Обзор договоров ОСАГО

Согласно действующему законодательству, каждый автовладелец обязан заключить договор ОСАГО. Однако этот документ имеет множество тонкостей, нюансов и двусмысленных условий, неправильная трактовка которых может лишить вас выплат при наступлении страхового случая. Как не попасть в такую ситуацию?

В страховом договоре должны быть отражены все условия сделки.

При проверке соглашения обратите внимание на наличие:

• объекта страхования (машины) с указанием номерных агрегатов ТС и уникального номера, который был присвоен производителем;
• списка страховых случаев, в которых компания обязуется осуществлять выплаты (для договора обязательного ОСАГО в перечень входят все ДТП, кроме произошедших на соревнований, при загрузке (разгрузке), при исполнении трудового договора или в случае получения пассажирами ущерба);
• стоимости полиса, которая рассчитывается для каждого владельца ТС на основании категории машины, её мощности, региона, периода использования и количества выплат по предыдущему полису;
• срока действия договора;
• размера страховых выплат.

Пакет необходимых документов

Физическим лицам для получения полиса ОСАГО нужно подать следующие документы (при условии, что они являются гражданами Российской Федерации):

• заявление о заключении договора;
• паспорт ТС (в некоторых случаях вместо него можно подать свидетельство о регистрации);
• паспорт гражданина РФ;
• документы, подтверждающие право владения и управления ТС;
• водительское удостоверение.

При заключении договора ОСАГО для юридического лица нужно подать в страховую компанию следующие документы:

• заявление о заключении договора;
• свидетельство о регистрации юрлица;
• паспорт ТС или свидетельство о регистрации ТС;
• документы, подтверждающие право владения и управления автомобилем.

Оформление заявления

Большая часть документов для подписания договора ОСАГО (кроме заявления) есть у каждого владельца транспортного средства. Бланк с образцом заполнения можно скачать с официального сайта выбранной страховой компании. Форма регламентируется соответствующими законодательными актами.

Заявление заполняется на основании других документов, которые необходимы для получения страхового полиса.

Заявление о заключении договора

В нем должно быть указано:

• полное название страховой компании, в которую подается заявление;
• информация о страхователе;
• информация о владельце ТС (эти данные можно взять из паспорта);
• информация об автомобиле (при заполнении соответствующих полей нужно использовать ПТС и регистрационные свидетельства);
• другая информация, которую можно взять из документов, входящих в пакет для подписания договора;
• цели использования транспортного средства;
• период использования машины и информация о предыдущем страховом полисе;
• другие данные, которые необходимы для заключения страхового договора.

Далее представитель страховой компании рассчитает стоимость полиса с учетом коэффициентов. Поданное заявление должно быть подписано лицом, подающим документ, и сотрудником СК, который его принял.

Главные особенности

Договор ОСАГО предусматривает выплаты только в том случае, если был причинен ущерб третьим лицам (кроме морального). Срок действия соглашения составляет один год, после чего его нужно продлить. При просрочке (даже на день) нужно заплатить штраф в размере 500 рублей.

Согласно действующему законодательству, страхование ОСАГО обязательно для всех владельцев машин. При этом физические лица получат страховку на свой автомобиль, а юридические — на весь автопарк. Однако в последнем случае на каждое транспортное средство будет выписан отдельный полис. При заключении такого договора действует период пользования.

Его величина составляет 3 месяца для физических и полгода для юридических лиц. В случае просрочки примерный автовладелец будет рассматриваться как административный правонарушитель.

Обратите внимание: просроченный период действия является основанием для получения штрафа от ГИБДД даже при действующей страховке. Причина заключается в нарушении водителем транспортного средства правил использования ТС в определенный сезон.

Договор ОСАГО сочетает в себе обязательное и добровольное страхование. С одной стороны, действующее законодательство запрещает езду без этого полиса. С другой — каждый автовладелец решает сам, заключать этот договор или нет.

Стоит отметить, что работники ГИБДД могут вынудить вас принять такое решение, но только после изъятия номерных знаков. Однако водители редко экономят таким образом, ведь связанные с ДТП расходы больше стоимости полиса.

Кроме того, редко страхователи могут получить всю сумму у компании. Обычно для этого потерпевшие взыскивают положенные средства через суд. Однако подписание договора ОСАГО позволяет избежать судебных разбирательств. Стоит отметить, что такие соглашения предусматривают гораздо большее число страховых рисков и случаев.

К примеру, при получении первой группы инвалидности страховая компания должна выплатить 500 тысяч рублей. Однако страховщики могут покрыть максимум 400 тысяч. Участникам добровольного ОСАГО не придется выплачивать остаток из своего кармана или участвовать в длительных судебных разбирательствах.

