Содержание договора по КАСКО

В России предусмотрено обязательное автострахование ОСАГО. При этом владельцы машин имеют дополнительную возможность добровольно застраховать собственное транспортное средство. После заключения договора они получают полис КАСКО.

КАСКО выдается на основе договора. Он не регламентируется на законодательном уровне. При этом страховщики ориентируются на Правила КАСКО в ходе его составления.

Правила утверждены законом № 4015-1 от 27 ноября 1992 года. Добровольное страхование подлежит контролю гражданского законодательства, страховщиков и Российского союза автостраховщиков. Автовладелец, подписывая договор страхования КАСКО, должен знать правила, нюансы сделки, а также собственные права и обязанности.

Форма заполнения

Договор, составляемый со страхователем, имеет некоторые юридические термины. Одним из них является условия страхования КАСКО. В этом пункте отражены все моменты, которые обозначаются относительно транспортного средства, срока действия полиса, методов страхования и других особенностей.

Все условия можно разделить на две группы. К первой из них относят обязательные пункты. Вторая отражает дополнительные моменты.

Существенные условия, которые содержатся в начале договора, имеют отношение к любому страховому продукту. Они определяются на основании ст.943 Гражданского Кодекса РФ.

В этом разделе прописывается информация:

• об объекте страхования – транспортном средстве;
• список происшествий или моментов, которые относятся к страховым случаям и будут компенсированы страховщиком;
• сумма выплат при возникновении страхового случая и ее расчет;
• сроки действия договора.

Часто споры между сторонами возникают в отношении именно последних двух пунктов. Также страхователю стоит внимательно изучить страховые случаи. Ведь может возникнуть ситуация, которая по договору не будет предполагаться выплата компенсации. Клиент может остаться с поврежденным ТС и без денежных средств.

Все тонкости и нюансы должны обсуждаться сторонами перед подписанием соглашения. Если КАСКО покрывает угон автомобиля, то этот пункт должен быть четко прописан в договоре.

К страховым рискам, которые покрывает КАСКО, большинство компаний относят:

• дорожно-транспортное происшествие с двумя и более участниками;
• наезд автомобиля на бордюр, в столб, дерево;
• физическое воздействие на ТС при падении предметов;
• возгорание транспортного средства при пожаре, взрыве или другом источнике огня;
• стихийные бедствия (ураган, смерч, наводнение, землетрясение, оползень, паводок и т.д.);
• вандализм и хулиганство, проявленные третьими лицами в отношении автомобиля;
• непредвиденные ситуации, которые привели к ущербу ТС.

Клиенту важно знать, что существуют риски, которые не покрываются страховым полисом КАСКО.

Среди них выделяют:

• управление транспортным средством в состоянии алкогольного и наркотического опьянения;
• эксплуатацию заведомо неисправного автомобиля;
• нарушение правил транспортировки и хранения авто;
• умышленное причинение вреда транспортному средству;
• происшествие, допущенное водителем, который не вписан в полис;
• ущерб транспортному средству в результате военных действий.

Дополнительные условия страхования прописываются в специальном Положении, которое имеется в страховых фирмах. Договор содержит ссылку на него. Это обусловлено тем, что дополнительных положений может быть большое количество. Поэтому они не вмещаются в стандартный договор страхования.

Среди пунктов положения можно выделить:

• данные о включении в договор франшизы;
• агрегатность компенсации;
• дополнительные услуги (экспертная оценка, эвакуатор, выезд специалиста к месту ДТП, консультация юриста);
• ограничения;
• причины отказа в выплатах.

Стандартные требования

Клиенту, который собирается заключить договор КАСКО, необходимо знать особенности и тонкости процедуры, а также порядок подписания соглашения.

Особенности

Если наступает страховой случай, клиент может рассчитывать на возмещение ущерба. Лимит выплаты исчисляется, исходя из стоимости транспортного средства и износа его деталей на момент выдачи полиса.

