Что представляет собой договор о банковском вкладе

Финансовые учреждения, в частности, банки, на основании лицензии, имеют право привлекать от физических и юридических лиц средства на вклады. Договор о банковском вкладе имеет своей целью установить правовые отношения между сторонами, каждая из которых желает получить прибыль.

Этот документ следует отличать от других, на основании которых могут привлекаться финансы. Согласно депозитному договору, одна сторона отдает финансы, а другая принимает, обязуется сохранить и вернуть с процентами в установленном порядке.

Различные вклады отличаются друг от друга, все нюансы сбережения и возвращения поступивших средств оговариваются в договорах, регулирующих взаимоотношения между сторонами. Основным отличием договора физических лиц является наличие пункта по обеспечению возврата депозита при наступлении страхового случая благодаря тому, что он подлежит обязательному страхованию за счет Федерального фонда.

Возврат депозита юр.лицу также оговаривается в договоре, но при этом вкладчика информируют о том, как будет осуществляться возврат.

Что это

Банковским депозитным договором является официальный документ, на основании которого вкладчик на счете кредитного учреждения размещает финансы, которые поступают от него лично или на его имя от третьего лица. Документ оформляется на определенный срок, по окончании которого средства возвращаются.

Полагающиеся вознаграждения могут, по условиям договора, возвращаться в конце срока или в течение всего периода. Размещаемая на счете сумма является предметом договора. Фактическое содержание правового документа можно охарактеризовать, как одностороннее соглашение обязательного характера.

Вкладчик имеет право востребовать, а учреждение обязуется вернуть финансы с вознаграждением, которое начинает начисляться с момента заключения сделки и заканчивается в день, предшествующий окончанию депозита.

Средства могут располагаться в национальной или иностранной валюте, а также в нескольких.

Главные положения

Каждый депозит размещается на определенных условиях. Для их выполнения в документе отображаются права и обязанности сторон, зависящие от вида размещенного вклада.

Правовые основы

Правовой природой договора является оказание финансовых услуг вкладчику-потребителю банком-исполнителем, поэтому на документ распространяется действие Закона о защите прав потребителей (1996 г.).

Договор устанавливает отношения на основании нормативно-правовых документов:

• Постановления № 7 (1994–1995 гг.), рассматривающего вопросы защиты прав потребителей в суде;
• статьи 779 (2 часть) ГК РФ;
• Приказа ГАК РФ № 160 (1998 г.), где разъясняются вопросы, связанные с Законом о защите прав потребителей;
• ФЗ № 2, в котором рассматриваются изменения и дополнения к Закону о правах потребителей и ГК в отношении административных правонарушений;
• статьи ГК 426, где указано, что типовой договор на депозит является публичным, поэтому банк не может отказать никому, кто желает сделать вклад;
• пункта 1 статьи 428 ГК, где говорится, что документ можно рассматривать в качестве договора присоединения публичного характера с условиями, изложенными в стандартной форме;
• Постановления КС № 4-П (1999 г.), где говорится, что вкладчики не могут влиять на содержание договора, поэтому являются слабой стороной и должны быть защищены;
• статьи 310 ГК, рассматривающей возможность досрочного возврата средств юр.лицу, занимающемуся предпринимательской деятельностью, и невозможности возвращения финансов, если организация является некоммерческой.

Естественным сопровождением заключенного депозитного договора является счёт, на который вкладчик перечисляет средства. Статья 834 ГК накладывает ограничения на юр.лиц, указывая, что они не имеют права совершать расчетные операции с депозита.

Вариации видов

Депозитные договоры можно рассматривать в зависимости от даты расторжения:

Также договора бывают:

• с фиксированной или «плавающей» процентной ставкой;
• с возможностью изменения первоначальной суммы (пополнение/частичное снятие средств) или без нее.

Вариант оформления договоров может быть в виде:

• письменного документа, удостоверенного сторонами, когда на руки клиенту отдается первый экземпляр, а в банке остается второй;
• сберкнижки, когда операции возможны только после предъявления ее вкладчиком;
• депозитного сертификата.

Он является ценной бумагой, может быть предъявительским и именным. В нем указывается размер вложения и права вкладчика, срок действия, накопительная ставка. Обычно денежный сертификат выдается на 1 год юр.лицам и 3 физ.лицам.

Основные условия

В договоре прописываются необходимые условия размещения и сбережения средств, порядок возвращения и многое другое.

Например, наиболее существенными являются:

• валюта, в которой сделан вклад;
• сумма депозита;
• срок начала и окончания договора;
• процентная ставка, по которой клиенту будет начисляться вознаграждение за то, что банк пользуется его деньгами;
• порядок выплаты вознаграждения;
• как вкладчику будут возвращены средства, через кассу банка, на его счет или на пластик;
• личные данные вкладчика, согласно предъявленному паспорту;
• в случае открытия депозита на третье лицо, его данные.

К дополнительным моментам можно отнести:

• опции пополнения депозита и частичного снятия;
• размер неснижаемого остатка;
• условия досрочного прекращения действия, если договор срочный;
• как будет обеспечено возвращение средств при наступлении страхового случая;
• наличие у клиента удостоверительного документа.

В договоре обязательно указывается, как будут выплачиваться проценты, каждый месяц, квартал, год или в конце срока. Согласно некоторым договорам может проводиться капитализация процентов, когда начисляемые каждый месяц проценты добавляются к основному депозиту, тем самым увеличивая его.

В следующий раз начисление производится на увеличенную сумму. В этом случае вклад и проценты аккумулируются на одном счете, при начислении простых процентов они хранятся на отдельном счете. Если предусмотрен неснижаемый остаток, то снимать частично можно, но только до этого порога, тогда на депозит могут начисляться проценты.

Содержание

Текст договора в первую очередь зависит от вида депозита, но общими данными для всех правовых документов, регулирующих отношения сторон, является идентификация.

Форма типового депозитного договора предусматривает следующие основные пункты:

Договор банковского счета физ лица

Вопрос снижения процентной ставки подлежит рассмотрению особым образом. Некоторые законодательные акты гласят о том, что кредитное учреждение в одностороннем порядке не вправе этого делать, особенно если это срочный договор о банковском вкладе в Сбербанке, например. Согласно этому запрещается вносить в договор пункт об уменьшении ставки на случай инфляции или другие.

Детали составления договоров с банком о вкладе

Важные моменты, которые относятся к составлению депозитных договоров, необходимо предусмотреть на этапе заключения и расторжения документов. Главная роль принадлежит сторонам, участвующим в правовых отношениях.

Как заключить

При заключении договора банк открывает клиенту депозитный счет, правовой документ, регулирующий отношения сторон, подписывается вкладчиком и банком в лице уполномоченного сотрудника.

Заключение договора состоит из этапов:

• изучения потенциальным вкладчиком тарифов в отношении конкретных программ;
• информирования сотрудником вкладчика о его правах и действующем законодательстве;
• подписания договора на тех условиях, которые выберет вкладчик, из предложенных;
• внесения клиентом финансов через кассу или посредством перевода со счета на счет;
• передачу клиенту первого экземпляра договора, если заключение отношений происходит в письменной форме, в других случаях сберкнижки или сертификата.

В последнее время многие банки предлагают потенциальным клиентам оформить вклад через Интернет-банкинг, без необходимости посещать отделение.

Стороны

Закон о банковской деятельности гласит, что банку, для привлечения денежных средств вкладчиков, необходима лицензия, но получить он может ее, только соблюдая определенные условия. Они должны говорить о его стабильности, возможности выполнять требования, установленные Банком России.

Банк не должен иметь долгов перед бюджетом, быть организованной структурой, осуществлять свою деятельность уже на протяжении 2 лет и другие. Закон не разрешает небанковским кредитным организациям привлекать средства вкладчиков.

