Стоимость КАСКО от угона

Значительную часть рынка страхования занимают договора, связанные с дорожно-транспортными отношениями и автомобилями. Существует несколько видов автострахования, а точнее, наиболее часто используются два: ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности) и КАСКО.

Обязательный начальный уровень автострахования – ОСАГО. В законодательство обязывает каждого автомобилиста иметь страховку, поэтому если нет возможности заключать дорогие договора, оформляют его.

Если нужно обеспечить полную компенсацию от любых непредвиденных ситуаций, выбирают КАСКО – страхование с расширенным перечнем опций и страховых случаев. Оно дороже, но и компенсации больше. Именно КАСКО от угона чаще всего оформляют, покупая новый дорогой автомобиль, или если есть угроза его кражи.

Страхование обязательной автогражданской ответственности дешевле, но также имеет очень ограниченные возможности. Чтобы не иметь абсолютно никаких проблем, покупают КАСКО. В полном объеме оно предусматривает все возможные страховые случаи, включая и автогражданскую ответственность.

Клиент также может выбрать и отдельные варианты страховых случаев, например, имея ОСАГО, застраховаться по КАСКО от угона или выбрать вариант страховки, включающий дополнительно к угону страхование от полного уничтожения, повреждения машины.

У каждой страховой компании могут быть разные условия КАСКО, поэтому клиенту следует тщательно ознакомиться с условиями предоставления ими услуг. Кроме этого, у каждого страховщика по КАСКО могут быть свои тарифы. Законодательство предоставляет возможность компаниям самостоятельно определять условия и цены, в отличии от ОСАГО, где тарифы четко прописаны в законе для всех страховщиков.

Страхование от угона, как правило, входит в стандартный набор опций описываемой страховки. Особенность КАСКО в том, что страховщики могут сами комбинировать те или иные наборы опций по своему усмотрению.

Также нет обязательной зависимости условий страховки, например, от водительского стажа или иных параметров. Отдельно страхование от угона предоставляет не так уж и много компаний. В большинстве случаев они предлагают набор, где вместе с ним есть еще несколько опций.

Особенности услуги

Итак, страхование от угона как отдельная услуга почти не предлагается на рынке или предлагается всего лишь несколькими компаниями. Чаще всего страховщик включает угон в пакет вместе с иными страховыми рисками, он также есть в стандартном варианте страховки, называемым «полным КАСКО». Если же клиенту удалось найти страховщика и застраховаться только от угона или же если он выбрал неполный набор из нескольких страховых случаев, то такое страхование называется «частичным КАСКО».

На рынке сложно найти отдельно страхование от угона в связи со следующими обстоятельствами:

• страховка от угона всегда связана с большим риском, что владелец машины сам устроит или инсценирует кражу автомобиля с целью получить компенсацию (подтверждение этому – большое количество именно таких случаев мошенничества в 90 годах);
• страховщикам невыгодно фиксировать в полисе один угон, поскольку при наступлении этого страхового случая выплата за угнанный автомобиль намного выше по сравнению с компенсацией за иные виды ущерба;
• наиболее частые страховые случаи связаны с повреждением автомобиля, поэтому риск «угон» включается в страховочный пакет вместе с ними.

Условия страховки от угона может не зависеть от водительского стажа.

Важные детали обслуживания

Для того чтобы полностью описать и всесторонне рассмотреть КАСКО, необходимо дать характеристику таким факторам, как риск угона автомобиля, нюансы по оформлению, варианты компенсации. Именно от них в большей мере зависит цена полиса.

Риск хищения

Потерять машину рискует каждый автовладелец независимо от ее стоимости: угоняют как дешевые, так и дорогие авто в равной мере. Угонщики совершенствуют свое мастерство одновременно с усовершенствованием противоугонных средств, на каждую защиту со временем появляется соответствующий способ угона. Если раньше кража машин была более хаотичной, то теперь большинство случаев – это четко спланированная операция, предусматривающая сокрытие следов преступления и самого авто.

У современных угонщиков есть все технические возможности заблокировать или отключить большинство сигнализаций, кроме самых дорогостоящих противоугонных комплексов, которые не все могут себе позволить.

Если проанализировать статистику, сколько раскрывают угоны, то процент таких случаев ничтожно мал. У владельца автомобиля нет больших оснований рассчитывать на то, что правоохранительные органы найдут машину, такие случаи – редкость.

Все проблемы сможет решить КАСКО, предусматривающее угон. Это защита от преступных действий по краже автомобиля такого рода. Кроме угона, оно, как правило, включает страховку от нанесения повреждений или полного уничтожения.

Нюансы оформления

Если не удалось найти только страхование от угона, то обычно пакет КАСКО с угоном включает страховку от следующих случаев:

• нанесения ущерба любого рода третьими лицами;
• повреждение неблагоприятными погодными условиями и в опасных обстоятельствах: молния, град, потоп, взрыв, пожар;
• полное или частичное уничтожение при возгорании;
• падение сосулек, стройматериалов и подобные случаи;
• аварии различного рода, ДТП;
• повреждения в результате действия непреодолимой силы;
• полная гибель авто.

