Какой бывает максимальная выплата по КАСКО

Под приобретением полиса КАСКО понимается страхование движимого имущества, которое владелец совершает добровольно. Законодательство не определяет для компаний предельно допустимые размеры страховых выплат, поэтому они могут самостоятельно ограничивать их размер или выплачивать максимально.

Все зависит от конкретного индивидуального случая. Нередко страховщики идут на различные хитрости, выдвигают аргументированные причины, по которым стараются не выплачивать страховку или сильно занижают ее с целью уменьшения убытков компании. Поэтому страхователям приходится доказывать свою правоту.

Для того чтобы между страховщиком и клиентом не возникла неприятная ситуация и страхователь получил причитающее возмещение, ему необходимо соблюсти некоторый порядок действий:

• собрать пакет необходимых документов о произошедшем случае, которые вместе с заявлением подаются в компанию;
• принять участие в независимой экспертизе, организованной компанией или самостоятельно пригласить оценщика для осмотра поврежденного авто, при этом обязательно следует предупредить компанию, что будет проводиться независимая оценка;
• перед подачей документов сотруднику агентства сделать для себя копии;
• оригиналы передать по списку, который необходимо заверить подписями и печатью компании;
• получить у страхователя документ, подтверждающий размер полагающегося возмещения, рассчитывающийся исходя из величины ущерба;
• получить на руки договор по оценке стоимости ремонтных работ.

Компании, у которых клиенты приобретают КАСКО, несут ответственность за выполнение обязательств по договору. Размеры страховых возмещений, которые получают клиенты, намного превышают выплачиваемые по ОСАГО, они защищают автовладельцев от финансовых потерь. Проведение независимой оценки является одним из обязательных условий.

Максимальная выплата по КАСКО возможна при безукоризненном соблюдении клиентом всех условий страхования, если его недвижимое имущество будет угнано или потерпит такой ущерб, когда ремонт является бессмысленным. К полной потере ТС, кроме аварии и угона, могут привести противоправные действия третьих лиц, нападение животных, стихийные бедствия и другие происшествия.

Особенности установленных размеров

Для любого клиента более важным является не факт заключения договора страхования, а получение как можно большего размера выплаты при наступлении страхового случая. Но чаще всего этот размер не устраивает автовладельцев, что свидетельствует о многочисленных жалобах на страховщиков.

Существует определенная схема расчета размера возмещения, которой пользуются страховщики. Но каждому автовладельцу необходимо сначала разобраться, причитается ли в его индивидуальном случае максимальная выплата.

Необходимо запомнить, что полностью ТС никогда не окупается. Как минимум будет вычтена стоимость остатков и амортизация авто, которая начисляется с момента заключения договора каждый месяц. Для определения суммы выплаты по страховке компании пользуются набором критериев.

В специальных таблицах отображены детали на модели авто, их предполагаемая стоимость и услуги по замене. Показатели приближены к рыночным, но чаще всего занижены так, что на деньги, полученные от компании трудно найти СТО, которое возьмется выполнить работы.

Заявление о страховой выплате

Поэтому при заключении договоров специалисты рекомендуют страхователям выбирать вариант ремонта на СТО, которое предлагает страховщик. В этом случае деньги страхователю на восстановление не выдаются, но перечисляются СТО, которое будет заниматься ремонтом, поэтому расценки на детали и ремонтные работы не важны для клиента.

Если срок выполнения работ будет значительно отодвигаться, то страхователь должен руководствоваться правилами страхования. Также существует возможность потребовать направление в другую СТО, с которой сотрудничает страховщик.

На случай когда страхователь непременно желает воспользоваться наличными или безналичными средствами, которые ему перечислит страховщик, причем в размере, необходимом для проведения восстановительных работ, придется не только провести дополнительную независимую экспертизу, но и обратиться в суд. Это касается договоров, где указано, что ремонт производит СТО-партнер страховщика. В других случаях по условиям договора страхователь получает возмещение на банковскую карту или оно напрямую выплачивается СТО, которое сам выберет клиент.

Случаи максимальной выплаты по КАСКО

При заключении договора страхования клиент планирует получить возмещение при наступлении страхового случая в максимальном размере, на практике большие размеры выплат получают немногие. Нарушение одного или нескольких правил, которые выдвигаются страховщиком, искажает представление об идеальном возмещении ущерба, которое может покрыть все убытки.

