Что лучше: авто в кредит или рассрочку

Решив обзавестись личным транспортным средством, первое над чем задумывается потенциальный покупатель — как сэкономить на покупке, подобрав наиболее выгодный вариант приобретения авто?

Сегодня чаще всего автомобили покупаются за счёт кредитных средств по специальным банковским предложениям либо в рассрочку.

Последний вариант относится к самым часто использованным со стороны покупателей, так как имеет ряд положительных сторон и нюансов, благодаря которым можно значительно сэкономить.

В чём заключаются различия

Авто в кредит или рассрочку? Что лучше и выгоднее? Какая из сделок оформляется проще и имеет более лояльные требования к потенциальным покупателям? Попробуем разобраться с этими вопросами вместе.

Рассрочка, как и кредит, является вариантом покупки за счёт одалживания необходимой суммы денег у банковского учреждения.

Однако, несмотря на их схожесть, они имеют ряд отличий, а именно:

• сроки возврата задолженности;
• процентная ставка;
• первоначальный денежный взнос.

Длительные сроки погашения предлагаются исключительно по кредитам, обычно они варьируются от года до 10 лет. При покупке авто в рассрочку времени на возврат средств даётся значительно меньше — от трёх месяцев до 4 лет.

При оформлении автокредита процентная ставка годовых составляет от 15 до 20%. При покупке грузового авто ставка часто достигает 40%. Покупка же ТС в рассрочку подразумевает форму кредитования без процентов.

Однако следует понимать, что ни один банк не может дать деньги в долг, не получив от этого хоть какую-то прибыль, поэтому нулевого процента попросту не существует. Обычно под понятие 0% имеется в виду ставка, приближающаяся к данному показателю, что часто равно 0,5 либо 1%.

Что относится к первоначальному взносу, то тут при покупке авто следует ориентироваться на личные финансовые возможности. Приобретение транспортного средства в рассрочку обязует покупателя внести от 20 до 50% от стоимости автомобиля. При покупке машины в кредит эта сумма значительно снижается — до 15%.

Исходя из вышесказанного можно сделать выводы, что покупка авто в кредит имеет большую переплату по процентам, тогда как рассрочка позволяет приобрести ТС значительно сэкономив личные средства.

Необходимые бумаги

Для получения автокредита либо покупки авто в рассрочку от потенциального покупателя требуется следующий перечень документов и справок:

• паспорт РФ;
• права на вождение авто;
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ.

При оформлении автокредита на сумму выше средней банк может дополнительно потребовать оригинал либо копию трудовой книжки, обязательно заверенной работодателем. Также могут запросить второй любой документ, подтверждающий личность клиента: ИНН, загранпаспорт, СНИЛС и пр.

Кроме того, для получения средств на покупку авто, покупатель должен соответствовать таким требованиям:

• иметь российское гражданство;
• временную либо постоянную прописку на территории РФ;
• возраст не менее 21 года;
• официальное место работы;
• непрерывный стаж не меньше полугода;
• наличие мобильного и стационарного телефона.

При этом заработок должен быть стабильным, чтобы клиент мог вносить ежемесячные платежи без каких-либо проблем. Также следует учитывать, что при покупке авто в рассрочку придётся заплатить за приобретение страхового полиса КАСКО, так как данный документ относится к обязательным.

Важные детали про авто в кредит или рассрочку

Авто в кредит или рассрочку — индивидуальный выбор каждого покупателя. Чтобы определиться с вариантом оформления покупки, необходимо детально изучить имеющиеся нюансы в обоих видах кредитования.

К примеру, перед тем как подписать договор автокредита, следует внимательно перечитать его условия, чтобы потом не всплыли неожиданные подводные камни, что бывает нередко.

Оформляя рассрочку так же важно быть внимательным при подписании документов, в противном случае покупка нового авто может обернуться не только большой переплатой, но и лишней тратой личного времени нервов.

Суть сделки

Кроме первоначального взноса, процентной ставки и срока отдачи долга, рассрочка и займ отличаются ещё и источником, предоставляющим деньги в кредит.

Автокредиты предлагают исключительно банковские учреждения, а рассрочка даётся самими автосалонами.

Рассматривая оба варианта приобретения транспортного средства с юридической точки зрения видно, что они являются идентичными. Однако, что тогда даёт потенциальному покупателю подписание договора о рассрочки с автосалоном?

Приобрести ТС таким путём довольно просто и выгодно, так как зачастую автосалоны имеют более простые условия оформления и лояльные требования к своим клиентам.

