Правила кредита на жилье под материнский капитал

Спустя три года после рождения первого и последующего ребёнка каждая мама вправе воспользоваться специальной программой, предоставляемой государством, для получения капитала на лояльных условиях.

Средства, полученные по данной программе родители вправе использовать на своё усмотрение. Такая поддержка для молодых семей — отличный, а иногда и единственный, способ улучшить свои жилищные условия или оплатить будущую учёбу своего чада.

Материнский капитал выдаётся на определённых условиях, которые чаще всего выгоднее за обычные потребительские либо ипотечные кредиты. Каждый банк может диктовать свои правила, поэтому ставки по процентам в разных учреждениях часто отличаются. Сама же процедура оформления во всех финансовых структурах практически одинаковая.

Главные условия

Чаще всего программой материнского капитала семьи решают воспользоваться для покупки жилья. Этих денег как раз хватает для внесения первого взноса, а получить их можно, предоставив минимальный пакет документов.

При этом займ выдаётся на вполне лояльных условиях, включающих в себя:

• относительно невысокую процентную ставку;
• срок возврата средств до 30 лет;
• возможность получить сумму не менее 85% от стоимости залога;
• возможность снизить ставку до 11,4% (при покупке строящегося жилья).

Кредит на жилье под материнский капитал не имеет ограничений касательно вида недвижимости. Получить средства можно как на покупку квартиры, так и дома. Кроме того, не имеет значения, новое это жильё либо приобретаемое на вторичном рынке.

Что относительно валюты кредитования, то выдаётся материнский капитал исключительно в рублях. Это общее условие во всех банковских учреждениях, устанавливаемое государством. При этом сумма первого взноса в банках может значительно отличаться, так как определяют они её самостоятельно.

При покупке жилья за счёт средств от материнского капитала в качестве обеспечения выступает сама приобретаемая семьёй недвижимость. Если займ берётся для погашения уже существующего ипотечного кредита, то жилая площадь должна быть оформлена на самого заёмщика либо заявителя по ссуде.

При этом стоит отметить, что погашать другие виды кредитов деньгами от материнского капитала запрещено. Если во время оформления данной программы банковский сотрудник выяснит, что средства уйдут на закрытие иных займов, то неизбежно последует отказ.

Основное условие выдачи материнского капитала для покупки недвижимости — приобретённое жилье должно оформляться на всех членов семьи. Наличие одного собственника является недопустимым. Так, если семья состоит, к примеру, из четырёх человек (супруги и дети), то собственность должна быть общей и в равных долях.

Если при подаче документации на получение материнского капитала, для погашения части ипотечного долга, жилплощадь ещё не оформлена в собственность либо имеет одного собственника, то заявитель должен предоставить банку письменное обязательство. После этого учреждение определяет срок перерегистрации жилья, в который заёмщик обязан переоформить квартиру в общую собственность.

Чем характерен потребительский формат

Потребительский кредит можно получить на оплату определённых целей, которые, в зависимости от программы, необходимо оглашать банку. Основным условием таких займов является предоставления отчёта, касательно того на что будут и были потрачены средства.

В случае материнского капитала потребительский кредит выдаётся исключительно на погашение и оплату конкретных продуктов и услуг. Так, средства по данной программе можно потратить, к примеру, на оплату образования ребёнка, ипотеку либо покупку автомобиля.

Запрещено использование материнского капитала на оплату потребительских кредитов, не имеющих никакого отношения к семье (строительство дома, детское образование и т. д.). Отказ в займе последует, если при подаче заявления указать, что целью кредитования является оплата ремонта, путёвки на отдых, лечение и пр.

Процентная ставка за использование материнского капитала отличается в зависимости от того, для какого типа потребительского займа он был получен. Так, первоначальный взнос может варьироваться от 10 до 20%. Годовая ставка по оплате займа — 15–22,58%. Если говорить конкретно об оплате покупки дома, то величина процента зависит от его состояния: вторичный рынок либо новое жильё.

Где получить кредит на жилье под материнский капитал

Оформить кредит на жилье под материнский капитал можно практически в любом удобном для семьи банке. Однако следует помнить, что каждое финансовое учреждение устанавливает свои условия выдачи средств, поэтому где-то может быть более, а где-то менее выгоднее.

Кроме того, в разных учреждениях разные сроки отдачи средств, к примеру, в Альфа-Банк максимальный период использования займа составляет 25 лет, а в ВТБ 24 — 30 лет. Также каждый банк устанавливает свои ограничения касательно возраста заявителя и суммы ссуды.

Сбербанк

В Сбербанке можно получить материнский капитал как для погашения уже имеющейся ипотеки, так и в качестве первоначального взноса для покупки жилья. Для оформления такого рода займа, учреждению понадобится информация касательно платёжеспособности семьи, чтобы понять сможет ли она в дальнейшем вносить ежемесячные платежи.

Кроме того, от общего заработка семьи будет зависеть сама сумма материнского капитала. Также она влияет на процентную ставку и периода погашения задолженности.

Сбербанк — одно из немногих финансовых учреждений, выдающих материнский капитал в любой валюте. Минимальная сумма кредитования составляет 45 тыс. р., максимальная — 18 млн. При этом выдача производится в валюте, удобной для заёмщика (евро, рубль, доллар).

При выдаче материнского капитала Сбербанк выдвигает следующие условия:

• у клиента не должно быть собственного жилья;
• оформляется купленная недвижимость в общую собственность (на обоих супругов и всех имеющихся детей);
• семья должна иметь стабильный и официальный доход;
• обязательное предоставление Федерального сертификата из пенсионного фонда;
• срок погашения не более 30 лет;
• оплата по кредиту ежемесячная.

