Варианты обращения взыскания на предмет залога

Кредитование граждан и юридических лиц широко распространено в России. Основным документом, который при выдаче займа подписывают стороны, является кредитный, в нем указаны все условия получения и возвращения в срок заемных средств.

Одним из важных пунктов является требование залога. Чаще всего он необходим заемщику при получении средств на покупку движимого или недвижимого имущества, оно и становится предметом залога. В некоторых случаях банки требуют залога при выдаче больших сумм по потребительскому кредитованию. Тогда клиенты дают в залог то, чем уже обладают.

Если залог для возврата заемных средств требуется, то обязательным условием является заключение договора. В нем описывается не только предмет залога, его рыночная стоимость на момент заключении сделки, но и необходимость реализации, если заемщик потеряет платежеспособность.

Залоговые кредиты являются наиболее ликвидными, потому что кредитор никогда в этом случае не остается в убытках. В договоре также прописываются условия, как будет реализовываться залог.

С разрешения клиента банк может реализовать его самостоятельно. В другом случае кредитное учреждение позволяет заемщику реализовать свое имущество, что является для него наиболее выгодным вариантом. Процедуру можно осуществить через суд, исковое производство начинается с момента подачи заявления.

Основанием для возбуждения судопроизводства будет считаться:

• оформленное заявление;
• оплаченная госпошлина;
• прилагающиеся договора, кредитный и залоговый.

Процедура суда является достаточно сложной, хотя доказательства налицо. Порядок, согласно которому необходимо реализовывать залоговое имущество, утвержден в ГК, в ст. 350. Там говорится, что реализовать имущество можно на публичных торгах или аукционе, но это еще не обозначает, что суд может так просто забрать, например, помещение, которое является единственным для должника и его семьи.

Статья 350. Реализация заложенного имущества при обращении на него взыскания в судебном порядке

С движимым имуществом намного проще, оно подлежит продаже безоговорочно. Отсрочка продажи разрешается судом на 1 год, но должник не освобождается от основного долга, штрафных санкций и пени. Нередко после того, как должник оказывается в суде, он начинает возвращать заемные средства, тогда имущество удается сохранить.

Суть вопроса

Залогодержатель может удовлетворить свои требования по возвращении заемных средств в любой момент. Они должны исходить из рыночной стоимости залога, хотя может оказаться, что после реализации имущества средств для погашения окажется недостаточно и клиент еще останется должен. Вопрос залогового имущества относится к отношениям, рассматриваемым ГК.

Право на залог устанавливает закон и залоговое соглашение в 2 случаях, когда:

• между лицами заключается договор и предмет залога остается у залогодателя;
• залог передается кредитору.

В залоговые отношения вступают два лица: собственник имущества, называемый залогодатель, и любое другое лицо, хотя чаще всего им оказывается банк. Но судебная практика подтверждает, что залогодержателем может выступать и физическое лицо, которое дает деньги в долг.

По законодательству залоговое соглашение должно быть заключено в письменной форме, тогда оно будет действительным и может быть приложено к исковому заявлению. Если заемщик закладывает недвижимость, то залоговый договор удостоверяется нотариально, а ипотечный необходимо регистрировать в специальной инстанции.

Исключение составляет:

• изъятое из оборота имущество или, на которое наложено ограничение;
• права, уступка на которые запрещена;
• требования, связанные с личностью самого кредитора, к ним можно, например, отнести алименты, о возмещении ущерба и другие.

В залоговом соглашении обязательно указывается оценка имущества, на какой срок оно предоставляется, где должно находиться. Если имущество остается у должника, он имеет право им пользоваться, но не может продать, потому что его полномочия ограничиваются залоговым соглашением в интересах кредитора. Если залогодатель нарушает свои обязательства по основному кредитному договору, то у залогодержателя есть право удовлетворить свои требования за счет стоимости залога.

Важным вопросом для заемщиков является передача прав требования по ДДУ (договору долевого участия). Закон не запрещает третьему лицу – банку-кредитору получить право на жилую площадь в еще недостроенном объекте, т. е. ДДУ может являться залогом при получении средств в долг пайщиком.

