говорится о дальнейшей передаче дела в суд при отсутствии выполнения обязательств со стороны должника, и только после этого заявление может отправляться на рассмотрение в суд.

Процедура обращения взыскания на заложенное имущество

После вынесения положительного решения о взыскании заложенного имущества, кредитор должен направить необходимую документацию судебным приставам для того, чтобы возбудить исполнительное производство. В данном случае судебный пристав должен будет взять у должника определенный предмет залога или изъять документацию, которая требуется для проведения взыскания, и потом продать данное имущество в процессе проведения публичных торгов.

В данном случае процедура взыскания является поэтапно идентичной той, которая используется при внесудебном порядке взыскания имущества, но если там за все вопросы реализации будет отвечать сам кредитор, то в данном случае проведение торгов организуется судебными приставами. При этом, если вырученной суммы не хватает для полноценного возмещения задолженности, остальная сумма должна быть погашена путем изъятия другого имущества заемщика.

Проблемы, которые могут возникнуть

Проводя взыскание заложенного имущества, могут возникать различные проблемы, в которых лучше всего сразу разобраться и предупредить их заранее:

• Перед продажей залога нужно провести его профессиональную независимую оценку. В данной ситуации может возникнуть конфликт сторон, потому что специалистами могут использоваться разные методики вычисления стоимости того или иного имущества.
• Цена организации торгов составляет 3% от той суммы, которую удалось выручить в процессе продажи имущества, в связи с чем, если денег, вырученных за имущество, не хватит на покрытие долга, данная сумма будет уплачиваться залогодержателем.
• Если у должника есть на то уважительные причины, суд может предоставить ему отсрочку продажи имущества на ближайший год, но при этом в течение этого времени заемщик все равно должен будет оплачивать всевозможные неустойки, штрафы и проценты, возникшие по причине предварительной просрочки обязательств. При этом заранее нельзя сказать, в чью именно пользу данное положение будет трактоваться, хотя в любом случае, всегда можно надеяться на то, что за указанное время должнику удастся найти нужную сумму.
• Если заложенное имущество продается через торги, то место и дата проведения торгов должны быть сообщены должнику как минимум за десять дней до этого мероприятия, так как в противном случае торги будут считаться несостоявшимися.
• Если в процессе проведения внесудебного порядке оценкой имущества занимается независимый оценщик, то на торгах первоначальная стоимость имущества должна быть более 80% от указанной им суммы.
• Если в процессе проведения торгов не удалось реализовать имущество, а сам кредитор также отказывается его выкупать, оно автоматически перестает быть предметом залога, и инструментов для возвращения задолженности, по сути, не остается.
• В любом случае, проводя взыскание заложенного имущества, нужно уведомить об этом должника.

Лучше всего заранее ознакомиться с нормами действующего законодательства, а также самого документа о выдаче залога для того, чтобы в дальнейшем вам не пришлось столкнуться с какими-либо проблемами

Реализация

Продажа любого имущества осуществляется с нормами действующего Гражданского Кодекса посредством проведения публичных торгов. По просьбе заемщика суд имеет право отсрочить проведение данной процедуры на срок до одного года, но при этом отсрочка не должна каким-либо образом влиять на обязанности и права каждой из сторон.

В том случае, если при судебном разбирательстве суд самостоятельно определяет стартовую цену заложенного имущества, во всех остальных ситуациях она устанавливается по обоюдному решению сторон, а сами торги должны представлять собой аукцион, то есть имущество в конечном итоге достается тому лицу, которое предложило самую высокую стоимость.

Если сумма, которая была получена за продажу имущества, не покрывает общую сумму долга, то в таком случае у кредитора появляется право обратить взыскание на другое имущество должника.

При этом торги могут быть признаны несостоявшимися по следующим причинам:

• на аукционе присутствовало менее двух покупателей;
• отсутствует надбавка на стартовую стоимость;
• лицо, которое победило на торгах, не внесло в указанные сроки покупную сумму.

Если повторные торги не состоялись во второй раз, то в таком случае у кредитора есть право купить данное имущество по заниженной цене, но если и он откажется от такого приобретения, договор прекращает свое действие. При этом в процессе проведения всей этой процедуры у должника остается право исполнить взятые на себя обязательства, и таким образом прекратить процедуру взыскания.