Понимая, что договор ОСАГО не защищает владельца автомобиля или само ТС, многие заключают дополнительное соглашение. В него входит защита машины от повреждения или угона. Стоимость такого договора зависит от марки авто, водительского стажа и количества лиц, которые могут управлять данным ТС.

Обратите внимание: ОСАГО имеет фиксированную сумму страхового возмещения и решает вопросы, которые связаны с возмещением ущерба третьим лицам. Кроме того, ОСАГО имеет обязательный характер. Другими словами, его должны оформлять как резиденты, так и нерезиденты РФ.

Порядок заключения договора ОСАГО

Чтобы заключить соглашение обязательного страхования, нужно пройти через 3 этапа:

• выбор подходящей страховой компании;
• сбор пакета документов;
• подача заявления.

После этого сотрудник СК рассчитает стоимость полиса. Иногда представители организации могут попросить предоставить ТС для визуального осмотра. Обычно эта мера предусматривается для подержанных авто. После визуального осмотра составляется акт с указанием существующих повреждений.

Далее заявитель получает договор для ознакомления. Если у него нет никаких вопросов, соглашение подписывается обеими сторонами.

Затем клиенту нужно уплатить страховую премию, после чего он получит:

• договор;
• полис;
• бланк извещения о ДТП;
• список филиалов страховой организации;
• список компаний, в которых можно отремонтировать ТС;
• правила поведения при наступлении страхового случая.

Доступные действия

Изменения и продления

На протяжении действия соглашения в него можно внести изменения по обоюдному согласию сторон.

Это происходит при изменении существенных условий договора, к которым относятся:

• данные собственника;
• замена документов лиц, которые могут управлять застрахованным ТС;
• информация о машине (номера, регистрационное свидетельство и так далее);
• период использования;
• другие изменения (использование прицепа, эксплуатация ТС в качестве такси и так далее).

Обратите внимание: внесение некоторых изменений отразится на стоимости ОСАГО, а значит, нужно будет внести остаток страховой премии.

Если клиент хочет продолжить сотрудничество, он может продлить договор еще на год. Для этого ему нужно подать подтверждающие хорошее состояние машины документы и внести стоимость нового полиса. В некоторых компаниях можно продлить договор через интернет. В таком случае не нужно снова заполнять форму заявления.

Расторжение и возврат денег

Соглашение можно расторгнуть, если:

• СК потеряла лицензию на осуществление деятельности;
• умер владелец автогражданки;
• ТС невозможно восстановить после ДТП;
• машина продана.

Для этого понадобится оригинал договора, паспорт страхователя (или паспорт наследника в случае смерти первого) и соответствующее заявление.

Дальнейший комплект документов зависит от причины расторжения. В него могут входить свидетельство о смерти, акт об утилизации, копия договора продажи и подтверждение права на наследство. В случае расторжения договора страховая компания обязана вернуть внесенную премию.

Эти средства могут получить владелец полиса, его представитель по доверенности и наследник переводом или наличными. Страховая компания имеет право отказать в осуществлении выплат только в том случае, если были поданы не все документы.

Позиция участников соглашения

Договор ОСАГО имеет двусторонние, консенсуальные, оплатные и обоюдные юридические признаки. Соглашение должно быть заключено в письменном виде в соответствии с установленной формой. В противном случае оно не будет иметь силы. Договор заключается в пользу третьих лиц. При этом в роли страховщика может выступать только юридическое лицо.

Выгодоприобретателями по соглашению могут быть юридические и физические лица, которые пострадали при наступлении страхового случая. Консенсуальность договора проявляется в том, что он составляется с указанием на событие, которые могут произойти в будущем. Оплатность и обоюдность соглашения означает, что пострадавшие могут рассчитывать на компенсацию, причем у каждой из сторон есть свои права и обязанности.

Чтобы выступать в роли страховщика, юридическое лицо должно иметь соответствующую лицензию. В качестве страхователя выступает владелец ТС, который отвечает перед другими относительно автомобиля, который является источником повышенной опасности.

Соглашения подписывается в пользу третьих лиц, к которым относятся все участники движения до ДТП. Далее они переходят в статус потерпевших и имеют право на возмещение ущерба.

Договор ОСАГО должен содержать все условия сделки. При их изменении нужно немедленно обратиться в страховую компанию для отражения новых данных в соглашении.

Если владелец транспортного средства доволен сотрудничеством со страховщиком, он может продлить договор. Обратите внимание: просрочка даже на один день приведет к штрафу в размере 500 рублей. Некоторые СК дают возможность продлить соглашение онлайн.

Договор ОСАГО можно расторгнуть в случае потери лицензии на осуществление деятельности страховщиком, смерти владельца автогражданки, невозможности восстановления машины после ДТП и продажи ТС. При расторжении страховая компания должна вернуть внесенную премию.

Средства может получить владелец полиса, наследник или представитель организации. Для этого им нужно подать соответствующие причинам расторжения договора документы.