помощь в подборе ипотеки
бесплатно!

  • В любом городе России
Перейти к услуге

Важные условия автокредита без КАСКО и первоначального взноса

Традиционно более половины транспортных средств в России продаются за наличные средства. Однако, по имеющимся на сегодня прогнозам экспертов, в конце 2023 года продажи автомобилей, приобретенных за наличные и за счет кредитных средств, сравняются. Ситуация для рынка уже не новая – в 2013 году доля кредитных авто уже достигала 50%.

Оживление розничного кредитования позитивно оценивается банками и автодилерами. На самом деле, имеющиеся  предпосылки увеличения доли кредитных авто не самые радостные – сегодня все больше россиян вынуждены обращаться за кредитом не имея возможности приобрести автомобиль за счет собственных сбережений.

И если недостаток собственных средств на покупку автотранспортного средства граждане еще готовы покрыть за счет кредита, то платить за страховку автомобиля категорически не хотят и ищут любые варианты получения займа без КАСКО. В качестве альтернативы многие них в этом случае выбирают существенно более дорогие нецелевые потребительские кредиты наличными, не требующие оформления залога и оплаты страховки.

Со своей стороны банки не спешат отказываться от страхования автотранспорта – т.к. в случае его повреждения или угона взыскать задолженность по проблемному кредиту при отсутствии  залога будет достаточно сложно. Тем не менее, некоторые финансовые организации все же готовы предложить кредитные программы, в рамках которых можно оформить автокредит без КАСКО, а в некоторых случаях даже без первоначального взноса.

Основные условия

Автокредит – это целевой кредит для покупки авто, обеспечением по которому выступает приобретаемый автомобиль. Средние ставки по таким ссудам существенно ниже, чем по нецелевым займам наличными без обеспечения. На данный момент российские заемщики имеют возможность оформить автокредиты под 7-26% годовых (для сравнения — ставка по нецелевым потребительским займам на сегодня составляет 11-63%).

Как правило, кредиты выдаются для приобретения только нового автотранспорта (без пробега). Практически все банки, активно развивающее направление автокредитования, разрабатывают совместные кредитные программы с автосалонами. А некоторые финансовые учреждения («дочки» иностранных автопроизводителей) и вовсе кредитуют только приобретение потребителями определенных («родных» для них) марок авто, предлагая при этом ставки, существенно ниже рыночных.

Если говорить о подержанных авто, то выдачу таких займов банки осуществляют не так охотно и на менее выгодных условиях, чем на новые автомобили (меньше срок, выше ставка и т.д.). При этом рассчитывать на выдачу кредита можно только в том случае, если характеристики приобретаемого транспортного средства соответствует требованиям кредитора (по пробегу, году выпуска, условиям эксплуатации и т.д.)

Виды автокредитов


Отдельным видом займов являются автокредиты, оформленные по государственной программе поддержки автопроизводителей, в рамках которой государство частично компенсирует заемщикам процентную ставку по займам, оформленных с целью приобретения новых автомобилей, собранных на территории РФ

Обязательным условием по стандартным программам банка является осуществление клиентом частичной оплаты (10-15% стоимости) автомобиля за счет собственных средств и оформление на весь срок кредитования страховки КАСКО (6-7% от стоимости авто). Оплатить данную страховку клиент может как за счет собственных средств, так и за счет кредита.

После внесения первоначального взноса (на оставшуюся сумму) банк, по распоряжению клиента, перечислит оставшуюся сумму безналичными на счет продавца автомобиля. Оформить такой кредит заемщик может как в офисе банка, так и прямо в автомобильном салоне, а в некоторых случая заемщикам не понадобится  даже справка о доходах.

Если ориентироваться на размер портфеля кредитов, то крупнейшими игроками на рынке автокредитования РФ по итогам 2015 года являлись следующие финансовые группы:

Societe Generale Включает в себя два банка — Росбанк и Русфинансбанк, совместные активы которых по состоянию на 01.01.2016г. превысили активы, ранее лидирующей в данном сегменте, группы Сбербанка.
Сбербанка России С 2014 года заявки на автокредиты в группе Сбербанка принимает только Сетелем Банк.
ВТБ 24 Данным направлением в группе традиционно занимается банк ВТБ 24.
UniCredit Представленный в России Юникредит Банком.

