Особенности кредита под материнский капитал

Реализовать право на использование мат. капитала можно с 2007 года. Цели его использования строго ограничены законом. Как правило, деньги направляются семьями на улучшение своих жилищных условий.

Получить кредит под материнский капитал на крупную сумму денег не так просто, поскольку кредитор хочет иметь гарантии его возврата, каковыми выступает залог недвижимости (ипотека). Именно для получения ипотеки (гашения ранее возникших обязательств по ней) большинство граждан нашей страны используют материнский капитал.

Реализация такой процедуры возможна с соблюдением определенных тонкостей ее оформления.

На каких условиях можно взять

Программы кредитования с использованием сертификата очень лояльны, в связи с чем их зачастую использует население нашей страны. Предоставив банку сертификат на капитал и уведомление ПФР об остатке его средств, заемщик может получить кредитные средства. При этом недвижимость, покупаемая при участии заемных средств и материнского сертификата, обязательно регистрируется на владельца сертификата и его детей в равных долях.

Средства МСК можно взять на погашение уже существующей задолженности по ипотеке, либо оформив новый договор ипотеки (залога недвижимости). Такой кредит закон позволяет оформлять сразу после получения документа на МСК. В выборе кредитного учреждения заемщик абсолютно свободен. Ему лишь следует исходить из наличия собственных средств, которыми он располагает для первого взноса.

Основные требования банков к заемщикам-обладателям сертификата на МСК следующие:

• минимальный возрастной порог 21 год – максимальный 75 лет (без справок о доходах – 65 лет);
• текущий стаж работы не менее 4-6 месяцев;
• привлечение созаемщиков (до 3 человек, совокупный доход которых может увеличить сумму предоставляемого кредита).

Для подачи заявки на получение необходимо представить:

• анкету заемщика (созаемщика);
• паспорт РФ с отметкой о регистрации в регионе выдачи кредита (заемщика и созаемщиков);
• иной документ на выбор заявителя, например, водительское удостоверение;
• документы о доходах всех участников сделки;
• сертификат на МСК;
• справку о его остатке, выданную ПФР.

Если заявка на кредит будет одобрена, то заемщику необходимо также приобщить документы о размере первоначального взноса и документы на приобретаемое залоговое жилье. Следует иметь в виду, что запрашиваемый перечень может отличаться и самостоятельно изменяться банками.

Размер предоставляемых заемных средств зависит от платежеспособности лиц, обратившихся за их получением, от размера первоначального взноса, от рыночной стоимости покупаемого объекта. Но он не может превышать 80% стоимости объекта залога согласно оценке либо 80% его договорной стоимости.

Материальное состояние заемщика оценивается банками, исходя из его доходов: з/п, пенсия, доходы от сдачи имущества в аренду, которые в итоге определяют сумму одобряемого кредита.

Ставки по кредитам с участием средств МСК зависят от срока займа, суммы вносимого первоначального взноса, страхования заемщиком жизни, здоровья, рисков потери работы, и составляют примерно 12% — 14% в год.

Гашение производится равными частями в установленное число каждого месяца. Также имеется возможность досрочного возврата долга, за который банки не имею право взимать дополнительных комиссий.

Ипотека с участием средств МСК превосходит иные кредитные предложения возможностью их внесения на первичный взнос, низкими ставками по кредиту, продолжительностью срока предоставления займа (до 30 лет).

Детали оформления

Чтобы получить кредит под материнский капитал, необходимо обратиться к специалисту банка, предоставив ему сертификат. Изучив документы о доходах заемщика, размер вносимого первоначального взноса, запрашиваемый срок кредитования, банком будет рассчитана максимальная сумма выдаваемых заемных средств. К ней также приплюсовывается сумма средств МСК, которая пойдет на частичное погашение долга перед банком.

Сумма кредитных средств будет разделена на две части: одна часть будет гаситься собственными средствами заемщика ежемесячно по ставке, установленной банком, вторая – из мат. капитала (до момента их перечисления ПФР проценты за их использование оплачиваются по ставке рефинансирования). Деньги МСК моно использовать как на единовременное частичное погашение долга, так и на ежемесячные платежи по сумме долга и процентам.

Распорядиться средствами капитала без одобрения ПФР на практике невозможно. Пенсионный орган может отказать в использовании сертификата в случае неправильного оформления документов, нецелевом использовании, сомнительной репутации кредитной организации.

Время рассмотрения пакета документов на 2023 год составляет 1 месяц. После одобрения сделки еще 1 месяц занимает перечисление средств получателю. В настоящее время Правительство рассматривает вопрос о сокращении указанных сроков до 10 дней.

Важные требования, на которые нужно обратить внимание:

• оформление объекта в собственность всех членов семьи в долях;
• запрет на кредитование с применением средств МСК в микрофинансовых организациях;
• заемщиками могут выступать как родители, так и усыновители.