Согласно страховому договору КАСКО страхователь может получить возмещение в виде:

• полного ремонта;
• частичного восстановления;
• денежной компенсации;
• других выплат.

Клиенту нужно знать, какие действия можно считать ущербом, а что относится к хищению.

При ущербе страховые компании рассматривают преднамеренное или случайное повреждение автомобиля или его частей, а также уничтожении при:

• дорожно-транспортном происшествии;
• пожаре, взрыве или самостоятельном возгорании;
• стихийном бедствии;
• падении предметов;
• преступного влияния третьих лиц.

Хищение определяется как риск потери автомобиля, его деталей или оборудования, установленного в нем, при угоне, краже и грабеже.

Полис КАСКО может предусматривать все страховые случаи. В этом случае он будет считаться полным. Если клиент выбирает только ущерб или хищение, то страховка носит частичный характер.

Вместе с КАСКО клиент может стать обладателем и полиса ОСАГО. Компенсация будет определяться страхователем самостоятельно. Выплаты рассчитываются в виде процента от лимита страхования.

Процент будет меняться в зависимости от виде договора:

• договор по системе мест содержит данные о страховых суммах на каждое место в транспортном средстве;
• договор по паушальной системе предписывает компенсационные суммы, распределяющиеся на всех лиц, которые находятся в автомобиле при ДТП.

Тонкости в условиях

При оформлении договора должны быть учтены дополнительные условия страхования.

Стоимость полиса может меняться в зависимости от:

• ценовой политики компании;
• наличия или отсутствия франшизы;
• вида возмещения ущерба;
• места, где будет обслуживаться транспортное средство;
• наличия и модели противоугонной системы;
• рыночной стоимости и года выпуска автомобиля;
• марки и модели автомобиля;
• возраста водителя и его стажа.

Стоимость страхового полиса может быть снижена. На цену влияют несколько моментов, которые должны быть продуманы страхователем до подписания договора.

Клиенту нужно определиться, стоит ли оформлять дорогой полис (на 5–20% дороже), чтобы получить полную сумму компенсации или взять более дешевую страховку, которая ориентирована на конкретную сумму.

В ходе оформления франшизы полис может стать дешевле на сумму от 5 до 35%. При этом затраты на мелкие повреждения ложатся на плечи страхователя.

От выбора места обслуживания автомобиля цена страховки также меняется. Если ремонт будет проводиться в компании, выбранной страхователем, то КАСКО подорожает на 20%.

Клиенту важно знать, какие транспортные средства считаются самыми угоняемыми. Некоторые фирмы не выдают полиса на старые авто, а также те, которые особо ценятся угонщиками.

Влияет на цену полиса и возраст и опыт водителя. Заплатить придется больше, если полис будет иметь неограниченное число лиц, которые допущены к управлению транспортным средством.

Страховые компании могут отказать клиенту в возмещении ущерба в случае:

• уничтожения, ареста и других процедур, которые выполняются в соответствии с распоряжением госорганов;
• влияния радиации;
• гражданских восстаний и военных действий;
• нанесения морального ущерба лицу вследствие простоя;
• переоборудования транспортного средства без уведомления страховщиков;
• прокола шины при эксплуатации автомобиля;
• использования легкового автомобиля для перевозки грузов;
• угона ТС с ключами и документами;
• аренды авто, которое не было возвращено владельцу.

Заключение соглашения

Договор КАСКО может быть заключен при наличии определенных документов на автомобиль, владельца и других бумаг. Новое транспортное средство, которое было выпущено в этом году и пробег которого не превышает 100 км, не будет осматриваться страховщиками. Остальные автомобили подлежат осмотру, который проводится днем.

Страховщик может по собственной инициативе не заключать договор страхования с автовладельцем.

Такая ситуация может произойти в случае:

• уголовного прошлого или настоящего у страхователя;
• нахождения ТС в угоне в настоящее время или ранее;
• изменения незаконным способом номеров VIN, кузова;
• сбора транспортного средства из различных частей;
• наличия дубликата паспорта транспортного средства;
• имеющихся данных об авто в Интерполе.