Но слишком трудно найти банк, который согласится взять договор долевого участия в качестве залогового средства, потому что риск убытков слишком большой. Не только из-за того, что большинство объектов не сдается в срок, а потому что многие застройщики становятся банкротами еще на этапе строительства.

Требования кредитора удовлетворяются в 2 этапа:

1. Обращается взыскание на залог.
2. Имущество распродается, вырученные средства идут в счет погашения долга.

Имущество в законе

Правила для судебных приставов, которые должны исполнить решение суда о взыскании залога, изложены в ФЗ № 229. Согласно ст. 348-349 взыскание возможно только тогда, когда заемщик не исполняет или исполняет ненадлежащим образом свои обязательства. Процедура реализации залога регламентируется ст. 350. На основании ст. 78, п. 1 взыскивать имущество должника можно только по судебному акту, который является решением судьи после рассмотрения дела.

Исключительные случаи, когда взыскание возможно без решения суда указаны в п. 2 той же статьи ГК. Для возбуждения судопроизводства требуется исковое заявление от пострадавшего лица – кредитора.

Ст. 30 закона № 229 об исполнительном производстве говорит, что взыскание залога можно начинать, имея исполнительный документ. В ст. 12 указано, что исполнительным документом является лист о взыскании долга по основному договору, т. е. кредитному. Когда взыскивается имущество, находящееся в залоге, то в первую очередь за счет него должен погаситься долг заемщика, если его не хватит, тогда взыскание по требованию кредитора будет обращено к другим вещам должника.

Имущество распродается на торгах, но если их объявят несостоявшимися, то залогодержатель имеет право приобрести залог и зачесть в счет долга. Но залогодатель не должен возражать против такой сделки.

Схемы обращения взыскания на предмет закона

Залоговым имуществом по закону может выступать любое, исключение составляют только некоторые случаи. Наиболее ликвидным являются авто и недвижимость, они чаще всего приобретаются в кредит. Предмет залога остается у заемщика, но банк вправе его взыскать, если клиент не выполняет условия договора.

Способы обращения к предмету залога различны, иногда банк договаривается с клиентом без участия суда, но нередко приходится разбираться официально. Также в этих случаях, когда действует договор ипотечного кредитования, к заемщику может быть применена процедура банкротства, особенно это касается юридических лиц. Но такие меры являются крайними.

Вне суда

Условие о том, что залогодатель не возражает, чтобы предмет залога, на случай неисполнения обязательств, был взыскан во внесудебном порядке, должно являться одним из пунктов залогового соглашения. Для этого в соглашении также указывается начальная продажная стоимость залогового имущества или порядок, по которому она будет определяться.

Данный порядок нельзя применить к жилому помещению, если оно является единственным для заемщика на правах собственности. Но в связи с тем, что кредитные учреждения претендуют на любую недвижимость, находящуюся в залоге чаще через суд, то внесудебное обращение взыскания на предмет залога возможно только для транспортных средств.

Схема внесудебного разбирательства состоит из нескольких этапов:

1. Кредитор проводит с должником ряд мероприятий, направленных на погашение задолженности, акцентирует внимание на своем праве взыскания заложенного имущества.
2. Заемщику отсылается по почте уведомление о том, что начинается обращение не взыскание. Согласно ранее заключенному соглашению, где указано, как может быть реализован залог, на торгах или иным способом, кредитор сообщает, что через 10 дней готов изъять залог для продажи, но он может это сделать и раньше.
3. Должник передает имущество банку на основании акта приема-передачи, дополнительно передаются другие документы, касающиеся залога.
4. Банк сообщает заемщику о том, когда будут проводиться торги.
5. Имущество должника распродается, за счет выручки оплачивается не только долг, но и другие расходы, связанные с торгами. Если проданного имущества будет недостаточно, банк обратится к другому, которое есть у должника, но в случае, когда средств больше, чем достаточно, разница возвращается собственнику.

