Как материнским капиталом погасить кредит

Государственная программа помощи семьям, имеющим двух и больше детей, позволяет однократно получить единовременную выплату, размер которой на сегодняшний день составляет около полумиллиона рублей. Закон был введен в действие с 2007 г. Согласно положениям мать, а в редких случаях отец, при появлении в семье второго ребенка или последующих получает право на оформление сертификата.

По истечении 3 лет разрешается подать заявление в ПФ на распоряжение средствами, причем они могут быть потрачены в направлении, указанном в законе. Одной из возможностей, которую законодатель предоставляет семьям, является улучшение жилищных условий.

В рамках данного направления семья может приобрести готовое жилье или построить самостоятельно, реконструировать имеющееся, в другом случае принять участие в долевом строительстве или вступить в жилищный кооператив. Помимо материнского капитала, который выделяет государство, чаще всего требуется еще привлечение собственных средств или заемных.

Законодатель разрешает направлять материнский капитал на погашение кредита. Ссуда может быть взята до того, как возникнет право на выплату. В этом случае можно погасить имеющийся жилищный кредит. Когда семья оформляет выплату, а потом берет кредит, то МК направляется на оплату первоначального взноса.

Но погасить можно только целевой кредит, который оформляется для улучшения жилищных условий. Данная цель получения займа прописывается в кредитном договоре, на что обратит внимание банк и Пенсионный фонд. Цель получения кредита следует в кредитном договоре указать конкретно, что именно будет делать заемщик – покупать квартиру, строить дом, другое.

Если предполагается принять участие в долевом строительстве, то необходимо будет предъявить договор ДУ, когда приобретается жилое помещение, то соглашение о купле-продаже. Если ранее был оформлен потребительский кредит, то вряд ли удастся его погасить за счет МК, даже если деньги были направлены на улучшение условий проживания.

Хотя в законе написано, что деньги, затраченные на строительство, могут быть компенсированы, но практически это трудно осуществить. В ПФ заявят, что был взят нецелевой кредит.

Важно, чтобы приобретенное или построенное жилье находилось на территории России, а по документам недвижимость должна оформиться в долевую собственность всех членов семьи, к ним законодатель относит супругов и детей.

Если, к примеру, сумма долга по кредиту меньше, чем выделено государством, то на погашение будет направлено столько, сколько необходимо, остаток владелец сертификата может использовать в другом направлении. Перед тем как взять ипотечный кредит, лучше поинтересоваться, допускает ли банк его полное или частичное погашение за счет МК, потому что не все кредитные учреждения позволяют это делать.

Главные условия

Обычно за счет МК получается погашать 10–40% жилищного кредита, в зависимости от стоимости жилья в данном регионе, но сумма к выплате является фиксированной для всех граждан России.

Условия для привлечения государственных средств довольно просты:

• требуется взять целевой кредит;
• жилье должно находиться в пределах РФ;
• заемщиком может выступать мать, как владелец сертификата, но разрешается также отцу ребенка, если брак зарегистрирован официально;
• предоставленные в банк и ПФ документы должны доказывать, что с приобретением данного помещения или строительства жилищные условия семьи действительно улучшаться, т. е. появятся дополнительные квадратные метры;
• при оформлении прав собственности размер долей на каждого ребенка определяют родители самостоятельно;
• при направлении МК на погашение ранее взятого займа, можно выбрать вариант расчета с банком (погашение только процентов, части тела, внесение ПВ).

Семье необходимо учитывать, что обналичивать деньги законодатель не позволяет, если к строительству в 2023 году будет привлечена подрядная организация, то с ней придется рассчитываться самостоятельно.

Сбор документов

Независимо от времени, когда была оформлена ипотека, погасить ее материальной помощью, выделенной государством, можно в любой момент, пока ребенку не исполнилось 23 года. Владельцу сертификата необходимо знать, какие документы потребуются в банк и ПФ.

Для обращения в банк с целью досрочно погасить жилищный кредит, следует прийти с:

• гражданским паспортом;
• сертификатом на право получения МК;
• заявлением на досрочное погашение;
• брачным свидетельством, когда заемщик – не владелец сертификата, а его супруг.