Оформление необходимо начать с выбора банка и выгодного для себя кредитного продукта. Пакет документов уточняется в выбранном кредитном учреждении, он не является единым для всех.

Как правило, туда входят:

• сертификат на МСК (оригинал и копия);
• справки 2-НДФЛ за полгода для всех участников сделки;
• справка об остатке капитала из ПФР;
• паспорта заемщика (созаемщиков).

Скачать форму бланка НДФЛ

Затем необходимо обратиться в ПФР за разрешением, для этого владелец сертификата предоставляет:

• заявление о распоряжении;
• сертификат на МСК;
• документ, подтверждающий личность;
• свидетельства о рождении детей;
• копия договора займа (если средства предполагается направить на погашение уже имеющегося долга);
• банковские реквизиты счета для перечисления денег.

При подписании договора с банком следует тщательно читать его условия, обращая внимание на полную стоимость кредита, включении в договор скрытых платежей. Как правило, написанное мелким шрифтом необходимо изучить отдельно. Нужно помнить, что заемщик тоже является стороной договора, поэтому имеет право требовать от банка согласования всех условий соглашения, их изменения.

Все договоры по кредитам, как правило, сопровождаются страхованием заемщика, которое оплачивается за счет его собственных средств.

Использование сертификата МСК запрещено на погашение потребительских займов или кредитов на покупку автомобиля (кроме региональных средств, некоторые субъекты разрешают их использование на иные цели).

Получение средств МСК наличными денежными средствами также не предусмотрено законом и является уголовно наказуемым видом мошенничества.

Где можно получить кредит под материнский капитал

Любая кредитная организация, занимающаяся ипотечным кредитованием, принимает средства МСК для частичной или полной оплаты долга.

Существуют следующие варианты погашения:

• частичное погашение уже существующего кредита;
• оплата мат. капиталом  первоначального взноса;
• оформление нового заемного договора с учетом средств сертификата.

Дают ли следующие кредитные организации займы под средства мат. капитала, на каких условиях, можно узнать из таблицы:

Выдача наличными

Кредитная организация выделяет средства на приобретение жилья или зачисляет их на счет продавца до перечисления денег капитала Пенсионным фондом. Годовая ставка за пользование займом определяется по ставке рефинансирования.

Варианты удержания процентов зависят от кредитора: их может самостоятельно оплатить заемщик либо банк учтет их при оформлении кредита. В среднем владелец сертификата оплачивает проценты за пользование чужими деньгами в течение 2 месяцев – это законный срок рассмотрения ПФР документов заявителя и перечисления средств МСК.

Жилье, покупаемое с участием маткапитала, регистрируется на владельца сертификата, который составляет у нотариуса обязательство об оформлении впоследствии объекта в долевую собственность с участием детей и супруга. При неисполнении указанной обязанности сделка может быть признана судом недействительной.

Законом установлен закрытый перечень целевого использования средств капитала:

• на улучшение жилья (покупка, строительство, реконструкция);
• на накопительную часть пенсии владельца сертификата;
• на образование детей;
• на адаптацию детей-инвалидов.

Следует помнить, что по-настоящему легальных форм обналичивания сертификата нет. Любая попытка получить деньги наличными квалифицируется как мошенничество. При оформлении займа под залог недвижимости наличные деньги получает только продавец недвижимости. Некоторые финансовые учреждения практикуют выдачу целевых займов на приобретение жилья под средства мат. капитала. В таких случаях банк выдает кредит на покупку, а после заемщик гасит этот долг средствами МСК.

Если просить под залог

В настоящее время все обладатели сертификата на средства МСК имеют возможность оформить заём под залог недвижимости. При этом целью такой сделки может быть только улучшение жилья путем его приобретения или строительства.

После выдачи сертификата его владелец может оформить ипотеку. Под условия ипотеки подпадает как готовое жилье, так и строящееся. Любой договор ипотеки проходит обязательную регистрацию в Росреестре.

Кредит на строительство дома выдается только при наличии зарегистрированного права собственности на земельный участок, целевое использование которого предполагает ИЖС или ведение ЛПХ. Заемщик также обязан получить разрешение на строительство.

Последующие действия

После одобрения заявки на кредит владелец сертификата представляет финансовому учреждению документы, касающиеся приобретаемого объекта залога, наличия первоначального взноса. За банками сохраняется право самостоятельно определять перечень запрашиваемых документов.

Далее банковские специалисты готовят все необходимые договоры (кредитный, залоговый), которые впоследствии сдаются в Управление Росреестра, где происходит государственная регистрация сделки и обременения объекта недвижимости. Обременение снимается также через регпалату после полного исполнения заемщиком своих кредитных обязательств.

В случае невозможности вернуть кредит заемщик рискует потерять объект недвижимости, поскольку ипотека (залог) дает право банкам реализовать его с торгов для полного погашения обязательств по возврату заемных средств.