Официально

У кредитора есть право направить обращение взыскания на предмет залога через судебную инстанцию.

В данном случае процедура будет включать также несколько этапов:

1. Как и в случае внесудебного взыскания, сначала с должником-залогодателем проводится работа по возвращении основного долга.
2. Должнику отсылается уведомление о намерении продолжить разбирательство в суде.
3. Банк направляет исковое заявление в судебную инстанцию на взыскание долга по кредитному договору. Также он указывает, что обращает взыскание на залоговое имущество. На этой стадии суд имеет право наложить арест на имущество должника.
4. В результате судебного разбирательства выносится решение.
5. Кредитор возбуждает исполнительное производство в отношении должника на основании исполнительного листа.
6. Предмет залога и документы на него изымаются у залогодателя.
7. Имущество распродается на торгах или аукционе. Как и в предыдущем случае средства от выручки идут на погашение долга. В этой ситуации залогодатель также в любой момент может прекратить обращение на взыскание, оплатив кредитору все долги. Это поможет сохранить имущество должника.

Порядок процедуры

Основания для обращения кредитора к взысканию – это нарушение условий внесения платежей 3 раза на протяжении года к моменту подачи заявления в суд или уведомления о том, что будет подано ходатайство для взыскания внесудебного разбирательства.

Важным вопросом является соразмерность стоимости залога долгу, в некоторых случаях, закон запрещает обращаться к взысканию, если:

• задолженность клиента меньше 5% от стоимости залога;
• просрочка по обязательным платежам менее 3 мес.

Для судебного разбирательства заявление подается в случаях, если:

• соглашение о взыскании вне суда отсутствует;
• отсутствует нотариальное согласие и других физ. лиц, чтобы залог реализовывался во внесудебном порядке;
• залогом выступает имущество, имеющее ценность для страны;
• установить местонахождения залогодателя невозможно;
• имущество является муниципальной или государственной собственностью;
• предмет залога – жилое помещение, принадлежащее частным лицам;
• залогом является имущественный комплекс предприятия.

Когда условиями залогового соглашения предусмотрено, чтобы залог можно было реализовать без судебного разбирательства, банк вправе это делать на основании документа, подписанного обеими сторонами.

Мероприятия по продаже заложенного имущества являются крайними для банков, но им нередко приходится прибегать к таким мерам, чтобы вернуть хоть часть своих средств. Потому что в большинстве случаев залог реализуется по цене, которая ниже рыночной и средств для погашения основной задолженности в полном объеме не хватает.

Но порядок проведения торгов одинаков в любом случае. При обращении в суд на основании исполнительного листа приставы взыскивают имущество и реализуют. В другом случае, когда кредитор имеет право не обращаться в судебную инстанцию, он сам реализует предмет залога.

Скачать образец Искового заявления об обращении взыскания на предмет залога

Публичные торги проводятся в 3 этапа, первый и второй могут быть объявлены несостоявшимися, если никто не приобретет имущество должника, на третьем можно купить залог по достаточно низкой цене. Именно в таких случаях должнику обычно не хватает средств для расчета с кредитором и его остальное имущество становится мишенью для обращения взыскания.

Исключения по договору

Взыскать заложенное имущество в принудительном порядке по решению суда могут судебные приставы. Они при выполнении своих обязанностей будут руководствоваться законом и исполнительным листом, документом, подтверждающим решение судьи.

Но кредитор не сможет обратить взыскание на залог, а суд выдать распоряжение, если изначально в залоговом договоре банк и залогодатель согласились, что для решения вопроса следует руководствоваться только внесудебным порядком.

Фактически приставам для принудительного изъятия и продажи предмета залога достаточно предъявления должнику документа о взыскании долга по займу. Но в договоре залога должно быть прописано, что имущество взыскивается только после вынесения решения суда. В других случаях, на основании ст. 349, когда вариант взыскания залога вообще не прописан подробно в соглашении, обращение возможно только через суд.