Поэтому лучше заранее разобраться с моментами, которые могут послужить отказом, например:

• Независимая экспертиза должна быть организована страховщиком в течение 5 дней после получения ущерба автомобилем. Если в течение этого промежутка времени оценка повреждения не была организована, то клиент может самостоятельно нанять независимого эксперта, при этом компанию необходимо предупредить. В этом случае компания обязана принять результаты оценки. Если она будет возражать, то страхователь при подаче иска в суд легко выиграет дело и страховщик от максимальной выплаты не сможет отказаться.
• После экспертизы в компанию подается страхователем пакет документов и заявление на востребование выплаты. После рассмотрения документов принимается решение о начислении размера выплаты, проводится ее калькуляция. Средства перечисляются клиенту или ремонтной мастерской.
• Если страховщик не признает наступление страхового случая или выдвигает причины отказа в выплате, причем они могут быть законными или нет, он направляет клиенту письменный отказ. Именно этот документ автовладелец может оспорить в судебном порядке. При положительном исходе, когда страховой случай признается, клиенту выдается калькуляция расчета выплаты.

Извещение о ДТП

Получить законно отказ в выплате возмещения страхователь может, если:

• Серьезно нарушит правила движения на дороге, что станет причиной ДТП. В этом случае страховщик не посчитает происшествие страховым случаем.
• Будет установлено, что машина была неисправна на момент ДТП, что и стало причиной аварии.
• Получит ущерб, проезжая мимо загоревшегося, но не двигающегося авто, т. е. водитель искусственно создаст страховой случай.
• Если авто будет похищено, что само по себе является страховым случаем, но обстоятельства угона не будут соответствовать условиям договора. Этот момент страхователь должен заранее внимательно изучить.
• Клиент, по мнению компании, предоставил неверные сведения об аварии и обстоятельствах, по которым она произошла. Для этого следует внимательно проверять протокол, который составляется сотрудником ГИБДД.
• Откажется от прав требования возмещения ущерба с виновного в ДТП, т. е. страхователь не признает его виновным, а потому страховщик снимает с себя обязательства выплачивать убыток и не считает случай страховым.

Схема действий при ДТП

В других случаях для получения максимальной выплаты, когда страховщик может законно или нет занизить размер выплаты, автовладельцу можно избежать ситуации, если:

• Компания исключит из списка некоторые поврежденные элементы, не желая платить за них. Страховщику необходимо взять дополнительную справку из ГИБДД о разъяснениях по факту ДТП, в которой эти элементы будут указаны. В этом случае также можно потребовать от компании проведения технической экспертизы, которая должна подтвердить наличие повреждений с этими деталями.
• Предоставит достоверную информацию о стоимости ремонта, несмотря на то, что сотрудник компании на основании заключения экспертизы считает ее завышенной. Это происходит чаще всего, когда компании требуют страхователей самостоятельно оплатить ремонт, а впоследствии возместить его стоимость. Автовладельцу следует потребовать проведения независимой экспертизы проведенных ремонтных работ.
• Он подаст в суд на компанию, которая пытается занизить стоимость ремонта, уже оплаченного пострадавшим. При этом компания аргументирует отказ на основании своей экспертизы, а страхователь своей. Суд назначит проведение третьей независимой экспертизы, по результатам которой будет приниматься решение.

При заключении договора, если страхователь встретит словосочетание «рыночная цена», ему следует уточнить, что под этим понимает страховщик, какая стоимость ремонта или деталей будет взята в расчет. Таким образом, он сможет избежать занижения размера выплат.

Как выбрать лучший вариант

Способ, каким страхователь получит возмещение, оговаривается между ним и компанией на стадии приобретения КАСКО. Некоторые компании позволяют клиентам сделать выбор в пользу того или иного способа, другие нет. Ряд крупных страховщиков даже позволяют это сделать, когда наступит страховой случай и будет подаваться заявление на востребование выплаты.

Выбирая способ выплаты, следует учитывать:

• Если клиент желает ремонтировать авто при повреждении самостоятельно на СТО, которое выберет сам, это обойдется ему примерно в 2 раза дороже, поэтому стоимость полиса увеличится на 20–30%.
• Когда страховщик направляет машину на ремонт в СТО, которое является его партнером, стоимость работ будет ниже, но клиент станет зависимым от этой ремонтной организации. Нередко страховщики не вовремя оплачивают работы, а СТО не желает ответственно подходить к ремонту застрахованных машин или не отдает их владельцам до тех пор, пока не получит оплату.
• В калькуляции выплат страхователю можно быть уверенным, если он доверяет своей компании, где приобрел полис, что она выполнит все условия договора и в срок. Ведь нередко их размер занижают заинтересованные автоэксперты. В других случаях СТО недовольны задержками по оплате от компании, что сказывается на качестве ремонта. Если страхователь неуверен в действиях своего страховщика, он может сделать независимую калькуляцию ремонта, которую проведет сертифицированный автооценщик. Если на основании этой экспертизы удастся получить средства на руки, авто можно отремонтировать самостоятельно либо в любом СТО, где при своевременной оплате все работы будут выполнены в срок и с ответственностью.

Лучшие предложения

Исходя из рейтинга страховых компаний за 2023 год, который представлен Центробанком и РБК, любой автовладелец может выбрать для себя лучшую из них, качественно обслуживающую своих клиентов: