Звонок бесплатный

помощь в подборе ипотеки
бесплатно!

  • В любом городе России
Перейти к услуге

Что будет, если не платить исправно автокредит

Любой кредит, в том числе и на покупку автомобиля, следует погашать в установленные сроки и в требуемых объемах. Подписанный при оформлении договор имеет юридическую силу и банку не составит труда взыскать с клиента предоставленные средства.

В рассматриваемом случае купленный автомобиль является залоговым имуществом и до полной выплаты займа принадлежит банку, который в свою очередь обеспечивает сохранность залога полисом КАСКО. Учреждения минимизируют свои риски, в случае отказа или невозможности выплачивать кредит машина подлежит конфискации в пользу банка для последующей реализации.

Это не все неприятности, которые ждут неплательщиков. Если сумма от реализации залогового авто не покроет убытки банка, клиента в судебном порядке обяжут выплатить недостающую часть.

Кроме того, факт неуплаты автоматически фиксируется в кредитной истории, что усложнит или сделает невозможным получение займа в дальнейшем.

Законодательство

Взаимоотношения банка и заемщика регламентирует Гражданский Кодекс РФ.

Моментом начала взаимоотношений кредитополучателя и учреждения считается подписание кредитного договора, в котором обязательно должна содержаться информация о:

  • предоставляемой сумме;
  • цели кредита (в данном случае – покупка автомобиля);
  • годовой процентной ставке;
  • дополнительных выплатах и комиссиях банку;
  • выплатах третьим лицам (страховым компаниям, автосалонам и прочим)
  • сроках выплат.

Любые требования банка, кроме указанных в договоре, считаются незаконными.

В главе 25 ГК РФ оговорена ответственность кредитополучателя за неисполнение условий договора, в частности уклонения от ежемесячных выплат. Отсутствие денег на погашение не является доказательством невиновности кредитополучателя.

В случае выделения денег на покупку авто большинство кредитов являются целевыми – необходимо предоставить доказательства, куда были расходованы средства. Если банк определит нецелевое расходование денег, он вправе потребовать досрочного возврата всей выделенной суммы.

Автомобиль является залоговым имуществом, и владелец обязан обеспечивать его сохранность. Некоторые банки обеспечивают данное требование обязательным страхованием по программе КАСКО.

Таким образом, гражданский Кодекс содержит ответ на вопрос нерадивых кредитополучателей – что будет, если не платить автокредит? Ответ однозначный – банк конфискует автомобиль в судебном порядке.

Проблемные моменты

При задержках платежей банки не сразу обращаются в суд. Клиенту дается срок на погашение, в течение которого начисляется пеня. Занимает время и процесс судебного разбирательства.

В среднем от момента, когда клиент перестал выплачивать до вынесения судебного решения проходит срок от 7 до 12 месяцев, за время которого долг неуклонно растет. Конфискованный автомобиль подлежит реализации с целью погашения долга, но в большинстве случаев вырученных денег недостаточно. Остаток суммы ложится на плечи кредитополучателя.

Лицо, признанное виновным, несет расходы, связанные с судебными издержками, а это увеличивает сумму долга на значительную часть

Если нечем

Жизненные обстоятельства складываются по разному, никто не застрахован от потери стабильного дохода. В случае отсутствия денег на выплаты по кредиту не следует умалчивать этот факт.

Нужно обратиться в банк с заявлением о предоставлении отсрочки платежа. Данную услугу называют заморозкой кредита или кредитными каникулами.

Предоставление отсрочки банк рассматривает индивидуально для каждого обратившего, необходимо предоставить документальное подтверждение невозможности выплат, например – справку с места работы о задержке оплаты труда.

Несмотря на то, что отсрочка является правом банка, а не обязательством, в большинстве случаев учреждения идут навстречу клиентам, оказавшимся в финансовой западне.

Смысл данного послабления в том, что за период, оговоренный в ходе обсуждения условий отсрочки, банк не взимает пени и не производит штрафных начислений. Целесообразно просить отсрочку на более длительный срок, чем требуется, так как на практике специалисты банка его занижают.