Получить авто в рассрочку можно даже при наличии плохой кредитной истории в банковских учреждениях, потому как большинство салонов при оформлении договора не смотрят на заёмный рейтинг потенциального покупателя.

Однако покупая машину в автосалоне, следует обратить особое внимание на то, кому будет принадлежать ТС до окончания срока выплаты заёмных средств. Лучше всего оформлять сделку с условиями, что владельцем авто будет изначально не кредитная организация, а вы.

В противном случае до дня последнего платежа всегда будет существовать риск потери транспортного средства, даже если было выплачено больше половины долга.

Кроме того, подписывая договор о рассрочке сразу убедитесь в том, что это действительно не кредит, так как большинство автосалонов, рекламируя данный вариант покупки, на самом деле предполагают оформление займа.

И подобное наблюдается не только в салонах среднего уровня, но и больших сетевых автосалонах, занимающихся продаже машин известных иностранных марок.

Страховка

Купить автомобиль в рассрочку без приобретения страхового полиса является невозможным. При этом неважно подписывается договор о покупке в самом салоне либо банке, все они в обязательном порядке сотрудничают со страховыми компаниями, так как это является выгодным для обеих сторон. Полученную по окончании выплат по рассрочке прибыль организации делят между собой.

Оформление страхового полиса при рассрочке увеличивает переплату по кредиту на 2–3%. При покупке дорогостоящего транспортного средства это выливается в довольно приличную сумму. Пункт о покупке страховки присутствует даже при приобретении поддержанного автомобиля.

Однако оформление полиса КАСКО не является таким уж негативным аспектом в рассрочке. Да, покупателю придётся переплатить на пару процентов больше, но в сравнении с займом, сделка всё равно обходиться дешевле.

Практически все автокредиты, в независимости от банка, также обязуют клиента покупать страховку, что обходится ещё дороже.

В случае если с наличием страховки затраты на рассрочку и кредит получаются идентичными, то первый вариант всё равно имеет свои плюсы. Одним из таких является ежемесячный платёж, который при беспроцентной рассрочке предусматривает исключительно выплату тела долга, без дополнительных годовых взносов.

Нюансы приобретения

Решившись на покупку автомобиля в рассрочку либо кредит, нужно заранее подготовить перечень необходимых документов и собрать справки о наличии работы и доходах.

Кроме основного пакета документов, при оформлении договора о покупке ТС в рассрочку, может понадобиться:

• письменное согласие супруга/супруги на получение ссуды и передачу ПТС в качестве залога банку;
• документ, подтверждающий совершение оплаты по первому взносу;
• справка о доходе за последние полгода.

Начинается сделка купли-продажи с заполнения клиентом специальной анкеты, в которой сказано о желании получить заёмные средства для приобретения транспортного средства в том или ином автосалоне. После предоставления всех документов и получения согласия, последует этап подписания договора.

Перед тем как поставить свою подпись нужно ознакомиться с договором, обратив особое внимание на мелких шрифт. Часто автодилеры предлагаю покупку дополнительного оборудования либо услуг, но при этом не проговаривая этого вслух, а просто прописывают в одном из пунктов договора.

Если договор имеет несколько страниц и вы мало что в нём понимаете, то лучше чтобы его прочтением занялся юрист. На практике не раз было доказано, что заплатив несколько тысяч за юр. услуги, можно сэкономить на приобретении какого-нибудь дополнительного коврика для авто стоимостью в 50–100 тысяч рублей.

Купить автомобиль в рассрочку можно не только новый, но и поддержанный. Чаще всего такая сделка проворачивается исключительно между покупателем и продавцом, без участия кредитной организации. В этом случае оформление происходит путём подписания расписки или договора займа.

Однако такая покупка имеет свои риски, поэтому лучше выбирать автосалон, предлагающий детально расписанный договор продажи. Особое внимание следует обратить на пункт о внесении оплаты (наличными или на счёт продавца) и что будет в случае нестандартной ситуации: ДТП, угон автомобиля, задержка выплат и пр.

Помните, покупка авто в рассрочку либо кредит является долговым обязательством, которое нужно будет выполнить в любом случае. Поэтому перед тем как решиться на такое приобретение следует более реально оценить свои финансовые возможности.

Открытые предложения

Сегодня приобретение ТС в рассрочку является наиболее выгодным в нескольких банках, предлагающих лояльные сроки возврата средств, а также возможность выбора касательно покупки полиса КАСКО.

Собибанк оформляет рассрочки не только на новые, но и поддержанные автомобили как отечественного, так и иностранного производства.