После предъявления документов банк выдаст для ПФ справку, где обязательно должна быть указана отдельно сумма долга, оставшегося к оплате, и процентов.

Образец зявления о распоряжении средствами материнского капитала

Дополнительно владелец сертификата подает в ПФ:

• заявление на распоряжение МК;
• гражданский паспорт;
• сертификат;
• справку из банка об остатках долга;
• кредитный договор;
• договор купли-продажи, если был приобретен готовый объект;
• документ о праве собственности на жилое помещение;
• обязательство заемщика об оформлении недвижимости в долевую собственность, заверенное нотариально;
• другие по требованию.

Когда средства для выплаты запрашиваются, например, на оплату займа, оформленного для проведения строительных работ, то дополнительно придется подать документы на землю. При участии в долевом строительстве, когда объект недвижимости еще незавершен, у владельца сертификата может быть на руках только ДДУ, потому что право на собственность оформится в будущем.

Если от имени владельца сертификата выступает представитель, ему потребуется нотариально оформленная доверенность. Когда законным представителем ребенка является усыновитель, то подаются документы об усыновлении. В каждом отдельном случае пакет бумаг, подаваемых в ПФ, будет отличаться.

Как направить материнский капитал на погашение кредита

Для погашения имеющегося жилищного займа за счет МК заемщику, им может быть владелец сертификата или его супруг, необходимо обратиться сначала в кредитное учреждение, а затем в ПФ.

Когда предполагается оформить ипотечный кредит и оплатить за счет МК первоначальный взнос, обращаться необходимо в ПФ и банк одновременно. В этом случае в ПФ не может быть представлен кредитный договор и справка об остатке долга, но в заявлении на распоряжение деньгами придется указать, что цель получения выплаты – оплата ПВ.

Когда государственная выплата направляется на погашение жилищного займа, ждать 3-летия ребенка, при рождении которого возникло право на получение сертификата, не нужно. Если ПФ даст положительный ответ владельцу сертификата, то деньги в банк поступят не раньше чем через 2 месяца с момента подачи заявления.

На строительство дома

Семья может принять решение о постройке частного дома самостоятельно или с привлечением подрядчика. Государство не обязывает привлекать для проведения строительных работ стороннюю организацию. В любом случае деньги могут быть выделены для строительства или компенсации уже затраченных средств.

Материнский капитал на погашение кредита будет направлен в банк, если кредит оформлялся для строительства. Проведение реконструкции имеющегося в собственности семьи помещения входит в разряд строительных работ.

Под реконструкцией понимается глобальное изменение жилого помещения, а не косметический ремонт. Необходимо учесть, что среди бумаг, подаваемых в ПФ, должно быть разрешение на строительство, если дом предполагается только строить.

На случай завершенного строительства потребуется акт освидетельствования, выданный специальной комиссией, что дом является жилым и введен в эксплуатацию. К нему не только должны быть подведены коммуникации. Но внутри он должен быть обустроен для постоянного проживания в течение всего года.

Помимо прочего, ПФ обратит внимание на участок, где будет проходить строительство дома или он уже построен. Участок обязательно должен располагаться в черте города или за ним, но принадлежать к категории земель для индивидуального строительства или дачного. Иначе ПФ не выделит средства на погашение ссуды.

На автомобиль

Одним из направлений, которые законодатель хочет ввести в положения закона о МК, является возможность приобретать на государственные деньги автомобиль. Это было бы прекрасным подспорьем для семей, которые не нуждаются в расширении жилой площади, не хотят использовать деньги в другом направлении. За счет МК можно было бы вносить ПВ при оформлении автокредита.

Госдума планирует принять данный законопроект, он уже неоднократно выносился на обсуждение, но на сегодняшний день еще не принят. Согласно законопроекту легковая или грузовая машина может быть приобретена только от российского производителя. В целом по стране это увеличит продажи. Также автомобиль необходимо будет оформлять в долевую собственность на одного из супругов и ребенка.

