Как получить КАСКО в рассрочку на кредитный автомобиль

Приобретение полиса КАСКО не является обязательной программой для автовладельцев, но взять заем на покупку авто без оформления страховки удается очень редко. Чаще всего банки не предлагают клиентам такие условия, а наоборот, сотрудничая со страховыми компаниями, видят для себя выгоду в том, чтобы заемщики приобретали страховку.

Условия приобретения полиса при автокредите различны, тарифы устанавливаются страховыми агентствами самостоятельно, государство не контролирует их размеры.

Нередко у компании-партнера банка такие высокие размеры страховых премий, что клиентам крайне невыгодно брать заем на покупку авто, учитывая, что кроме КАСКО потребуется обязательно оформить ОСАГО. Поэтому потенциальному заемщику следует с ответственностью подойти к вопросу кредитования, изучив несколько предложений, где можно взять средства с минимальными потерями на процентах и страховке.

В отличие от ОСАГО, стоимость КАСКО зависит от перечня страховых случаев, которые заемщик пожелает включить в полис. При полном страховании материальное возмещение покроет все убытки, если машине будет нанесен ущерб или ее угонят, при частичном возмещается только ремонт. При оформлении КАСКО в рассрочку на кредитный автомобиль будущему автовладельцу разрешается самостоятельно выбрать вариант выплаты возмещения при наступлении страхового случая.

Уменьшить стоимость страховки можно и за счет франшизы. Если клиент заключит договор первого риска, когда после первого заявления о страховом случае договорные отношения со страховщиком будут прерваны, то он оплатит за полис намного меньше. Но данный вариант интересен только в том случае, если машина получит большой ущерб.

Также потенциальный заемщик может оформить по желанию полис на весь срок кредитного договора или на 1 год, что рекомендуют специалисты. Причина в том, что любое авто теряет свою первоначальную стоимость очень быстро, поэтому спустя время страховая сумма будет завышенной. В дальнейшем лучше переоформить страховку, возможно на более выгодных условиях и в другой компании, а не той, которая была изначально предложена банком-кредитором.

Особенности услуги

При покупке ТС в кредит она страхуется на определенных условиях:

• страхователем является будущий собственник;
• выгодоприобретателем – банк-кредитор;
• машиной смогут управлять только лица, которых заемщик укажет в договоре;
• к моменту заключения кредитного договора машина может быть использована не более 5 лет;
• если авто не новое, то ранее собственников у него должно быть не больше 3, а пробег – не больше 200 тыс. км.

Банк ставит своей целью возмещение возможных убытков, связанных с залоговым имуществом, которым является автомобиль, поэтому он прилагает усилия, чтобы заемщик застраховал его. Условия, которые он выдвигает, заранее оговариваются с партнерами-страховиками, а клиент вынужден на них соглашаться, если остальные требования кредитования его устраивают. Заемщик имеет право приобрести полис в другой компании, тогда банк обязан принять у него договор страховки от агентства, которое не является его партнером.

При наступлении страхового случая, если автовладелец восстанавливает авто за свои средства, страховщик перечисляет сумму возмещения банку, а он уменьшает размер кредита.

Если авто было угнано, то по условиям договора страховое возмещение должно быть перечислено банку и автовладельцу, но есть вероятность, что клиент ничего не получит

Возмещение перечисляется банку, а он из него вычитает задолженность клиента по кредиту, чем она больше, тем меньше достанется заемщику. Преимуществом является то, что заемщик будет освобожден от задолженности перед банком. В другом случае при согласии банка страховка выплачивается заемщику в полном объеме.

Еще одним нюансом услуги является то, что когда страховой случай наступил, а КАСКО полностью не был еще оплачен, но клиент успел внести только несколько взносов:

• возмещение будет оплачено полностью после того, как страхователь полностью оплатит полис;
• возмещение оплатят частично за вычетом суммы неуплаченных взносов, срок по которым еще не наступил;
• очень редко может быть полностью оплачено возмещение, даже если полис не оплачен клиентом в полном объеме.

Основные моменты

Приобретать КАСКО при покупке авто за счет заемных средств должны не только частные лица, но также юридические и ИП. В договоре на страхуемое авто обязательно указываются водители, имеющие стаж не менее 2 лет и действующее водительское удостоверение.

Оформления КАСКО обеспечивает банку покрытие всех возможных убытков, связанных с:

• ДТП;
• угоном;
• возгоранием;
• стихийным бедствием;
• противоправными поступками третьих лиц;
• другими рисками.

При получении автокредита право собственности на машину оформляет заемщик, он же является залогодателем. Паспорт ТС должен храниться в банке до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен.

Взять автокредит без КАСКО практически невозможно, редко какие банки идут на это, ведь они нуждаются в качественном залоге.

Для этого:

• чаще всего требуется оформить полную страховку;
• договор заключается без франшизы;
• страховой платеж является единым;
• количество возмещений не должно быть ограниченным;
• страховая сумма, равная стоимости залога, не может со временем уменьшаться;
• страховые платежи заемщик вносит за счет личных средств.