Иногда оформить рассрочку на весьма лояльных условиях можно в Сбербанке, проводящим время от времени совместно с автосалонами акции, покупка авто по которым является довольно выгодной.

Оговорки условий

Перед покупкой автомобиля в рассрочку либо за счёт заёмных средств, следует уделить внимание интересующим вас вопросам. Только полную консультацию можно составить чёткую картину того, чего нужно ожидать от сделки до полного погашения задолженности.

Финансовая сторона

Первым делом следует обговорить финансовую сторону приобретения: полная стоимость ТС, что получится с переплатой и на какие пени рассчитывать в случае непредвиденных обстоятельств.

В общем, при покупке автомобиля в рассрочку под 0% годовых, общая сумма переплаты составляет около 10–20 тыс. рублей. Эти средства уходят на открытие кредитного счёта, куда будут идти платежи, оформление и оплату всех финансовых операций как текущих, так и последующих.

При оформлении рассрочки нужно быть готовым к внесению первоначальной суммы денег, которая насчитывается в зависимости от стоимости авто, обычно это 20–50%. Поэтому не имея такой финансовой возможности, не нужно даже начинать какие-либо попытки по приобретению ТС в рассрочку, так как данное условие является обязательным.

Льготный период выплат

Оформить рассрочку с льготным периодом возврата средств можно в случае наличия старого автомобиля, который попадает под программу утилизации. Такой вид покупки ТС можно совершить без первоначального взноса, так как её покроет сумма выручки, которую получит организация от продажи поддержанной машины.

Кроме того, получить рассрочку с льготным периодом можно в случае двухлетнего срока погашения долга. Программа подразумевает отсутствие оплаты подоходного налога с полной суммы займа в первый год. Остальное время до окончания договора льготы отменяются и клиент будет обязан выплачивать начисленные проценты.

Длительность льготного периода зависит от выбранной кредитной организации, так как каждая из них устанавливает условия по данной программе индивидуально.

Схема без участия банка

Такой вид рассрочки оформляется исключительно между клиентом и дилером или официальным дистрибьютором (производителем) ТС. Заключить данный договор покупки можно не только с юридическим, а и физическим лицом.

Банки в таких сделках не участвуют, что гарантирует отсутствие скрытых дополнительных комиссий, переплат и высоких процентов.

Такая схема покупки транспортного средства в первую очередь выгодна тем, что вы не подписываете никаких обязательств перед кредитной организацией, поэтому можно не думать о дополнительных взысканиях, штрафах за просрочку и пр.

Кроме того, получение рассрочки без банковского участия выгодно для тех, кто имеет не самый лучший кредитный рейтинг. Даже при самой плохой заёмной истории в покупке авто салон не откажет, так как просто не проверяет данную информацию.

Минусом такой рассрочки является то, что найти дилера, предоставляющий её, сейчас довольно непросто. Да и безопасной данную схему покупки назвать сложно.

В случае банкротства автосалона либо если на всё её имущество будет в судебном порядке наложен штраф, то автомобиля можно лишиться. Подобное происходит даже, если платить по рассрочке осталось 2–3 месяца.

В чём подвох

Купить транспортное средство, в независимости от производителя, в наши дни можно практически в любом автосалоне. Однако такой тип приобретения авто имеет свои негативные аспекты и подводные камни.

Во-первых, возможность такой покупки предоставляется исключительно на определённые марки машин. Во-вторых, беспроцентная рассрочка всё же имеет перечень оплат, которые придётся осуществить покупателю.

Нужно понимать что любая банковская организация является коммерческой структурой, которая должна получать выгоду (прибыль) из каждой проведённой сделки.

Суть рассрочки следующая: энную часть от стоимости ТС выплачивает покупатель, а остаток по долгу берёт на себя банк. После этого клиент, будет иметь финансовое обязательство не перед автосалоном, а кредитным учреждением.

При этом выкуп долга банк осуществляет по определённой скидке, которая и является для организации прибылью. Что касается салона, то он хоть и понесёт незначительные убытки, зато продажи ТС возрастают.

Плюсы и минусы

Что касательно приобретения авто в кредит, то основным негативным аспектом является глубокая проверка потенциального клиента. Поэтому именно при таком виде кредитования чаще всего покупатели получают отказ.

Также к минусам относится высокая переплата по процентам и наличие дополнительных комиссий. Кроме того, не стоит забывать о штрафах и возможности изъятия авто в случае просрочек и недоплат.