Сегодня в этих банках можно оформить автокредиты на срок до 5-ти лет с минимальный взносом от 20% и под ставку 7-29% годовых.

Более детально ознакомиться с условиями получения кредита на покупку авто можно здесь:

Банковская группа Название банка Срок кредита, лет Сумма займа, млн. руб. Мин. первый взнос, % Проц. ставка, %
Societe Generale Русфинанс банк*:

  • новое ТС;
  • б/у.
1-5 0,05 – 12,00 20 7,00-21,0015,90-28,00
Росбанк:

  • новое ТС;
  • б/у.
  • 0,5-5;
  • 0,30 – 5,00;
  • 20;
  • 10,50-21,50;
Сбербанка России Сетелем Банк:

  • новое ТС;
  • б/у.
  • 1-5;
  • 0,01 – 4,00;
  • 20;
  • 10,67-21,50;
ВТБ ВТБ 24:

  • новое ТС;
  • б/у.
1-7
  • 0,10 – 7,00;
  • 0,10 – 7,00.
20
  • 12,00 — 20,50;
  • 16,50 — 23,90.
UniCredit Юникредитбанк:

  • новое ТС;
  • б/у.
0,4 — 7
  • 0,10 – 8,00;
  • 0,10 — 6,50.
  • 10;
  • 15.
  • 9,50 — 22,90;
  • 15,90 — 25,90.
Кредит на б/у авто в Альфа банке

Минимальный размер кредита на б/у авто в Альфа банке составляет 10% от стоимости автомобиля.

Рекомендации юристов при суде с банком по автокредиту читайте здесь.

Стоит отметить, что, при более пристальном рассмотрении условий кредитования было отмечено, что только 3-и из 5-ти банков кредитуют покупку подержанного автотранспорта.

Особенности отсутствия начальных выплат

Мы уже говорили о том, что для банка наличие залога является своего рода гарантией погашения займа. Действительно, статистические данные свидетельствуют в пользу залоговых кредитов – просрочка по ним существенно ниже, чем по кредитам без обеспечения.

В тоже время, если сравнить уровень просроченной задолженности между стандартными программам и кредитами с нулевым взносом, то выдача кредитов с оплатой взноса  для банка будет предпочтительнее.

Главные черты программ автокредита без КАСКО и первоначального взноса

Перед запуском программ автокредита без КАСКО и первоначального взноса финансовая организация анализирует условия выдачи кредитов и требования к заемщикам по стандартным программам, действующим на данный момент в банке.

Как правило, если наличие залога позволяет неким образом смягчить такие условия (например, длительность стажа работы заемщика, место регистрации, работы, и даже кредитная история), то его отсутствие вынуждает финансовое учреждение ужесточить критерии отбора заемщиков. В одном случае, эти условия будут вынесены на всеобщее обозрение в виде условий кредитования, в другом – правила изменяются «внутри», в самом алгоритме решений банка.

Если это происходит на уровне внутренних процессов банка, то потенциальные заемщики могут узнать о таких изменениях только опытным путем, подав кредитную заявку. В этом случае ужесточение требований к желающим оформить подобные займы отразится на проценте одобренных заявок (доля которых достаточно существенно снизится). Однако, одним ужесточением требований к клиентам банки редко ограничиваются, используя и другие способы «подстраховки».

Наиболее популярной мерой снижения риска в случае оформления кредита с нулевым взносом является введение требования банка об обязательном оформлении полного КАСКО по приобретаемому автомобилю. К слову сказать, стоимость подобной страховки в рамках этой кредитной программы банка существенно более высокая, чем даже в случае оформления обычного кредита (не говоря об условиях на открытом рынке).

Высокая стоимость полиса аргументируется страховой компанией повышенными рисками угона по данной программе (они также ведут свою статистику), применением нулевой франшизы (это действительно дорогая опция страховки, использование которой в данном случае однозначно оправдано), а также других опций (таких, как взятие рисков по угону на страховую компанию до момента регистрации авто и т.д.)

Можно долго спорить о необходимости такого решения, однако, практика показывают, что применение данной меры позитивно отражается на снижении риска для банка. В тоже время многие заемщики возмущены применением в этом случае повышенных тарифов, размер которых достигает 10% от стоимости авто в год.