Неполная ссуда

Что будет, если не платить автокредит, который погашен на большую часть? Бывают такие обстоятельства, при которых до конца выплат остается совсем немного, но заемщик теряет платежеспособность и не может окончательно рассчитаться с банком. В таком случае кредитор все равно будет насчитывать пеню и требовать возврата средств.

Оптимальным в таком случае будет решение, описанное в предыдущем разделе – заявление о предоставлении отсрочки.

Если же утрата платежеспособности произошла в результате непреодолимых сил, таких как заболевание, травма, болезнь, результатом которых стала длительная нетрудоспособность, заемщик может обратиться в суд с иском о снятии обязательств.

Следует отметить, что благоприятный для заемщика исход возможен при наличии одного или нескольких из условий:

  • установление факта завышения выставленных банков к оплате сумм;
  • начисления, не оговоренные в кредитном договоре;
  • взимание дополнительных комиссии и издержек в течение срока выплат.

Программа «Возьми авто в кредит» — целевая программа кредитования с процентной ставкой от 11 до 15% годовых.

Отличие лизинг от автокредита подробно рассмотрено здесь.

Увеличить шансы на решение суда о снятии задолженности можно, обратившись за помощью к опытному кредитному адвокату.

Застрахованный займ

Страхование жизни и здоровья часто сопровождает автокредиты – такие требования, в большинстве случаев, выдвигаются банками.

Расчетливый клиент будет только рад такому условию. Беру страховку — обеспечиваю гарантии в случае непредвиденных ситуаций, так думают многие.

Что будет, если не платить автокредит, который сопровождается обязательным страхованием?

При разъяснений условий кредитования специалисты банка гарантируют возмещение долга страховыми компаниями в случае потери платежеспособности заемщиком.

На практике страховые случаи наступают редко. Это возможно при полной потере трудоспособности кредитополучателя, смерти, при отсутствии имущества, наследуемого родственниками.

В остальных случаях кредит все равно придется выплатить, несмотря на наличие страховки.

Ситуация с коллекторами

Банки практикуют передачу долга коллекторским агентствам – службам, которые берут на себя обязательства по взысканию долгов с заемщиков. Обычно это происходит после полугода просрочки.

Сумма долга при этом увеличивается на размер издержек и выгоды агентства. Сколько составит процент за их услуги – зависит от банка и самих коллекторов.

Работники подобных организаций не всегда действуют законными методами, прибегая к угрозам, а иногда и физическому воздействию на должника. Юристы однозначно не рекомендуют выплачивать деньги непосредственно коллекторам, так как перед ними у должника нет обязательств, а банки чаще всего не оформляют передачу долга в соответствии с законом.

Противоправные действия в отношении неплательщика трактуются как нарушение уголовного или административного законодательства, поэтому лица, подвергшиеся агрессии со стороны подобных служб, вправе обратится за помощью в полицию.

Важно помнить одно правило – коллекторы не имеют никаких прав на имущество и деньги неплательщика

Процедура прекращения

После первого дня просрочки по автокредиту банк начинает процедуру взыскания средств.

Схема и конкретные действия могут отличаться у разных учреждений, но общий план процедуры выглядит следующим образом:

  • Кредитный инспектор ищет каналы связи с должником, выясняет причины и обстоятельства невыплаты. На этапе обсуждения можно получить незначительную отсрочку без штрафных взысканий.
  • Если выплаты прострочены на месяц и более, в разбирательство вступает служба безопасности или комиссия по взысканиям. Действия данных служб носят более агрессивный характер, клиента пытаются убедить в необходимости уплаты долга, иногда в неподходящее время. Действия банковских служб не выходят за рамки закона.
  • При нарушении сроков выплат более чем на 6 месяцев банк может привлечь коллекторов. Фактически происходит продажа кредита агентству. Коллекторы увеличивают сумму задолженности для извлечения собственной выгоды.
  • Следующий этап – обращение в суд. Факт невыплат является нарушением условий договора и суд по закону признает должника виновным.

Что будет, если не платить автокредит

В случае с автокредитом автомобиль переходит в распоряжение банка для последующей продажи и возмещения потерь. Осуществляется это только после вынесения судебного решения.

Чаще всего, суммы, вырученной от продажи авто не хватает для покрытия долга и издержек. В этом случае суд принудительно удерживает процент с дохода должника или проводит конфискацию другого имущества в пользу банка.