На покупку жилья

Если семья желает взять кредит и оплатить жилье частично за счет МК, то лучше сразу оговорить с продавцом недвижимости, что деньги поступят с задержкой, с учетом 2 месяцев, когда их банку сможет перечислить ПФ. В договоре купли-продажи лучше указать условия оплаты.

Кредит банком выдается при покупке недвижимости исходя из 2 вариантов:

На тот случай, когда заемщик покупает жилье на заемные средства раньше, чем выплачивается МК, ему следует иметь в виду, что до момента, как деньги поступят в банк, ежемесячные платежи придется делать вовремя и в сумме, указанной в графике. При возникновении просрочки, назначении штрафа государственные деньги не могут быть использованы для их погашения, разрешается оплачивать только основной долг и проценты.

Возможен также такой вариант покупки недвижимости:

• владелец сертификата выступает созаемщиком по ипотечному кредиту, который оформил родственник;
• на семью родственник выделяет долю жилого помещения в частном доме или несколько комнат в квартире, что закрепляется соответствующими документами прав собственности;
• владелец сертификата оплачивает долю жилья МК, т. е. погашает на полагающуюся ему от государства сумму ипотеку родственника-продавца.

Порядок участия в долевом строительстве таков:

• заключается ДДУ;
• договор проходит госрегистрацию;
• подается заявка на кредит, после ее одобрения заемные средства поступают на счет строительной организации;
• готовятся необходимые документы для сдачи в ПФ (кредитный договор, ДДУ, другие);
• прилагается нотариальное обязательство, что после ввода дома в эксплуатацию в течение 6 месяцев будут оформлены права собственности на жилье на всех членов семьи.

На обучение

Законодатель разрешает за счет МК оплатить обучение одному из детей в семье.

Возможна оплата образования в любом учебном заведении, которое находится на территории РФ, например, услуги:

• общеобразовательных муниципальных и государственных учреждений;
• частных образовательных учреждений (детский сад, школа, лицей, ВУЗ);
• другие, связанные с образованием, перечень которых установлен правительством РФ (музыкальная или художественная школа, др.).

Образование ребенку можно оплатить, оформив в заявлении на распоряжение государственными деньгами такую цель. Если заведомо выделенных средств на обучение не хватит, то можно взять кредит, а затем МК направить на его погашение. Родителям или усыновителям следует учитывать, что к моменту начала учебы ребенку не должно быть больше 25 лет, тогда средства без проблем будут выплачены ПФ.

Потратить деньги можно при наличии у образовательного учреждения соответствующей лицензии и аккредитации. Оплатить учебу можно любому ребенку в семье, но распоряжаться МК родители смогут, когда второму, при рождении которого был оформлен сертификат, исполнится 3 года.

В ПФ потребуется представить кроме основных документов и кредитного договора:

• договор между владельцем сертификата и образовательным учреждением, где будет указано, что обучение платное;
• копию лицензии на предоставление услуг;
• копию свидетельства о госаккредитации.

В этом случае деньги будут перечислены учебному заведению в полной сумме один раз. Можно использовать МК на оплату общежития ребенку, если он уехал на учебу в другой город. Но общежитие должно принадлежать учебному заведению.

В этом случае придется представить в ПФ:

• договор найма с общежитием, где обязательно должна быть указана стоимость проживания и срок;
• справку о фактическом проживании ребенка в общежитии, где он должен быть временно зарегистрирован.

Оплачивать учебу средствами МК можно частично, т. е. часть денег законодатель разрешает направлять, например, на улучшение жилищных условий, а другую на оплату образования. Кредит на образование может быть выдан необязательно законному представителю несовершеннолетнего, но самому ребенку в возрасте от 18 лет при наличии созаемщика, им может выступить владелец сертификата.

На квартиру

Если, например, при строительстве частного дома для семьи ПФ перечисляет одну половину средств вначале, а вторую по завершении работ, то при покупке квартиры деньги покупателю перечисляются сразу. Но это в том случае, когда семья использует личные сбережения и МК.