При этом в случае рождения ребёнка у клиента есть возможность отсрочить кредитные выплаты сроком до трёх лет, чтобы потом воспользоваться средствами из материнского капитала.

Для получения материнских средств в Сбербанке, необходимо предоставить следующие документы:

• заявление о желании воспользоваться данной госпрограммой;
• заявление от поручителя;
• документация на залоговый предмет (покупаемая квартира либо другое жильё);
• справка о доходах семьи;
• копия трудового договора супруга;
• информация касательно приобретаемого жилья;
• справка о первом взносе за покупку жилья (если оплата была);
• свидетельство о браке и рождения ребёнка;
• Федеральный сертификат.

Оформление материнского капитала в Сбербанке имеет свои преимущества. Так, банк предоставляет потенциальным клиентам минимальную процентную ставку при каждом ежемесячном платеже и не взимает комиссий по взносам. Кроме того, в Сбербанке отсутствует обязательное страхование жизни и имущества.

ВТБ 24

Банк ВТБ 24 относится к немногим финансовым учреждениям, имеющим программу ипотечного кредитования за счёт материнского капитала.

Оформить продукт можно в следующих случаях:

• средства необходимы для погашения уже имеющегося долга по жилищному займу;
• для оплаты первого взноса по ипотеке;
• для увеличения суммы кредита по ипотеке с учётом семейного заработка.

Как и большинство банков ВТБ 24 выдаёт материнские средства исключительно в национальной валюте. Минимальный размер займа составляет 900 тыс., предел — 30 млн. рублей. При этом максимальный период возврата задолженности до 30 лет.

Процентная ставка в ВТБ 24 устанавливается в зависимости от суммы полученного материнского капитала и длительности использования кредитных средств. Она колеблется от 15,90 до 23% годовых. Если деньги берутся для покупки дома, то сумма первого взноса не должна быть менее 20%.

Чтобы получить материнский капитал в ВТБ 24 для оформления ипотечного займа, необходимо предоставить:

• заявление и паспорт главного заёмщика;
• справка о доходах (2-НДФЛ);
• копия трудовой книжки (заверенная работодателем);
• Федеральный сертификат;
• справка о составе семьи.

Скачать форму бланка НДФЛ

Если заёмщик желает получить средства для погашения уже имеющегося ипотечного кредита, то пакет документов необходимо дополнить:

• СНИЛС;
• копия договора на жилищный займ;
• справка из банка относительно оставшегося долга по кредиту;
• документы, подтверждающие права собственности на приобретённое жильё;
• заявление о получении материнского капитала.

Детали для тех, кто в декретном отпуске

Нередко после рождения ребёнка новоиспечённые мамы решаются на оформление ипотечного кредита, ведь часто это единственный способ увеличить условия проживания. Тут-то и возникает вопрос, дают ли такого рода займы после выхода в декрет?

Ответ на данный вопрос неоднозначный. Здесь следует учитывать индивидуальный подход каждого банка и их условия кредитования. Поэтому находясь в декретном отпуске можно получить как положительный результат на отправку запроса на ипотечном займ, так и отрицательный.

Для женщин в декрете есть несколько вариантов решения проблемы с оформлением ипотеки:

• быть созаёмщиком у мужа;
• иметь постоянный дополнительный доход;
• попросить родителей быть поручителями;
• предоставить родительский дом в качестве залога (по согласию собственников).

Кроме того, начиная с 2006 года для молодых мама предоставляется возможность улучшить свои жилищные условия за счёт материнского капитала, на который претендует каждая женщина после рождения ребёнка.

Чаще всего материнский капитал оформляют для оплаты ипотеки после рождения второго дитя и после того, как оно достигнет трёхлетнего возраста.

Получить средства по данной программе раньше срока можно лишь в случае, если они необходимы для оплаты первоначального взноса по ипотеке. При этом банки выдвигают условия обязательного страхования приобретаемого жилья и оформления общей долевой собственности.

Прочие особенности

Средства, полученные по программе материнского капитала для покупки жилья, выдаются исключительно безналичным способом. При этом деньги перечисляются не родителям, а на банковский счёт продавца, организации либо другого финансового учреждения, в котором у клиента возник долг по уже имеющейся ипотеке.

В качестве первоначального взноса материнский капитал может выступать только в случае, если жилье покупалось в ипотеку до того, как ребёнку исполнилось три года. Как сумма частичного погашения получить средства можно по истечении 36 месяцев при оформлении кредита на покупку недвижимости.

Если деньги клиент желает получить для оплаты покупки квартиры у родственников, то следует помнить, что такая сделка не всегда является законной. Дело в том, что в Гражданском Кодексе РФ чётко прописано следующее: совершать сделку купли-продажи между несовершеннолетними родственниками запрещено.

Этот закон действителен и в 2023 году, поэтому перед тем, как обращаться за материнским капиталом с целью купить дом у родных, следует вспомнить, что покупка жилища по данной программе осуществляется с учётом оформления общей собственности в равных долях. Это означает, что несовершеннолетние дети являются непосредственными участниками сделки продажи и покупки.

Однако этот закон распространяется исключительно на куплю-продажу между близкими родственниками (бабушки, дедушки, родные братья и сёстры, родители и их дети). Приобретать жилье за счёт материнского капитала разрешено, если родственники, к примеру, двоюродные брат или сестра, дядя, тётя и пр.