К слову сказать, далеко не любой автотранспорт можно приобрести за счет кредита с нулевым взносом. Крайне редко можно найти предложение оформить в кредит авто с пробегом без первоначального взноса. А если кредитная организация все же готова кредитовать подобную сделку, то в этом случае следует сопоставить характеристики авто с требованиями банка к залогу (по пробегу, году выпуска и т.д.), а также уточнить стоимость страховки (обычно, она зашкаливает).

Стоит отметить, что по любым кредитным операциям, которые несут более высокие риски для кредитора, с целью «подстраховки», обычно, банки применяют существенно более высокую ставку по кредиту. И именно этот вариант используется в случае оформления автокредита без первоначального взноса и без страховки – по сути, это уже обычный потребительский кредит без обеспечения, с высокими ставками и только целевым использованием – на покупку авто.

Некоторые банки предлагают своим клиентам для таких целей применять универсальные нецелевые программы потребительского кредитования без залога и поручителей, предоставляющих снижение процентной ставки в случае своевременного документального подтверждения целевого использования кредитных средств. Конечно, это уже не привычный в нашем понимании автокредит, однако, его также применяют некоторые заемщики для покупки авто.

Если подытожить, то кредитные организации в большинстве случаев при увеличении риска повышают процентную ставку по кредиту, приравнивая такой займ к условиям кредитов на любые цели без залога и поручителей.

Какие банки выдают

Если рассмотреть текущие предложения банков оформить автокредиты без КАСКО и первоначального взноса, то на данный момент условия кредитования по такой программе следующие:

Кредитная организация Срок кредита, мес. Сумма кредита, тыс.руб. Первый взнос (ПВ) Процентная ставка, % годовых
Плюс Банк 12-60 Если взнос:

  • 0 — 800;
  • 10% — 1.500;
  • 30% — 4000.
0% Подержанные авто.

Если взнос:

  • 0% — 14,99% — 22,5%;
  • 15 — 29,99% — 22%;
  • 30- 49,99% — 21,5%;
  • более 50%-21%.
Айманибанк 100-3000 Если взнос:

  • 0 -19,99% — 28%;
  • 20 -49,99% — 27%;
  • 50% — 26%;
  • для подержанных авто — +1% к базовой ставке;
  • если нет КАСКО — +1%;
  • при выдаче кредита деньгами на руки клиенту +3% к ставке;
  • для авто кат. «А» +1% к ставке.
Плюс Банк 12-84 Если взнос:

  • 0% -700;
  • 10% — 1500;
  • 30%- 3000.
Новые авто.
Для кредита 1-5 лет:

  • 0 — 29,99% — 24,9% — 26,9%;
  • 30 — 49,99% — 22,9%;
  • От 50 — 19,9%;

Для займов 6-7 лет:

  • +2% к стандартным условиям для подержанных авто;
  • +4% — до 1-го платежа по займу;
  • -3% от суммы займа+ стандартная ставка по кредиту.

Как видите, при уменьшении первоначального взноса процентная ставка по кредиту возрастает. Также, при оформлении покупки подержанного авто увеличивается годовая процентная ставка по кредиту.

Требования

Итак, если мы говорим о требованиях, которые выдвигает финансовое учреждения к клиентам, желающим оформить автокредит без КАСКО и первоначального взноса, то, к основным из них, можно отнести такие обязательные условия, как:

Регистрация Возраст Стаж на последнем месте Общий стаж Размер дохода
Все регионы РФ (В некоторых банках ограничены регионом нахождения офиса банка 22-65 (от 18-ти лет кредитуют лишь немногие учреждения) 3-6 мес. 1 год Достаточный для погашения кредита (в некоторых банках имеются ограничения по минимальному уровню доходов)

Где получить транспорт на нулевой сумме

В Москве кредит на авто без первоначального взноса можно получить в Балтинвестбанке. Следует отметить, что денежные средства этом банке могут быть выданы заемщику как в национальной, так и иностранной валюте. Сумма кредита, на которую могут рассчитывать желающие оформить кредит, находится в диапазоне от 60 тысяч до 3 млн. рублей. Длительность кредитования достигает 7-ми лет.