Действия банка

Действия банков в отношении неплательщиков ограничиваются лишь звонками службы безопасности и рассылкой почтовых и электронных писем с требованием возобновить выплаты. Также с первого дня задержек учреждение начинает начисление пени и прочих штрафных платежей.

Банки часто идут на уступку клиентам и могут предоставить отсрочку, поэтому следует обсудить эту возможность с представителями. Никаких незаконных действий сотрудники банка предпринимать не будут, так как это может усложнить дальнейшее взыскание в судебном порядке.

Срок давности по неуплате кредита составляет 3 года, и банк обязательно передаст дело в суд до истечения этого срока. Поэтому не стоит думать – не плачу второй год, значит уже и не нужно.

Дело обязательно попадет на судебное разбирательство, однако сумма долга увеличится в разы, в нее будет включена начисленная за весь срок пеня и судебные издержки.

Извещения

Если нечем платить по кредиту и оставить машину банку не хочется, нужно официально известить учреждение о невозможности производить ежемесячный расчет. Для этого составляется официальное письмо с указанием причин, по которым оплата невозможна (потеря работы, нетрудоспособность вследствие травмы или болезни, прочие независящие от должника обстоятельства).

Также следует составить прошение об отсрочке платежей или реструктуризации кредита. Можно сослаться на статью 416 Гражданского Кодекса, которая гласит, что обязательство прекращается, если оно вызвано обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Обязанности родни

Обстоятельства, вызванные смертью заемщика, влекут взыскание долга по кредиту с близких родственников, имеющих выгоду от займа.

Наследниками умершего являются дети, поэтому, в соответствии со статьей 1112 ГК к ним переходит не только имущество, но и долговые обязательства. Если у заемщика многодетная семья – долг равными долями распределяется между всеми платежеспособными наследниками.

Что делать жене в случае неуплаты кредита супругом? Ответ на этот вопрос дает Семейный Кодекс, в статье 45.

Из нее следует, что взыскать обязательства можно только с заемщика, кроме случаев, если личного имущества должника недостаточно. Тогда из совместно нажитой собственности определяется доля супруга-должника на возмещение по кредиту.

Ответственность сторон

Любой кредитный договор определяет ответственность двух сторон – банка и клиента.

Банк должен выполнять основные условия соглашения:

  • предоставление оговоренной суммы;
  • выплаты в установленный срок;
  • обслуживание счета и вычет уплаченных взносов;
  • сохранность ПТС залогового автомобиля.

За невыполнение любого из этих условий клиент может потребовать расторжения договора в одностороннем порядке или через суд.

Заемщик же обязан выплачивать части кредита согласно составленному графику, включая дополнительные комиссии, пени и штрафы согласно договора, обеспечивать целостность и сохранность автомобиля.

Последствия

Последствия невыплат по кредиту заключаются не только в изъятии автомобиля.

Но и в увеличении задолженности многократно, за счет:

  • начисленной пени за время просрочки;
  • возможной разницы между ценой изъятого и реализованного автомобиля и суммой долга;
  • процента, взимаемого коллекторами;
  • судебных издержек, если дело передано на рассмотрение в суд и должник признан виновным в неуплате.

Результат игнорирования договора

Кроме увеличения суммы задолженности и конфискации купленного авто, заемщику грозит множество неприятностей. Это не всегда правомерные действия коллекторов, которое иногда распространяется не только на должника, но и на его друзей, родственников, коллег.

Много времени и нервов может отнять судебное разбирательство, по результатам которого под конфискацию может попасть и иное имущество, кроме купленного в кредит автомобиля.

При больших суммах займа, суд может квалифицировать действия должника как мошенничество с причинением ущерба в крупных размерах, за которое предусмотрена уголовная ответственность с конфискацией имущества.

Кредитная история должника, который фигурирует в судебных процессах, будет не просто испорчена, Такие лица попадают в черный список банков навсегда, что означает отказ в предоставлении кредитов в дальнейшем.

Автокредит на грузовой автомобиль для физических лиц — это повышенные требования к заемщику, связанные с более высокой стоимость покупки.

Узнайте также, сколько процентов требуется выплачивать по автокредиту в среднем.

Где лучше оформлять автокредит на Лада Гранта — ответ в этой статье.