Как отказаться от покупки полиса КАСКО

Если человек хочет получить в банке кредит на покупку автомобиля, в большинстве случаев банки требуют от него обязательного оформления полиса КАСКО. При этом договор добровольного страхования для многих людей является достаточно накладной затратой, поэтому каждый заемщик старается максимально экономить на своих расходах и ищет, как отказаться от КАСКО, ведь оно, по сути, является именно добровольным страхованием.

В связи с этим при оформлении кредита многие люди думают о том, можно ли не оформлять дополнительное страхование и каких последствий стоит ожидать, если вы это сделаете. На самом деле действующее законодательство рассматривает КАСКО как личную волю страхователя, но на практике банковские структуры принуждают своих клиентов к оформлению такого договора.

Именно поэтому перед тем, как взять автокредит, лучше заранее разобраться в том, можете ли вы отказаться от КАСКО и какие могут быть последствия.

Зачем нужен полис

В преимущественном большинстве случаев банковские служащие отказываются от выдачи займов и даже рассмотрения документов на получение кредита тем людям, которые не собираются оформлять добровольное страхование, и несмотря на то, что это требование не прописывается ни в каких документах, оно является обязательным, потому что банк имеет право требовать собственные условия предоставления кредитов и отказывать тем клиентам, которые этим требованиям не соответствуют.

В первую очередь, оформление КАСКО на автомобиль является выгодным для банка-кредитора, так как за счет страхового полиса он сводит все возможные риски к минимуму. Специфика покупки транспорта в кредит заключается в том, что до того, как долг будет полностью возвращен банку, автомобиль будет являться собственностью не заемщика, а банка, представляя собой гарантию того, что деньги будут возвращены в любом случае. Если в конечном итоге клиент решит не гасить оставшийся у него долг, купленное им авто просто будет изъято и перепродано банком для возврата оставшейся суммы.

В связи с этим вполне логично, что банк старается обеспечить максимальную сохранность своего потенциального имущества и старается свести возможные риски к минимуму. Делается же это исключительно за счет заемщика, который должен заниматься оформлением полиса для предоставления своему кредитору гарантии полного возмещения предоставленных денег, если автомобиль будет поврежден или угнан.

При этом, конечно, КАСКО является выгодным и для самого заемщика, потому что если его автомобиль по какой-то причине будет поврежден или его украдут, он будет обеспечен полным возмещением убытков, и сможет на эти деньги отремонтировать приобретенный автомобиль, а если такие события произойдут без оформления КАСКО, все расходы заемщику придется взять на себя, не говоря уже о том, что в случае угона придется выплачивать кредит ни за что, так как платежи банку не отменяются ни в каком случае, даже если автомобиль полностью уничтожат.

Еще одно преимущество оформления страхового полиса заключается в том, что кредит будет оформлен на гораздо более выгодных условиях. Зачастую, если банк предусматривает возможность оформления займа на покупку автомобиля без КАСКО, процентная ставка по этому кредиту значительно выше, и никакой экономии, по сути, вы не получаете, так как те средства, которые вы сэкономите на покупке страховки, в конечном итоге будут отданы банку как процент за использование кредитных денег.

Однако действительно выгодной для заемщика страховка будет только в том случае, если он составит договор с действительно надежной и проверенной компанией, которая предлагает действительно удобные условия взаимной работы, предлагая множество опций и покрытие большого количества рисков.

Требования банков

Залог на покупку автомобиля относится к такой категории залогов, для которой характерен самый большой риск для банка, выдающего заем своему клиенту. В сравнении с той же недвижимостью, которая растет в цене с течением времени, а также отличается минимальными рисками утраты из-за какого-нибудь несчастного случая, за время кредитования автомобиль теряет в цене около 50%, а помимо этого может пострадать в ДТП, быть угнанным злоумышленниками и попасть еще в целый ряд проблем, которые являются невыгодными как для заемщика, так и для банка.

По договору страхования КАСКО, если клиент покупает транспортное средство в кредит, выгодоприобретателем считается именно банк, который выдал ему средства на покупку машины, и этот пункт договора предусматривает несколько вариантов выплат при наступлении страхового случая:

• если осталась просроченная задолженность, в зависимости от сроков и ее общей суммы банку будет предоставлена определенная часть выплаты по риску «Ущерб» в размере зафиксированной просрочки;
• если заемщик не платит деньги уже на протяжении длительного времени, но пока еще нет оснований для того, чтобы инициировать изъем у него транспортного средства, банк имеет право полностью присвоить себе выплату при возникновении страхового риска;
• если происходит угон транспортного средства или его полное разрушение, из общей суммы страховой выплаты банк забирает себе оставшийся долг заемщика, а если сумма компенсации больше этого остатка, то остальная сумма перечисляется на личный счет заемщика (если же денег не хватает для погашения остаточной суммы, то заемщик должен будет еще доплатить своему банку, чтобы полностью покрыть взятый заем).

Таким образом, при возникновении любых рисков у банка появляется дополнительная гарантия возвращения собственных денег, в то время как заемщик может получить у компании деньги только после предварительного согласования. За счет использования такой процедуры значительно снижается возможный риск потери или невозврата отданной суммы.

Второй год автокредита

На тематических форумах автовладельцы очень часто задают вопросу по поводу того, обязательно ли нужно продлевать оформленное КАСКО на второй год. При этом другие люди достаточно часто дают самые разные советы, основываясь на опыте знакомых или своем собственном. Некоторые рекомендуют полностью игнорировать звонки от банковских служащих, которые хотят поинтересоваться у вас тем, собираетесь ли вы продлевать оформленное страхование, и с течением времени от вас просто отстанут, потому что у банка нет никакой выгоды в том, чтобы портить отношения с клиентом, имеющим довольно неплохую кредитную историю.

Практика показывает, что в некоторых случаях это на самом деле действенное решение, но главное условие здесь – иметь хорошую кредитную историю, то есть вовремя выплачивать суммы каждый месяц без каких-либо просрочек.

Но при этом вы не должны забывать о том, что зачастую кредитный договор включает в себя множество пунктов по поводу того, какие могут накладываться штрафные санкции на заемщика, если он самостоятельно решает отказаться от дальнейшего продления оформленного КАСКО.

Чаще всего на клиента возлагаются санкции, исчисляющиеся в сумме определенного процента от полной суммы кредита за каждый день просрочки страхового полиса, а помимо этого может устанавливать перманентно повышенная кредитная ставка или банк просто отнимет транспортное средство. Так как вы подписываете кредитный договор, подтверждая согласие на все указанные в нем условия, лучше всего заранее посмотреть, есть ли у банка право на применение таких санкций, если вы не продлите срок страхового полиса.

Если такие условия действительно были прописаны, лучше всего несколько раз подумать перед тем, насколько экономия на приобретении полиса КАСКО стоит того, что ваш автомобиль лишится гарантированной защиты от каких-либо рисков, а вам придется выплачивать штраф вашему банку или вообще лишиться автомобиля. Помимо всего прочего, при аварии вам придется оплачивать весь нанесенный ущерб вашему автомобилю, а также остаться с «бесполезным» кредитом, если машина будет угнана или уничтожена.

Помимо всего прочего, не стоит забывать о том, что при расчете КАСКО на второй год учитывается несколько факторов, которые могут положительно сказаться на стоимости оформления этого договора.

В первую очередь, страховщик будет учитывать вашу историю безаварийной езды. Если на протяжении первого года компания видит, что вы для нее являетесь безубыточным клиентом, в преимущественном большинстве случаев современные страховщики на следующий год предлагают довольно неплохие скидки на оформление страхового полиса по автокредиту. По сути, такую скидку можно будет оформить себе даже в том случае, если вы переходите из одной страховой компании в другую, но для этого в вашей первой организации нужно будет получить соответствующее подтверждение.

Второй фактор, который скажется на цене в любом случае – это оценочная стоимость вашего транспорта. Стоимость вашего автомобиля не фиксируется в процессе выплаты вашего кредита, и через год после покупки транспортного средства его рыночная цена значительно упадет.

К примеру, если ваш автомобиль при покупке новым из салона в первый год кредита оценивался на 1 000 000 рублей, то через год его рыночная стоимость снизится примерно на 10-20%. Так как стоимость оформляемого полиса КАСКО зависит именно от стоимости купленного транспортного средства, на каждый последующий год кредита страховаться вам будет дешевле.

Именно поэтому большинство специалистов всегда рекомендует оформлять договор КАСКО не на полный срок оформленного займа, как это достаточно часто рекомендуется банковскими служащими, а только на год, чтобы впоследствии его можно было снова и снова продлевать уже по меньшей стоимости. В противном случае указанные факторы не будут учитываться в процессе расчета стоимости оформляемого полиса, и вы будете покупать договор по его полной стоимости.

Последствия неуплаты

Если вы решите отказаться от оформления КАСКО на следующий год, последствия этого могут быть самыми разными, и в первую очередь, все здесь зависит от того, какие именно положения по этому поводу указаны в составленном вами договоре. Зачастую они, конечно, достаточно негативные, потому что отсутствие внесения страховой выплаты трактуется по кредитному договору как непосредственное его нарушение.

Среди самых распространенных последствий неуплаты страховки стоит отметить следующие:

• досрочное расторжение заключенного договора с банком;
• требование о досрочной выплате всей оставшейся суммы долга;
• изменение условий договора (зачастую предусматривается повышенная процентная ставка на оставшуюся сумму кредита);
• штрафные санкции.

Таким образом, можно сделать несколько выводов:

• Страхование КАСКО является обязательным требованием любого банка, и без оформления этого договора в преимущественном большинстве случаев заемщику просто отказывают в выдаче займа на покупку автомобиля. Наличие страхового полиса КАСКО – это гарантия того, что банк получит обратно выданные средства в случае повреждения или угона машины.
• Можно найти банк, который не устанавливает обязательное требование в виде оформления КАСКО на купленный в кредит автомобиль, но при этом, скорее всего, вас заставят выплачивать гораздо более высокую процентную ставку по взятому займу.
• Полное право на отказ от оформления полиса КАСКО заемщик может получить только после полного погашения оставшейся суммы кредита, так как после этого договор теряет свою силу, а машина переходит в собственность покупателя, в связи с чем он может самостоятельно принимать решение об оформлении страхового полиса.

Как можно отказаться от КАСКО

Если вы собираетесь продать свой автомобиль на протяжении договора страхования, вам нужно обратиться к своему страховщику с заявлением о том, что вы собираетесь расторгнуть договор в одностороннем порядке.

Сначала тщательно ознакомьтесь со всеми правилами страхования вашей машины, которые были предоставлены вам специалистом страховщика еще в момент покупки полиса. В том пункте, где оговариваются обязанности каждой из сторон, говорится о том, в какие сроки страхователь (лицо, заключающее договор со страховой компанией) должен предоставить уведомление о том, что он собирается расторгнуть договор страхования. Зачастую это нужно сделать как минимум за 14 дней.

Обратитесь к страховщику, с которым заключали договор КАСКО, по электронной почте или телефону, чтобы он вам предоставил стандартную форму заявления о досрочном отказе от полиса КАСКО. Если страховщик не разработал собственную форму оформления этого заявления, вы имеете право составить его в произвольной форме.

Документ должен оформляться на имя генерального директора организации или какого-то другого лица, от имени которого страховщик заключал с вами контракт. Чтобы понять, на кого именно нужно составлять заявление, просмотрите предоставленный вам полис, обратив внимание на ту часть документа, где стоит печать и подпись.

Предоставьте сотрудникам страховой компании составленное вами заявление вместе с выданным вам полисом. Попросите рассчитать оставшуюся страховую премию, которую вам должны будут вернуть после расторжения договора.

Обязательно обратите внимание на то, что сумма нетронутой вами страховой премии не является пропорциональной тому промежутку времени, который остался до конца действия вашего полиса, что отдельно оговаривается в договоре оформления КАСКО. Так, к примеру, если вы собираетесь отказаться от полиса через полгода после его действия, вам возвратят только 40% от общей суммы страховой премии, которую вы оплачивали во время оформления своего полиса.

Напишите заявление, в котором нужно попросить вернуть оставшуюся часть страховой премии, и в этом же заявлении укажите номер вашего расчетного счета, а также реквизиты той банковской структуры, в котором вы его открывали. Страховщик должен будет отправить вам полный объем неизрасходованной премии в срок, установленный в соответствии с правилами страхования. При желании всегда можно оформить в отдельном порядке получение оставшейся суммы наличными в кассе одного из филиалов страховщика.

Возврат страховой премии

Точно так же можно досрочно отказаться от купленного вами полиса ОСАГО.