Можно ли без последствий отказаться от КАСКО при автокредите

Кризисные времена, переживаемые экономикой, не мешают гражданам пользоваться кредитованием во всех его проявлениях. Одним из наиболее востребованных видов является автокредитование, позволяющее стать владельцем дорогого автомобиля даже при отсутствии нужной суммы. Тем не менее, приобретение кредитного автомобиля влечет за собой появление новых обязательств, и довольно жестких.

Одним из обязательным условий выдачи средств для покупки авто является оформление полиса добровольного страхования КАСКО. Данное требование со стороны банка понятно, ведь автомобиль становится залоговым обеспечением по кредиту до момента полного его погашения и сохранность автомобиля является своего рода финансовой гарантией того, что убытки банка, в случае невыплаты по кредиту, будут компенсированы стоимостью автомашины.

Именно для таких случаев максимально подходит полис полного КАСКО, обеспечивающего максимум защиты в случае повреждения, угона, полной гибели транспортного средства. Для клиента данное обстоятельство также выгодно, ведь в случае потери автомобиля в ДТП, при угоне или хищении, ином страховом случае, владельцу не нужно будет выплачивать кредит за несуществующую уже машину. Бремя выплаты возьмет на себя страховая компания.

Несмотря на выгодность предложения страховщиков, не всегда имеется возможность включить стоимость полиса КАСКО в расходы на покупку авто. В некоторых случаях водители считают данную трату средств бессмысленной и неоправданной. В этом случае водители рассматривают вопрос, можно ли отказаться от КАСКО при автокредите.

Обязательно ли

Большая часть российских банков при оглашении условий автокредитования одним из обязательных требований выдвигает оформление полиса добровольного страхования на кредитное авто. Нередки ситуации отказа от предоставления автозайма без оформления КАСКО.

Банк готов пойти на некоторые уступки и предоставляет возможность снизить траты на полис, предлагая заключать договор страхования на первый год с возможностью дальнейшего продления. За второй и последующие годы вплоть до полной выплаты займа, можно будет заключать договора постепенно. Единственное условие, чтобы договор перезаключался в течение всего срока действия займа.

ВАС дал полные разъяснения о правомочности включения в кредитный договор пункта с описанием обязательного условия заключения договора страхования КАСКО.

Основные нюансы вопроса

Способы обойти дополнительные услуги

Если клиент планирует отказаться от оформления полиса КАСКО, и для него данный вопрос принципиален, следует уведомить об этом сотрудника банка накануне подписания договора. Данное обстоятельство будет рассмотрено банком и в результате по заявке на автозайма клиент получает отказ.

В некоторых случаях банк пересматривает условия автокредита и может дать положительный ответ на заявку, предлагая при этом, более жесткие условия кредитования:

Ситуация на 2 год

Часто, при оформлении кредитного договора, возникает вопрос возможной экономии средств на начальном этапе за счет оформления полиса только на первый год кредита, с необходимостью последующего продления. Кроме того, начиная со второго года кредитования возникает возможность пересмотреть свои условия страхования, найдя более выгодные и менее затратные варианты с возможной сменой компании страховщика.

Начиная со второго года, клиент может:

• оформить частичное КАСКО;
• оформить франшизу;
• воспользоваться различными акционными предложениями компаний;
• уменьшить страховую сумму до суммы остатка по кредиту;
• снизить тариф за счет скидки при безаварийной езде.

В случае, если в течение первого года использования КАСКО были случаи обращения по страховым случаям, но их ущерб был незначителен, компания может не повышать тариф, но и не предоставит возможную скидку.

Стоимость полиса за второй год обслуживания будет снижена за счет уменьшения суммы кредитного долгового остатка.

Как реально можно отказаться от КАСКО при автокредите

Можно отказаться от полиса КАСКО еще до подписания кредитного договора:

• выбрать банк, в котором нет обязательного требования КАСКО;
• оспорить требование страхования и убрать из договора данный пункт.

Однако возможен и полный отказ от КАСКО.

Для этого должны быть соблюдены следующие условия:

• Сумма остаточного долга по кредиту уменьшена.
• Заемщик в состоянии оплатить остаток долга полностью, если возникнет в этом потребность.
• В случае истребования банком долга к погашению, внести остаток на кредитный счет и закрыть кредитную линию.
• При невозможности досрочного погашения на последнем году кредитования заемщик может оформить обычный полис ОСАГО ввиду того, что полностью воспользоваться страховым периодом он не сможет.
• Для добросовестных плательщиков банк может отметить обязательность КАСКО, однако такой вариант – скорее, исключение, и предназначен для опытных аккуратных водителей с безукоризненным стилем вождения и отсутствием страховых случаев. Данный вариант – добрая воля банка.

Существует возможность сократить затраты на КАСКО:

• включение КАСКО первого года в общую сумму кредитования;
• оформление франшизы на КАСКО;
• частичное КАСКО.

Последствия действий

1. При оформлении кредита без полиса КАСКО банк будет требовать максимум документов, доказывающих состоятельность и платежеспособность клиента, а также потребует гарантии, что клиент намерен оплачивать кредит после покупки машины. Если в стандартном автокредитовании от клиента требуют только паспорт и водительское удостоверение, то без оформления КАСКО придется собираться справки о заработной плате, стаже работы, подтверждения иных источников дохода, копия трудовой.
2. Более жесткие условия кредитования, включая уменьшение кредитного лимита, увеличение ставки, уменьшение срок оплаты.
3. Сумма минимального первоначального взноса достигает 60% от общей стоимости авто.

В случае, если клиент не выполняет обязательство, взятое по договору об обязательном получении КАСКО, банк может предпринять следующие меры:

• обязать досрочно погасить кредит;
• изменить условия договора с повышением процентной ставки;
• заявить о расторжении договора с связи с неисполнением его условий заемщиком;
• назначить крупный штраф.

Плюсы и минусы

Экономия на страховке КАСКО при оформлении автокредита — довольно иллюзорная вещь. В случае отказа от КАСКО затраты на обслуживание кредита и оформление кредитного авто вырастут значительно.

Оптимальным вариантом станет тщательная подготовка к покупке кредитного авто и выбор программы автокредитования с полисом КАСКО и без него. Будущему заемщику рекомендуется воспользоваться онлайн калькулятором для выбора оптимального предложения по кредиту и принять решение об оформлении полиса КАСКО.

Кроме того, заемщик может воспользоваться различными вариантами удешевления стоимости КАСКО, в результате чего он не только полностью обезопасит себя материально на случай угона, хищения, повреждения ТС, но и приобретет множество дополнительных бонусов от страховщика и максимально выгодные предложения о кредитовании в выбранном банке.