Если покупка квартиры происходит на заемные средства, то деньги из ПФ получит банк-кредитор. Они могут пойти на погашение уже имеющегося займа или оплату ПВ. При желании приобрести долю в квартире владельцу сертификата следует знать, что ею не может быть часть однокомнатной.

Эту выделенную часть невозможно будет изолировать для семьи. Приобрести в квартире можно только одну комнату или несколько (2–3) у владельца доли. Обычно такие сделки с привлечением заемных средств и МК совершаются между родственниками.

Например, мать и дочь являются владельцами доли в 3-комнатной квартире. После рождения второго ребенка и возникновения права на получение материальной помощи у дочери мать продает ей свою долю. После этого права собственности на недвижимость полностью переходят к дочери.

Подобная сделка между мужем и женой с привлечением МК законом не разрешена, т. к. считается, что супруги в равной степени имеют права на материальную помощь. Такие сделки тщательно проверяются государством, потому что это один из способов обналичивания МК, когда деньги остаются в семье.

В любом случае, когда часть задолженности перед банком будет досрочно погашена, кредитор обязан выдать заемщику новый график платежей с учетом перерасчета.

Как закрыть долги досрочно

Для досрочного погашения ипотеки законодатель разрешает погасить за счет МК тело кредита, а при желании заемщика и проценты. Если недвижимость недорогая, то погасить кредит удастся полностью. После чего в банке необходимо взять справку об отсутствии задолженности. Если заемщик захочет погасить только проценты, что бывает крайне редко, то тело кредита будет ему разбито на ежемесячные платежи.

В рамках ипотечного займа можно выбрать погашение за счет МК первоначального взноса, если средства еще останутся, то их можно направить на погашение тела. Преимуществом оформления ипотеки является возможность приобрести жилье и получить выплату сразу после рождения ребенка, не дожидаясь 3 года.

Не имеет значения, когда был оформлен одним из родителей жилищный кредит, до рождения ребенка или после. В первом случае право на получение материальной помощи еще не наступило, но когда родится ребенок, можно подавать заявление в ПФ и погашать основной долг.

Для ПФ собирается специальный пакет документов, обязательным является справка из банка об остатке задолженности. Тем, кто желает оплатить ПВ с помощью МК следует подобрать банк и подходящие условия кредитования, воспользовавшись специальным предложением по ипотечному кредитованию.

После досрочной выплаты ипотеки заемщик может вернуть часть страховки, которая оформляется при ипотечном кредитовании на залоговое имущество.

Как использовать средства

Согласно требованиям закона № 256 о предоставлении МК, он может быть израсходован в 4 направлениях:

• улучшение жилищных условий с привлечением заемных средств или без (покупка жилья, строительство, реконструкция);
• покупка ребенку-инвалиду необходимых товаров;
• пополнение накопительного пенсионного счета матери;
• оплата образования детям.

Если федеральный тип МК составляет полмиллиона руб., то региональный может колебаться в пределах 100–500 тыс. руб. Выплачивается он при появлении третьего ребенка в семье. Условия выплат местная администрация может устанавливать самостоятельно.

Решение жилищного вопроса для семей является наиболее выгодным.

Для того чтобы использовать государственную помощь на улучшение жилищных условий необходимо выбрать один из вариантов:

• Получить кредит, купить (построить, реконструировать) недвижимость, оформить права собственности, а затем подать документы в ПФ на выплату. После получения положительного результата средства будут направлены на погашение части долга в банке. После этого заемщику останется погашать остаток задолженности за счет личных средств.
• Найти банк, который согласится выдать ипотеку под МК и подать в ПФ заявление на выплату средств с четким указанием цели использования. После заключения кредитного договора ПФ направит материальную помощь на оплату ПВ, размер которого должен быть оговорен в кредитном договоре, остальные деньги можно потратить на погашение части долга.

Обычно в кредитных договорах прописывается один из вариантов изменения условий при частичном погашении задолженности:

• сокращается период выплат, но размер ежемесячных взносов не меняется;
• уменьшается размер платежей, но не меняется период кредитования.

Заемщик может обратиться с просьбой, изменить условия погашения, но не факт, что кредитная организация согласится на это.