Прочие детали для договора КАСКО

Страхователю необходимо знать, какие документы нужно иметь при себе в ходе подписания договора. Также стоит ознакомиться с моментами, на которые нужно обратить внимание при заключении соглашения, продлении полиса или отказе от страхования.

Дополнительные бумаги

При подписании договора страхователь должен иметь при себе:

• удостоверение личности;
• доверенность на транспортное средство и на право заключения сделки;
• документы на автомобиль;
• водительские удостоверения (собственное и других водителей, которые будут вписаны в полис);
• предыдущий полис КАСКО;
• документы на противоугонные системы, установленные на машине.

После того, как договор будет подписан, клиенту нужно получить от страховщика документы.

К ним относят:

• полис;
• правила страхования;
• платежную квитанцию о внесенной страховой премии;
• акт проведенного осмотра транспортного средства;
• дополнительное соглашение.

На что обратить внимание

КАСКО – добровольное страхование. Поэтому компании, предлагающие свои услуги, могут самостоятельно оговаривать условия сотрудничества. Некоторые общие понятия имеются у всех страховщиков.

Поэтому клиенту нужно знать, на что обратить внимание при выборе фирмы:

• Важное значение имеет пункт, освещающий страховые риски. Именно в этом разделе описаны все ситуации, когда страхователю положена компенсация.
• О расторжении договора также можно узнать из документа. Клиент должен ознакомиться с порядком процедуры и возможностью прекращения соглашения в одностороннем порядке.
• В пункте, освещающем порядок определения размеров ущерба и осуществления страховых выплат, содержатся сведения о расчете компенсации. Стоит отметить, учитывается ли износ авто при полном уничтожении ТС или его угоне.
• Некоторые страховщики отмечают в договоре, что храниться транспортное средство должно на платной охраняемой стоянке. Если условие не соблюдается, при этом произошел страховой случай, то выплаты не будут произведены.
• Важное значение имеет пункт «Исключения из страхового покрытия». В нем содержатся причины, согласно которым случай не будет считаться страховым.
• В договоре может быть прописано, что владелец должен оповестить страховщиков об обстоятельствах, влияющих на степень риска. Если он этого не сделает, то компенсация не будет выплачена.
• В разделе о взаимоотношении сторон отмечаются условия, при выполнении которых может быть возмещен ущерб. Если страхователь их нарушит, то он может остаться без выплаты.

Стоит помнить, что страховщик прописывает условия, которые будут выгодны ему. Если страхователь соглашается на них, то он в дальнейшем уже не сможет отказаться от своего решения. Поэтому важно читать договор до момента его подписания.

Продление, отказ и прочие процедуры

Продление или пролонгация производится по желанию клиента по окончанию действия полиса КАСКО. Клиент может заключать новый договор неограниченное количество раз.

Страховщики заинтересованы в длительном сотрудничестве. Поэтому они предоставляют клиентам скидку при продлении полиса. Особенные условия предусмотрены для лиц, которые неоднократно заключают договор с одной и той же компанией без перерывов.

Продление лучше проводить за месяц до окончания действия старого полиса. Для этого клиенту нужно подать заявление в письменном виде. Ему пересчитают стоимость полиса с учетом скидки. Если поменялся собственник автомобиля или было приобретено новое транспортное средство, то заключается новый договор.

В некоторых случаях страховщики могут отказать в выдаче полиса КАСКО.

Такая ситуация может произойти при:

• наличии транспортного средства, которое не было по достоинству оценено страховщиками в техническом и функциональном плане (старое, поломанное авто);
• наличии маленького стажа вождения;
• обмане водителем страховщиков (скрытие цели использования транспортного средства);
• отсутствии документов на дополнительно установленные на ТС технические средства и оборудование;
• необоснованном отказе от франшизы;
• наличии поддельных документов или неполного пакета бумаг.