Образец типового договора, который заключают стороны, может содержать возможность замены одной из сторон. Это происходит на правах уступки требования или при переводе долга, когда новым должником также является банк.

Если между коммерческим банком и вкладчиком возникнут правонарушения, к ним будут применены правила 1 части ГК РФ.

Например, если вклад от физ.лица примет учреждение, не имеющее на это право, или при оформлении будут допущены ошибки, гражданин вправе потребовать немедленного возвращения депозита с начисленными процентами и дополнительного возмещения причиненных убытков. Если средства будут приняты от юр.лица с теми же нарушениями, заключенный договор будет считаться недействительным.

Законом разрешено внесение финансов на счет вкладчика третьим лицом. В этом случае третье лицо не сможет, если захочет, расторгнуть депозитный договор без согласия вкладчика.

Также разрешается открытие вклада на третье лицо, после чего оно приобретет права вкладчика. При этом в обязательном порядке должны быть указаны данные гражданина или название юр.лица, в чью пользу сделан вклад.

Если данные будут отсутствовать, сделка будет считаться ничтожной. В этом случае договор, по соглашению между банком и внесшим финансы лицом, может быть преждевременно расторгнут или изменен. Но это можно сделать до того момента, пока получатель вклада не воспользовался своими правами.

Расторжение

Когда происходит расторжение депозитного договора, срок по которому истек, вкладчик имеет право посетить отделение банка в день закрытия документа или на следующий ближайший.

По желанию клиента договор может быть пролонгирован на тех же условиях, если это оговорено заранее документом, тогда присутствие вкладчика необязательно.

Клиент также может расторгнуть договор в любой момент, независимо от того, является он срочным или до востребования. Причем ставить банк в известность о причинах необязательно. Если договор срочный, проценты будут пересчитаны, и вклад вместе с накоплениями возвращен клиенту.

Для досрочного прекращения действия договора следует:

• прийти лично в отделение, имея на руках паспорт и договор;
• оформить заявление об изъятии средств;
• получить вклад с процентами.

Ответственность

Заключение депозитного договора предполагает наступление ответственности у стороны, принявшей средства.

Поэтому банк на основании договора обязан:

• застраховать вклад клиента, выполняя требования закона об обязательном страховании депозитов;
• выплачивать проценты;
• вернуть полученные деньги вместе с накоплениями по первому требования вкладчика.

Банк может нарушить свои обязательства, за что к нему будут применены соответствующие санкции в виде неустойки и других, если:

• не выполнит обеспечение возврата депозита в срок (не застрахует вклад);
• утратит возможность обеспечения;
• совершит нарушения при заключении договора;
• не выплатит проценты и не вернет вклад вовремя.

В некоторых случаях банк может потерять возможность вернуть финансы вкладчику, если будет признан неплатежеспособным. Тогда он признается банкротом. В результате ликвидации его имущество распродается, а средства возвращаются вкладчикам и другим кредиторам.

Вкладчик после подписания договора также принимает на себя обязательства:

• внести, указанную в договоре сумму на счет банка;
• предупредить банк о намерении досрочно расторгнуть договор.

Советы по принятию

При составлении договора стороны должны быть осведомлены о некоторых правилах:

• для того чтобы третье лицо внесло финансы на счет вкладчика, ему не требуется его согласие;
• процентная ставка не может быть изменена банком в одностороннем порядке в отношении действующего договора;
• если клиент заключил депозит до востребования, его обязаны уведомить о введении новых тарифов примерно за месяц;
• физлицо может по окончании действия договора изъять депозит или перепоручить банку его перечисление третьему лицу, на юрлиц такое правило не распространяется;
• вклад может быть застрахован только на сумму, не выше 1,4 млн руб., если предполагается положить на депозит средств больше, их лучше разделить и оформить договорами на третьих лиц;
• арест на вклад налагается только решением суда или с разрешения прокурора, расходные операции запрещаются в пределах суммы, оговоренной в предъявленном банку документе.