При оформлении мини КАСКО в Росгосстрахе следует знать, что рассрочка по такому полису не предусмотрена, а транспортное средство не может использоваться в коммерческих целях.

С отзывами по КАСКО от страховой компании УралСиб можно ознакомиться по этой ссылке.

Выбор полиса

Приобретение страховки при получении автокредита является защитой от возможных финансовых потерь, но не для заемщика, который воспользовался средствами банка для покупки машины, а для финансового учреждения, берущего авто в залог.

Фактически финансовые риски застраховывает банк, а заемщик их оплачивает, поэтому банк вправе потребовать от клиента приобретения нескольких полисов сразу:

• ОСАГО;
• КАСКО, где указаны минимально такие страховые случаи, как угон и ущерб;
• ДСАГО;
• страховки на жизнь и здоровье.

Даже если некоторые банки не потребуют обязательно приобрести все полисы, то оформление КАСКО будет одним из главных при получении автокредита.

Банк или страховая компания

При оформлении автокредита машина будет полностью принадлежать заемщику после того, как он рассчитается с банком по задолженности. Иногда заемщики находятся в замешательстве, не зная как правильно оформить КАСКО на кредитное авто, – через страховщика, которого можно найти самостоятельно или в банке через компанию, которую он предлагает.

При этом следует помнить, что все банки желают получить от клиентов максимум прибыли, даже если на первый взгляд кажется, что размер ПВ небольшой или вовсе отсутствует, а проценты невысокие.

Соглашаясь на такие щадящие для семейного бюджета условия автокредитования, необходимо помнить, что придется выполнить все требования кредитного учреждения. Ими становится оформление полного страхового полиса, что станет значительной растратой для будущего автовладельца.

Сделать самостоятельный выбор в пользу страховой компании, которую не предлагает банк, потенциальный заемщик может только в очень редком случае, хотя это не запрещено законодательством. Но банк имеет право самостоятельно устанавливать условия автокредитования, поэтому обязывает клиентов страховаться у компаний, которые предлагает он.

Чаще всего такие агентства, партнеры банков-кредиторов, устанавливают на КАСКО немалую стоимость, что также не запрещено государством. Выгоду от оформления полиса по повышенной стоимости имеет банк и страховщик.

Чтобы не оказаться в подобной ситуации, лучше всего первым делом найти страховую компанию, которая предложит приобрести КАСКО по более выгодным условиям, а затем ознакомиться со списком банков, с которыми она сотрудничает. В каждом из банков можно ознакомиться с условиями автокредитования.

Где и как купить

Оплатить КАСКО в рассрочку на кредитный автомобиль обычно предлагается 2 платежами, первый вносится при оформлении договора, а второй примерно в течение полугода. Но может применяться индивидуальная схема, когда стоимость страховки будет оплачена 3–6 взносами.

Редко можно встретить рассрочку на 12 мес., причем суммы платежей необязательно должны быть равными. Если полис оплачивается в рассрочку, то в договоре указывается, что сумма возмещения не может уменьшаться при наступлении страховых случаев, т. е. она является неагрегатной.

Редко какие банки, выдавая автокредиты, позволяют оформлять страховку в рассрочку и при этом разрешают выплаты агрегатной суммы возмещения.

Дополнения о КАСКО в рассрочку на кредитный автомобиль

Если заемщику все-таки удастся взять автокредит без оформления КАСКО, то при наступлении страховой ситуации ему придется оплачивать ремонт машины самостоятельно и дополнительно вносить ежемесячные платежи по автозайму. Поэтому приобретение КАСКО в рассрочку значительно облегчает нагрузку на семейный бюджет на случай ДТП, угона или другого повреждения.

Но в связи с тем, что платежи по страховке включаются в размер задолженности перед кредитным учреждением, рассчитываться необходимо своевременно. При наступлении страховой ситуации и наличии просрочки платежей, банк и автовладелец ничего не получат от страховой компании.

На что обратить внимание

При выборе программы кредитования и компании, у которой будет приобретен полис, страхователь должен обратить внимание на некоторые важные моменты:

• Со сколькими страховыми агентствами сотрудничает банк, у которого предполагается взять автокредит, возможно их ограниченное количество и выбрать заемщику будет не из чего, поэтому придется соглашаться на условия, которые они предложат. Возможно, лучше подыскать другой банк или сначала остановиться на подборе компании, а потом кредитного учреждения.
• Нередко автосалоны предлагают покупателям оформить на месте не только кредит, но и страховку, выдавая свои условия за наиболее выгодные. На самом деле это позволит только сэкономить время. Необходимо внимательно читать договор, где, как правило, находятся «подводные камни». В дальнейшем скорость покупки машины в кредит обойдется заемщику большими суммами ежемесячных платежей.
• Страховать авто необходимо на сумму, которая немногим превышает стоимость машины. Если банк привязывает страховые выплаты к ежемесячным платежам по кредиту, то следует ожидать, что возмещение при наступлении страховой ситуации будет невысоким. Потому что страховые выплаты в первую очередь будут направляться не на возмещение ущерба, а на погашение кредита перед банком, тогда восстанавливать машину владельцу придется самостоятельно.
• При оформлении автокредита банки не разрешают приобретать КАСКО с франшизой, это возможно только при большом ПВ в некоторых кредитных учреждениях. Если наступит страховой случай, банк получит достаточно средств, чтобы погасить долг клиента, пеню и штрафные санкции. Это выгодно банку, но не выгодно клиенту.
• Автокредитование предполагает, что машина становится залоговым имуществом на время погашения долга, если условия договора не будут выполнены, то банк вправе забрать авто. А если залог будет утрачен, это не обозначает, что прекратятся выплаты по автозайму.
• Банк требует, чтобы на машине была установлена противоугоночная система, только при этом условии он готов выдать автокредит. Причем технически ее должен одобрить и страховщик.