Если клиент может документально подтвердить свой доход – ставка составит 17,5 — 19% годовых, исходя из размера запрашиваемого кредиты, марки авто и срока кредитования. В зависимости от кредитуемой суммы, марки автомобиля и долгосрочности автокредита. В случае отсутствия документального подтверждения дохода банк готов рассмотреть такую заявку, однако, в этом случае процентная ставка по кредиту будет увеличена и составит 18,5-20% годовых.

В банке Глобэкс также имеется возможность оформить кредит с нулевым первоначальным взносом. Оформить кредит можно на срок до 7-ми лет, при этом банк гоов выдавать достаточно крупные займы – до 5 млн. руб. Годовая процентная ставка по такому кредиту, анонсируется банком в размере 18% годовых.

На новые машины

Приобретение нового автотранспорта готовы финансировать все без исключения кредитные учреждения, имеющие в своей продуктовой линейке автокредиты:

Органиация Макс. срок кредита, мес. Макс. сумма займа, млн.руб. Первый взнос (ПВ) Проц. ставка, % годовых
ЮникредитБанк 36 0,1-0,92 20% UAZ:

  • 10,67%;
  • если есть КАСКО — 13,67%;
  • нет КАСКО (+3%), если оформлена страховка на заемщика.

LADA:

  • 9,83% — если есть КАСКО 12;
  • 83% без КАСКО (+3%);
  • если оформлена страховка на заемщика — 8,83%.
ЮникредитБанк 84 Минимум 0.1.

Если взнос:

  • 15% — 2;
  • Более 20% — 6,5.
15% 18%, нет КАСКО +3%21%, если оформлена страховка на заемщика — 17%
Московский кредитный банк 60 0,12-4 Если взнос:

  • 50% — 17-22%;
  • 20-50% — 17,5-22%;
  • 15-20% — 18-22%.
ВТБ24 12-36 0,1- 0,92 20% 13-17%
Альфа-Банк 36 0,112-1 15% 22,49 — 26,49%
Альфа-Банк 36-60 10% 22,49 — 25,49%
Альфа-Банк 24-60 22,49 — 25,49%
Банк Союз 60 3 20% Если взнос:

  • 20-40% — 18-18,5%;
  • более 40% — 17-17,5%;
  • +3% если нет КАСКО;
  • -0,5% — для определенной категории клиентов банка.

Как видите, годовая процентная ставка здесь также используется банками для компенсации возрастающих рисков при уменьшении первоначального взноса.

На подержанные

Оформить автокредит без КАСКО для приобретения подержанных автомобилей: можно на следующих условиях:

Кредитная организация Максимальный срок кредита, мес. Максимальная сумма займа, млн.руб. Первый взнос (ПВ) Процентная ставка, % годовых
ЮникредитБанк До 5 лет 0,1-2 15% 22,9%, если нет КАСКО +3% — 25,9%, есть оформлена страховка заемщика — 19,9%
Альфа-Банк 3 года 0.112-1 27,49-27,99%
Альфа-Банк 3-5 лет 25,49-26,49%
Альфа-Банк 3 года 22,49-25,49%
Банк Союз 5 лет 3 20%
  • если взнос 20-40% — 20-20,5%;
  • более 40% — 19-19,5%;
  • +3% если нет КАСКО и —0,5% — для собственных клиентов.

Наиболее выгодные условия кредитования без КАСКО предлагают Альфа Банк и Банк Союз, в рамках которых клиенты имеют возможность получить достаточно крупные суммы средств на срок до 3-5 лет.

Оговорки насчёт деталей, финансов и обязанностей для заёмщиков

Оформления автокредита без КАСКО и первоначального взноса осуществляется стандартным для данного вида кредитования способом:

  • клиент выбирает банк и интересующий его кредитный продукт;
  • определяется по срокам кредитования и другими необходимыми опциями;
  • подает кредитную заявку с соответствующим пакетом документов на рассмотрение кредитной организации удобным для него способом (в отделении, в автосалоне или на сайте банка);
  • получает решение банка о возможности кредитования и условиях выдачи займа;
  • подписывает необходимые бумаги и забирает деньги.
Условия получения автокредита без КАСКО и первого взноса

При выборе кредитной организации для финансирования проекта следует учитывать, что некоторые банки предоставляют подобные кредиты только на территории автосалонов, без возможности оформления заявки любым другим способом

Получится ли взять

Получить кредит с нулевым взносом без КАСКО и первоначального взноса, конечно, немного более сложная задача, чем оформления займа по стандартным условиями.