В Российской Федерации регулирование страхования ОСАГО производится Центральным Банком. В случае использования полиса КАСКО споры должны разрешаться на основании договора, который подписывается двумя сторонами.

Если страховщик задерживает срок выплат, то страхователь может обратиться в суд. В этом случае с компании будет взыскана неустойка в размере 3% за каждый просроченный день. Это правило предусмотрено в ст. 28 Закона «О защите прав потребителей».

Если меняется страхователь у ТС, то отмечается переступка прав. Она регулируется договором уступки, который должен быть заключен дополнительно.

Согласно ст. 956 Гражданского Кодекса РФ переступка возможна, если выгодоприобретатель согласен с условиями. Она не совершается при условии, что страхователь или клиент уже перечислили денежные средства на счет компании.

Также не проводится оформление договора о переступке, если страхователь уже получал компенсацию при возникновении страхового случая.

Расторжение

Согласно ст. 958 Гражданского Кодекса РФ, договор КАСКО может быть расторгнут досрочно при полном уничтожении транспортного средства в результате не страхового случая. Также прекращение полиса может быть инициировано собственником автомобиля в виде письменного заявления.

Если договор был расторгнут до окончания срока действия полиса, то клиент может получить возврат страховой премии. Из суммы, оставшейся на дату расторжения, вычитываются расходы компании на ведение дела. Они могут составить от 10 до 40%.

Если стороны прекращают сотрудничество, то должны быть подготовлены необходимые документы:

• Клиент должен письменно заявить о намерении прекратить действие договора. Также в заявлении указывается желание вернуть неистраченную страховую премию. При этом может быть сделан не просто возврат, а перевод денежных средств на счет полиса другого транспортного средства.
• Стороны должны подписать документ о прекращении договора. В нем отмечается способ перечисления денежных средств.
• После подписания документов клиенту должна быть возвращена неизрасходованная страховая премия.

Указание ЦБ РФ от 19.09.2014 го № 3384

Важно внимательно изучить текст соглашения. Ведь многие страховщики не желают возвращать клиенту часть страховой премии. Поэтому они могут этот пункт в документе опустить. Тогда страхователь не получит выплаты.

При подаче заявления о расторжении клиент должен указать наличие собственной инициативы. К документу нужно приложить полис КАСКО и удостоверение личности.

Договор прекращает действие после подачи заявления. Когда страховщики считают возврат страховой премии, используются их собственные тарифы и критерии. Поэтому сумма может отличаться от той, на которую рассчитывает страхователь.

В некоторых случаях страховщики после истечение 40% срока договора учитывают при расчете не прошедший период и выплаченные взносы. Возврат проводится в виде 60% от размера премии, из которых вычитаются взносы и убытки.

Страховая премия за оставшийся период может быть не перечислена клиенту при:

• отсутствии пункта о возврате денежных средств при досрочном прекращении договора в соглашении и правилах страхования;
• прошествии 10 месяцев со дня заключения договора на годовое обслуживание;
• отсутствии в договоре условий возврата, но наличии его в страховых правилах.

Иногда сами страховщики прекращают действие договора. Это решается посредством обращения в судебные органы. Фирма не может без суда расторгнуть соглашение без согласия клиента.

Страховщик должен отметить в суде, что страхователь нарушил условия соглашения или скрыл изменения в обстоятельствах, которые влияют на договор.

Также страховая компания может инициировать расторжение, если клиент не желает оплачивать увеличившиеся риски страхования.

Они могут измениться при:

• внесении в полис водителя без опыта;
• отсутствии сигнализации;
• хранении автомобиля не в гараже или на стоянке.

Договор КАСКО не нужно расторгать, если автомобиль был продан. Полис можно переоформить на нового владельца путем подачи заявления.

Если выплаты после расторжения договора не производятся в установленный срок, то клиент может направить жалобу в Федеральную службу страхового надзора.

Многие спорные ситуации легко решить еще до их возникновения. Для этого страхователь должен внимательно читать договор и соглашения к нему.