Продление и экономия

Способы экономии на страховке возможны за счет оформления договора с франшизой, что является правом клиентов, хотя редко выполняется банками. Также необязательно включать в полис те услуги, которыми возможно не придется пользоваться, при условии, что банк не требует приобретения полной страховки.

Стоимость полиса можно уменьшить, если выбрать только основной пакет. Различные акции, которые устраивают банки и страховые компании накануне праздников, также помогут приобрести КАСКО по более низкой стоимости и взять автокредит на выгодных условиях.

Продлить страховку можно по истечении года, необязательно оформлять полис на весь срок кредитного договора. Тем более что автовладелец может найти из списка предложенного банком страховщика, у которого условия намного выгоднее. Это разрешается сделать на второй год.

Когда полис будет продлен, копия документа предоставляется банку, иначе он может аннулировать кредитный договор.

Если при оформлении автокредита вносился ПВ и за первый год значительная часть кредита была погашена досрочно, то заемщику возможно будет разрешено оформить КАСКО только на сумму оставшегося долга

Хитрости договора

При оформлении договора на приобретение КАСКО необходимо внимательно изучать его условия, при возникновении вопросов, их следует задавать сотрудникам компании. Нередко страховые компании и банки идут на различные хитрости для получения большей прибыли с клиентов, приобретающих КАСКО. Например, требуют оформить полис на весь срок кредитования.

За каждый такой оформленный полис банк получает процент от страховой компании, но взаимовыгодное сотрудничество кредитного учреждения и агентства наносит убыток бюджету автозаемщика. Хотя такие действия нельзя назвать противозаконными, клиенту необходимо быть внимательным и не соглашаться. Достаточно оформить страховку на 1 год, а потом пролонгировать ее.

Вторым нюансом может стать повышенная стоимость полиса при оформлении в рассрочку. Клиенту необходимо сравнить стоимость КАСКО без рассрочки и с ней, если она будет значительно отличаться, лучше выбрать другую компанию.

Договор КАСКО

Также в договоре следует изучить пункт о штрафных санкциях на случай просрочки платежа, нередко страховые компании применяют высокие требования и могут даже расторгнуть договор, не вернув оплаченные раньше суммы. Но так поступают не все страховые агентства, в других клиента не облагают штрафом, даже если платеж просрочен в течение месяца.

Следует учитывать, что на момент просрочки будет отсутствовать страхование, если случится ДТП, угон или что-либо другое.

Плюсы и минусы

Страховка в рассрочку на покупку машины в кредит имеет свои преимущества и недостатки:

• заемщикам, которые не могут оплатить страховку сразу в полном объеме, удобно воспользоваться рассрочкой и оплачивать ее частями;
• в целях экономии с учетом инфляции лучше воспользоваться рассрочкой платежей, если предугадать повышение курса основной валюты;
• распространенным вариантом рассрочки является оплата равными частями, когда первый взнос делается вначале, а второй в любой момент в течение полугода по сроку, указанному в договоре;
• другим вариантом рассрочки для тех, у кого размер ПВ небольшой является индивидуальная схема, когда оплату полиса можно разбить на 3, 4, 6 взносов, но в этом случае придется чаще посещать офис компании;
• при оформлении страховки в рассрочку обычно компании повышают коэффициент на стоимость, но так поступают не все, поэтому следует заранее проанализировать условия разных страховщиков;
• стоимость КАСКО легко рассчитывается в режиме онлайн на сайтах всех страховых компаний, этими услугами можно воспользоваться заранее;
• непунктуальность страхователя может привести не только к штрафным санкциям, но и аннулированию полиса;
• если страховая компания предоставить клиенту льготный период на оплату страховки, автомобилю может потребоваться повторный техосмотр, а это приведет к дополнительным финансовым расходам, если автовладелец откажется, договор будет расторгнут;
• страховщику можно заранее сообщить о непредвиденных финансовых трудностях, из-за которых страховка в рассрочку не может быть оплачена в срок, тогда он пойдет навстречу клиенту-должнику и не будет применять радикальные меры.

Ответить на вопрос, КАСКО или ОСАГО — что лучше, однозначно нельзя, поскольку это разные виды страховок, дополняющие, а не заменяющие друг друга.

Примерно рассчитать КАСКО от Ингосстраха можно благодаря рекомендациям из этой статьи.

Как рассчитывается страховое возмещение по КАСКО, детально изложено тут.