На цену полиса влияют такие факторы:

• модель, изготовитель, возраст, класс машины;
• водительский опыт, стаж и возраст каждого допущенного к управлению автомобилем, в договоре обязательно указываются эти лица;
• регион, где осуществляется страхование;
• есть ли у владельца гараж;
• есть ли франшиза;
• способ возмещения ущерба.

Стоит отметить, что указанные факторы не являются обязательными для формирования одинаковой цены у всех компаний. Страховщики сами устанавливают условия, поэтому для того, чтобы рассчитать цену полиса, необходимо проконсультироваться с менеджером компании, а проще всего – зайти на сайт и ознакомится тарифами. Почти каждый страховщик имеет свой сайт, где можно произвести расчёт стоимости полиса на калькуляторе.

Стандартно цена КАСКО, включающего угон, составляет от 5 до 20% полной стоимости машины.

Нюансы при оформлении договора КАСКО следующие:

• Термины «хищение» и «угон» могут трактоваться по-разному, поэтому стоит обратить на это внимание и выяснить всю информацию у работника компании.
• Важно проверить, прописан ли в договоре срок для заявления о страховом случае. Чем он больше, тем лучше. Если срок не прописан, компания может заявить о том, что клиент не заявил о случае в срок и на этом основании попытаться отказать в страховых выплатах.
• Все лица, допущенные к управлению авто, должны быть указаны в договоре.

Практически во всех страховых компаниях КАСКО включает вместе с «угоном» и «ущерб». Это делается для того, чтобы компания могла свести к минимуму убыточность по каждому из страховых случаев.

Частота выплат компенсации при ущербе составляет 50-100% ежегодно, а машины угоняют достаточно редко, такие случаи составляют всего 2% от всех фиксируемых страховых случаев. Сумма выплат по угону в разы больше, чем возмещение по ущербу, так как выплачивается полная страховая сумма.

Указанные выше обстоятельства являются причиной того, что не каждый страховщик будет предлагать услуги отдельно по страхованию от угона. Кроме того, не так давно было распространено оформление не полного КАСКО, а лишь в части угона.

Это было намного дешевле, и этим не преминули воспользоваться мошенники, которые оформляли страховку на уже несуществующий автомобиль или собранный из запчастей от битых авто. После поступления в компанию заявления про угон, мошенник получал полную рыночную цену машины.

Страховщики перестали страховать отдельно от хищения или угона, хотя сейчас все же можно найти редкие компании, страхующие только от угона. Если клиент нашел такую компанию, нужно тщательно подготовить документы: страховщик особо скрупулезно проверяет все документы, владельца и сам автомобиль.

Варианты возмещения

Страховка будет выплачена лишь после того, как компания проверит страховой случай и не обнаружит признаков мошенничества. После рассмотрения всех справок и документов сотрудниками страховщика ущерб признается страховым случаем, производится компенсация, калькуляция убытка, рассчитывается размер выплат.

Способ компенсации один – средства переводятся на банковский счет клиента. Весь процесс достаточно продолжительный и занимает около двух месяцев, именно столько надо для полного расследования и закрытия уголовного дела по угону. Перед выплатой подписывается соглашение о том, что если автомобиль будет найден, то он автоматически станет собственностью страховщика.

Итак, есть два варианта возмещения. Первый – если машина угнана и ее невозможно найти и вернуть владельцу, тогда компенсируется полная страховая сумма. Второй – если авто найдено разбитым, страховая компания предлагает компенсацию стоимости его восстановления.

Но тут есть один нюанс: некоторые компании отказываются возмещать ущерб, на том основании, что машиной управляло лицо, не указанное в списке допущенных к управлению. Это обстоятельство нужно четко прописать в договоре.

Важные нюансы:

• Износ автомобиля. О нем страховщики стараются не упоминать, поэтому клиенту необходимо задать вопросы по этому обстоятельству при оформлении договора. Параметр по износу может достигать до 15% в год или 1% в месяц, это зависит от страховщика. Чтобы читатель понял, что значит износ в КАСКО, наведем пример: если машину угнали на 10 месяце срока действия договора, то клиент получит выплату на 10% меньше. Это существенная сумма, если машина стоит более 100 тыс. руб.
• Применение большого процента по износу удешевляет КАСКО. На первый взгляд полис может быть дешевым и выгодным, но если процент износа большой, то это обманчивое впечатление. В некоторых случаях он может достигать 24%, поэтому нужно внимательно читать договор. Иногда лучше приобрести дорогую страховку, но быть уверенным в полной компенсации убытка.
• При каждой компенсации ремонта застрахованной машины после ДТП, виновником которого является страхователь, выплата по угону уменьшается на сумму ранее произведенной компенсации. Если автомобиль стоимостью в 900 тыс. руб. угнали, а перед этим были выплаты на сумму 150 тыс. руб., то страхователь получить 750 тыс. руб.
• Дорогостоящее оборудование, установленное в автомобиль, необходимо также застраховать. Этот момент должен быть учтен в договоре, если клиент хочет возместить его потерю или повреждение. Желательно сохранить все документы на такое оборудование подтверждающие его цену.
• В постановлении о хищении авто причина должна быть правильно сформулирована. Если в нем указано: противоправные деяния третьих лиц, предусмотренные ст. 158 УК («Кража»), то страховщик может отказать в выплатах, если иное не прописано в договоре. Правильная формулировка должна соответствовать ст. 166 УК РФ («Угон»). Лучший вариант, если в договоре упоминаются две указанные статьи.
• Страховщик может порекомендовать свои услуги или фирму по установке противоугонной системы, но при этом навязать также услуги по ее обслуживанию, за которое придется платить дополнительно.
• Следует проследить, прописан ли в договоре пункт, касающийся случаев угона, если в замке зажигания был оставлен ключ или в машине забыли документы. Страховщик может мотивировать свой отказ этими обстоятельствами, доказывая, что клиент сам способствовал угону своей халатностью. Такие споры решаются в судебном порядке, и суд всегда на стороне страховальщика, так как указанные пункты договора противоречат ст.961, 963, 964 ГК РФ.
• Могут возникнуть спорные вопросы, если машина отдана в лизинг или в аренду и не возвращена. В таких случаях страховая компания отказывает в выплатах. Поэтому это стоит выяснить у страховщика.
• В некоторых случаях возникают трудности с установкой противоугонных систем по требованию страховщика, поскольку это может нарушить гарантийное обслуживание автомобиля, испортить салон или быть очень дорогим (стоимость может включать и цену комплекса, и ежемесячные взносы на его обслуживание).

Договор КАСКО

Где можно купить

В следующей таблице представлены компании, в которых можно купить КАСКО именно от угона или акцентируя на угоне, но с небольшим количеством страховых случаев по ущербу:

Примерные цены такие:

Важные моменты про КАСКО от угона

У каждого страховщика есть список авто с повышенным риском угонов. Для них полис будет стоить дороже. КАСКО действует исключительно на территории России, если нужна страховка для зарубежных стран, то она оформляется дополнительно.

Наиболее часто страхование от угона включено в страховочный пакет вместе со страховым случаем «полная гибель машины» или «КАСКО тотал». Различие полного КАСКО и только от угона и гибели авто в том, что ущерб от ДТП, не повлекшего уничтожение транспортного средства, в последнем случае не возмещается.

Если же машина угнана, уничтожена, не подлежит ремонту, КАСКО тотал+угон покрывает значительные суммы и цена такого полиса значительно ниже, чем полного КАСКО. Она не выше 3–4% стоимости машины.

Если страхуется угон и полное уничтожение машины, то часто условия страховки зависят от возраста и стажа водителя. На сумму выплат по такой страховке влияет износ и цена годных остатков. Часто страховщики пытаются снизить выплату, используя оценку годных остатков, но у клиентов есть выход из таких ситуаций – обращение в суд, который, в большинстве случаев, на их стороне. Выиграв суд, клиент сможет отказаться от застрахованного имущества и получить полную компенсацию.

КАСКО с угоном рассчитывается по формуле: страховая компенсация=страховая сумма, прописанная в договоре, из которой вычитается показатель износа, франшиза, недоплаченные взносы, старые выплаты.

Как действовать

Процесс получения компенсации поэтапно выглядит так:

1. После угона необходимо сразу же сообщить об этом в ГИБДД.
2. Одновременно сообщить про страховой случай в страховую компанию.
3. Страховщик приступает к выплатам после 2-месячного срока, когда закончиться расследование правоохранительных органов.
4. После прекращения дела и если машина не найдена, клиенту выдается на руки постановление об этом.
5. Постановление нужно предоставить страховщику.
6. Пишется заявления на выплату страховочной компенсации.
7. Страховщик производит проверку всех обстоятельств, документов и производит выплаты на банковские реквизиты клиента.

Часто страховщики выплачивают сразу после возбуждения уголовного дела некоторый процент страховки, а после его закрытия и если машина не найдена, доплачивают страховку по частям. При этом заключается с клиентом договор, регулирующий отношения сторон: если авто вдруг найдется, то клиент обязуется вернуть выплаченные суммы.

Достоинства КАСКО от угона в том, ущерб компенсируется полностью. Недостатки: полис дорогой, часто возникает необходимость установки дорогого противоугонного оборудования по требования страховщика. Если автомобиль застрахован только от угона, то выплата не будет произведена при других страховых случаях.

КАСКО выступает своеобразным эталоном в сфере автомобильного страхования. Дороговизну полиса компенсируют возможности страховки, ведь при угоне страховщик возместит полную стоимость автомобиля.