Однако, если заемщик соответствует требованиям банка по возраст, стажу и другим факторам, имеет стабильный и достаточный для погашения доход, постоянно проживает по месту регистрации и не имел в прошлом просрочек – при желании и возможности потратить время на прохождение всех необходимых процедур вероятность оформления такого займа достаточно высокая.

Конечно, если в прошлом были допущены просрочки, возможно, понадобится все же подыскать надежного поручителя, либо оформить обычный потребительский кредит. Как вариант, если не поджимает время, можно оформить небольшой кредит и исправно его погашая неким образом исправить имеющуюся кредитную историю. В любом случае, получив отказ, не стоит отчаиваться. Вполне возможно, что в другом банке Вашу заявку одобрят и без дополнительных усилий.

Выбирая кредитной учреждение для финансирования проекта не стоит забывать, что в случае получения зарплаты на карту банка, банк предъявляет к подобным заемщикам более лояльные требования, а в некоторых случаях, даже предоставляет кредиты на более выгодных от стандартных условиях.

Последствия отсутствия страховки (за и против от банков)

Рассматривать вопрос отказа от страховки только с финансовой точки зрения не совсем верно. В нашей стране неуклонно высокие цифры по показателям угона автотранспорта, по-прежнему на дорогах регулярно случаются различные аварии и даже гибнут люди. Поэтому в некоторых случаях наличие оформленного КАСКО может существенно помочь и так пострадавшему от неприятностей автолюбителю.

В тоже время, завышенные тарифы и необходимость ежегодно осуществлять данный платеж до момента погашения кредита, по понятным причинам у многих (особенно опытных водителей) вызывает желание отказаться от данной услуги.

Однозначного мнения по данному вопросу не существует, однако, выбирая вариант с КАСКО (или без) помните, что в случае угона или повреждения транспортного средства деньги Вы сможете вернуть только при наличии и за счет страховки.

В чём подвох таких бонусов

Основная причина, почему такие программы все же не получили настолько широкую, как обычные автокредиты, популярность, является достаточно высокий размер переплаты, которую совершает заемщик при оформлении кредита с нулевым взносом, в сравнении с обычными кредитными программами.

Конечно, если кредит погашается досрочно, существует вероятность сэкономить на страховке (тем более, с завышенной в рамках кредитных программ банка, ценой).

Однако, сегодня многие банки, разрабатывая подобные программы, учитывают и данный фактор — при проведении расчетов переплата может составить абсолютно одинаковые цифры. В этом случае, конечно, отсутствует смысл в отказе от данной услуги (которая, по сути, выступает в виде бонуса к кредитному продукту).

Плюсы и минусы

Оценивая возможность получения автокредита без первоначального взноса с финансовой точки зрения, мы, к сожалению, не можем рекомендовать этот вид займа в качестве наиболее экономичного варианта финансирования сделки. По нашему мнению, такие займы являются достаточными дорогими, использование которых может быть аргументировано только в случае высокой потребности в транспортном средстве без возможности на данный момент его частичной оплаты.

Если говорить о кредитах без КАСКО – то такие займы на первый взгляд выглядят номинально дешевле своих аналогов, однако, далеко не всегда оформления займа без страховки оправдано с позиции текущего уровня вождения автомобиля заемщиком и состояния наших дорог.

Оформленные кредиты без страховки и без оплаты первоначального взноса, по сути, мало отличаются от нецелевых потребительских кредитов наличными, поэтому целесообразнее их оценивать в сравнении с условиями таких кредитов.

В целом, представленные программы имеют право на существование, однако, в случае возможности оформления автокредита с первоначальным взносом мы рекомендуем им воспользоваться – как более выгодным с экономической точки зрения. А вопрос оформления страховки, в любом случае, остается в компетенции заемщика.

Автокредит на Фольксваген Поло

Значение минимального первоначального взноса по автокредиту на Фольксваген Поло стартует со значения 15% от стоимости авто.

Какие последствия для заемщика возможны при досрочном погашении автокредита в Меткомбанке, узнайте отсюда.

Читайте также тут о возможности автокредита на Ладу Гранта без первоначального взноса.